什么是不良信用记录(an adverse credit history)？

不良信用记录是指一笔或多笔贷款或信用卡的不良还款记录。不良信用记录将反映在消费者的信用报告中。这将降低他们的信用评分，使他们更难获得贷款或信用卡与最佳条款，甚至被批准在所有。

关键要点

• 不良信用记录是指拖欠债务、逾期付款、大额欠款以及破产或冲销的记录。
• 那些有不良信用记录的人很可能信用评分较低，被归类为次级借款人。
• 这可能导致更难获得信贷和更高的贷款利率。
• 不良的信用记录可以通过建立良好的财务习惯来纠正。

了解不良信用记录

不良信用记录是代表借款人向信贷机构报告的大量拖欠行为的结果。造成不良信用记录的项目包括逾期付款、拖欠付款、冲销、收款、债务结算、破产、卖空、止赎、收回、工资扣押和税收留置权。

由于各种原因，许多借款人都经历过不良信贷事件。向信贷局报告的每个不利项目对借款人的信用报告和信用评分都有不同的影响。不良项目的影响范围从240点到50点不等，具体取决于发生情况。例如，破产可能会使借款人的信用评分降低240分，并在信用报告中保留长达10年。

信用评分下降幅度较大的其他事件包括债务结算、冲销、税收留置权和止赎。拖欠付款通常是最不严重的，大约减少50点；然而，持续的拖欠将导致每次发生的信用评分扣减。

那些有不良信用记录的人可能会发现获得信贷更加困难，可能不得不支付更高的贷款利率或要求次级贷款。

其他考虑因素

贷款人和债权人关心不良信贷历史，因为如果借款人过去有信贷问题，他们将来更有可能拥有不良信贷。因此，贷款人可能不想借钱，或者他们可能只愿意以高于他们向没有不良信贷历史的最低风险客户收取的利率贷款。

借款人可以从Equifax、益百利和TransUnion这三家主要信用机构获得免费的信用报告，从而了解自己是否有不良的信用记录。信用卡公司还为客户提供了通过其服务获得每月信用评分更新的选项，以及通过软查询对信用评分没有影响的报告。

在学生贷款的情况下，不良信用史有着非常具体的意义。这意味着借款人对任何债务有90天的拖欠，或者在过去五年内发生了特定的不良信贷事件，例如破产、收回或税收留置权。不良信贷历史可能使借款人不具备获得联邦贷款的资格。