有许多不同的选择，当谈到人寿保险政策，从全面的全寿命有限的政策。虽然定期保单通常是最便宜的人寿保险形式，但终身保单提供了投保人可能想要考虑的一些福利，包括有保障的死亡抚恤金、随时间推移的可预测保费，甚至可以提供现金或帮助抵消随时间推移的保险成本的股息。

关键要点

• 永久寿险保单通常定期向投保人支付红利。
• 收到的股息将基于公司的财务表现、利率、投资回报和**的新保单。
• 股息可以作为现金分配，购买额外的缴足保险，或减少应付保费。

什么是股息(dividends)？

许多终身寿险保单提供的股息代表了保险公司支付给投保人的部分利润。在许多方面，这些股息与代表上市公司利润份额的传统投资股息相似。

股息金额通常取决于支付给保单的金额。例如，一份价值5万美元的保单提供3%的红利，那么保单持有人全年可获得1500美元的红利。如果投保人在接下来的一年中再提供价值2000美元的保险，那么他们将在明年收到60美元，总计1560美元。这些金额可以随着时间的推移增加到足够的水平，以抵消与保费支付相关的一些成本。

根据保单的不同，寿险分红可能有保障，也可能无保障，这意味着在购买保单之前，一定要仔细阅读计划的细节。通常情况下，提供保证股息的保单有更高的保费，以弥补保险公司的额外风险。那些提供无担保股息的公司可能有较低的溢价，但存在一种风险，即在某一年内不会有任何溢价。

最后，投保人在决定如何持续分红时，应考虑保险公司本身的信用评级。大多数保险公司被主要信贷机构评为A级或更好。那些低于A级的人可能需要仔细观察，以确定保险是否足够。

使用保单红利

在使用终身保单红利时，有许多不同的选择，从邮寄支票到购买额外保险。股息最常见的用途包括：

• 现金或支票：投保人可以要求保险人寄出一张支票来支付股息。
• 保费扣除：投保人可要求将股息用于其未来所欠保费，以抵消成本。
• 附加保险：投保人可使用股息金额购买附加保险或提前支付其保单。
• 储蓄账户：投保人可以决定将股息存入保险公司，以赚取利息。

好消息是，由于保险公司从投保人身上获得收益，参与人寿保险的分红通常不需要缴纳美国国税局（IRS）的税款。

从人寿保险单中获得的股息被视为合同中的分配，其纳税方式与其他类型的分配类似。在纳税人对合同的投资减少到零之前，股息的分配是免税的(股息减少了业主在合同中的投资。）

由于保险公司实质上是从投保人身上获得收益，因此股息支付被视为超额支付保费的退款。这意味着，最好的选择通常是从股息中提取现金或支票，并将收益再投资于一种可以赚取更多收入的投资工具。

底线

许多终身寿险保单向投保人支付红利，这些红利可以以各种不同的方式使用。在评估保单时，个人应调查如何计算股息以及股息是否有保障，以及他们计划如何处理股息收入。优惠的税收待遇意味着最好的选择通常是将现金以更好的回报再投资于其他地方。

此外，由于一份好的保险单不仅仅是分红，所以一定要全面审查计划，以确认它是适合你的情况的最好的终身保险单。