什么是信贷申请(a credit application)？

信用申请是对信用证延期的请求。信贷申请可以口头或书面形式进行，通常通过电子系统。无论是亲自申请还是单独申请，申请必须合法地包含所有与借款人信贷成本有关的信息，包括年收益率（APY）和所有相关费用。

关键要点

• 信贷申请表是潜在借款人用来获得贷款人信贷批准的表格。
• 如今，许多信贷申请都是以电子方式填写的，而且可能在短时间内得到改进。
• 信贷申请中提供的信息受到监管，贷款真相法案等法律提供了消费者保护和透明度。

信贷申请说明

随着信贷市场出现新的金融技术系统，信贷申请流程越来越快，自动化程度也越来越高。技术允许贷款人向借款人提供不同类型的信贷申请，可以亲自或单独完成。条例Z规定了借款人信贷申请中的披露，并规定了所有类型贷款的一致性。

这项技术还允许借款人通过在线申请完全自行完成信贷申请。信用卡申请通常通过在线信用申请进行处理，通常向借款人提供即时批准。

银行和新兴金融科技公司也增加了借款人的在线贷款选择。LendingClub和Prosper是美国最大的两个在线点对点贷款机构，通过完全自动化的信贷应用程序向借款人提供贷款，无需亲自参与。银行也顺应这一趋势，为消费者和企业增加了许多新的在线贷款服务。

信贷申请流程

消费者和企业在寻求信贷时有越来越多的供应商可供选择。除了传统的贷款机构和信用卡，借款人还可以选择许多新兴金融科技公司提供不同类型的贷款。

对于寻求更多个人互动的借款人，传统的银行贷款机构会在全国各地开设分支机构，提供****代表，帮助借款人进行贷款过程。一些银行甚至提供远程办公服务，通过电话讨论贷款和完成贷款申请。这种类型的服务是传统银行模式的一部分，这种模式在银行服务中包含了更多的个人互动。

借款人可能亲自申请的典型贷款包括银行信贷额度、抵押贷款和房屋净值贷款。

信用申请信息

在所有类型的信贷申请中，所要求的信息通常是相同的。贷款决策将基于提供借款人信用评分和信用历史详细信息的硬信用查询。

除了信用评分外，贷款人还根据借款人的债务收入比来决定贷款。主流贷款机构通常会寻求信用评分为650或更高，债务收入比为35%或更低。不过，每个贷款人都有自己的信贷承销和信贷审批标准。

z条例

条例Z是管理向借款人报告信贷细节的立法。这项立法是1968年《真实借贷法》的一部分，由美国联邦储备委员会（Federal Reserve Board）和消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）执行。条例Z有助于提供信贷披露的一致性。这种一致性有望保护借款人不受债权人的误导，同时也有助于借款人更好地理解信贷条款，更容易地比较不同贷款人的产品。