信贷利用率是借款人当前正在利用的总可用信贷的百分比。信用利用率是信用报告机构在计算借款人信用评分时使用的一个组成部分。降低信贷利用率可以帮助借款人提高他们的信用评分。

信贷利用率的工作原理

信贷利用率通常主要集中在借款人的循环信贷上。这是一种计算方法，表示借款人使用的债务总额与信贷发行人批准的循环信贷总额的比较。

关键要点

• 一个人的信用利用率会随着付款而上下波动 和购买。
• 信贷利用率是信贷局计算借款人信用评分的一个因素。 
• 建议借款人注意他们的信贷利用率，因为高比率可能会反映一个人的信用评分差。

在管理信贷余额时，借款人还应了解其当前债务收入比，该比率同时考虑了循环和非循环信贷，是提交信贷申请时考虑的另一个因素。

信贷利用率示例

下面是如何计算信贷利用率的示例。假设一个借款人有三张不同循环信用额度的信用卡。

• 卡1：信用额度5000元，余额1000元
• 卡2：信用额度10000元，余额2500元
• 卡3：信用额度8000元，余额4000元

所有三张卡的循环信用总额为5000加元+10000加元+8000加元=23000加元。使用的信用总额为1000加元+2500加元+4000加元=7500加元。因此，信用利用率为7500加元除以23000加元，即32.6%。

信贷利用对借款人的影响

借款人的信贷利用率将随着时间的推移而变化，因为借款人购买和支付。循环信贷账户到期的未偿余额总额在整个月的不同时间向信贷机构报告。

一些贷款人在向借款人发出对账单时向信用报告机构报告，而另一些贷款人则选择在每月的指定日期报告。

贷款人向机构报告信贷余额所用的时间框架可能会影响借款人的信贷利用水平。因此，寻求降低信贷利用率的借款人必须有耐心，并期望在偿还债务时，信贷利用率水平可能需要两到三个信贷报表周期才能降低。

特别注意事项

将信用卡余额从一张现有的卡转移到另一张卡不会改变信用利用率，因为它看的是未偿债务总额除以您的信用卡总限额。然而，从长期来看，将余额转移到低息信用卡可能是有益的，因为低息积累可以降低余额。

关闭一个你不再使用的信用卡帐户会减少你的总可用信用，从而损害你的信用评分。因此，如果你继续收取相同的金额或携带相同的余额对你的剩余帐户，你的信用利用率将增加，你的分数可能会下降。

相反，增加一张新的信用卡将有助于降低你的信用利用率。然而，虽然新卡可以有利于信用利用，但它们可能会通过增加查询和降低平均帐户寿命对您的信用评分产生不利影响。