印度的银行体系由印度储备银行（RBI）通过1949年《银行监管法》的规定进行监管。下文将探讨印度银行监管条例的一些重要方面，以及印度储备银行关于印度银行业的通知。

接触限值

向单一借款人提供的贷款仅限于银行资本金（一级和二级资本）的15%，如果是基础设施项目，则可以扩大到20%。对于集团借款人，贷款额度限制为银行资本金的30%，基础设施项目贷款额度可选择延长至40%。经本行董事会批准，贷款限额可再延长5%。贷款包括基金和非基金风险敞口。

现金储备率（crr）和法定流动性比率（slr）

印度银行被要求在印度储备银行（RBI）以现金形式持有至少4%的净需求和时间负债（NDTL）。这些目前没有利息。CRR需要每两周维护一次，而日常维护至少需要达到所需储备的95%。在日常维护违约的情况下，违约金为违约天数乘以金额低于规定水平的金额所适用的银行利率的3%。

在CRR以上，最低22%和最高40%的NDTL（即SLR）需要以黄金、现金或某些核准证券的形式维持。多余的单反持有量可用于从印度储备银行（RBI）隔夜借入边际常备贷款（MSF）。无国界医生收取的利息比回购利率高出100个基点，可借贷的金额限制在国家发展目标的2%(要进一步了解利率是如何决定的，特别是在美国，可以考虑阅读更多关于谁决定利率的文章。）

资源调配

不良资产分为三类：不合格、可疑和损失。如果定期贷款超过90天未支付利息或本金，则资产将成为不良资产。不良资产是指不良资产状况持续时间不足12个月的资产，期末归为可疑资产。损失资产是指银行或审计师预期不会偿还或收回的资产，通常从账面上注销。

对于不合格资产，要求按未偿贷款金额的15%计提担保贷款，按未偿贷款金额的25%计提无担保贷款。对于可疑资产，贷款的有担保部分的拨备从已存在不到一年的不良资产的未偿贷款的25%到存在一至三年的不良资产的40%到期限超过三年的不良资产的100%，而对于无担保部分，拨备是100%。

标准资产上也需要设置。农业和中小企业拨备为0.25%，商业地产拨备为1%（住房拨备为0.75%），其余行业拨备为0.4%。标准资产拨备不能从总不良资产中扣除，以达到净不良资产。对于提供给具有未对冲外汇敞口的公司的贷款，需要超出标准准备金的额外准备金。

优先部门贷款

优先部门广泛包括微型和小型企业，以及与农业、教育、住房和向低收入或较低特权群体提供贷款有关的倡议（归类为“弱势部门”）。贷款目标为调整后净银行信贷（ANBC）的40%（未偿银行信贷减去某些票据和非SLR债券）-或表外风险敞口的信贷等价金额（当前信贷风险敞口+使用信贷转换系数计算的潜在未来信贷风险敞口之和），以较高者为准——已为国内商业银行和分行数量超过20家的外资银行设定了32%的目标，而分行数量少于20家的外资银行则设定了32%的目标。

向农业部门发放的贷款金额应为表外风险敞口的信贷等价物，或ANBC的18%——以两者中较高者为准。在向微型企业和小型企业提供的贷款中，40%应预付给设备最高价值20万卢比、厂房和机械最高价值50万卢比的企业，贷款总额的20%将预付给微型企业，其厂房和机械价值从50万卢比到100万卢比不等，设备价值在20万卢比以上但不超过25万卢比。

给予较弱部分的贷款总额应为ANBC的10%或表外风险敞口的信贷等值金额，以较高者为准。弱势群体包括特定的种姓和部落，包括小农。对于分行少于20家的外资银行没有具体的目标。

到目前为止，印度的私人银行一直不愿直接向农民和其他弱势群体放贷。其中一个主要原因是，优先部门贷款产生的不良资产比例过高，一些估计表明，这一比例占不良资产总额的60%。他们通过从其他非银行金融公司（NBFC）购买贷款和证券化投资组合，并投资于农村基础设施发展基金（RIDF）来达到他们的目标。

新银行牌照规范

新的指导方针规定，申请许可证的集团应具有至少10年的成功记录，银行应通过发起人全资拥有的非经营性金融控股公司（NOFHC）运营。最低实收投票权股本必须为50亿卢比，NOFHC至少持有40%的股权，并在12年内逐步降至15%。这些股票必须在银行开始运营后三年内上市。

在运营的前五年，外资持股比例限制在49%，之后需要印度储备银行的批准，才能将持股比例增加到74%。该行董事会应拥有多数独立董事，并必须遵守先前讨论的优先部门贷款目标。禁止NOFHC和本行持有发起人集团发行的任何证券，禁止本行持有NOFHC持有的任何金融证券。新规定还规定，25%的分行应在以前没有银行的农村地区开设。

故意违约者

如果一笔贷款即使有可用的资源也没有得到偿还，或者贷款被用于指定用途以外的其他用途，或者贷款担保的财产在银行不知情或未经银行批准的情况下被变卖，就会发生故意违约。如果集团内的一家公司违约，而提供担保的其他集团公司未能履行其担保，则整个集团可被称为故意违约者。

故意违约者（包括董事）无权获得资金，可对其提起刑事诉讼。印度储备银行最近修改了相关规定，如果非集团公司未能履行向集团外另一家公司提供的担保，也将其列入故意违约者的名单。

底线

一个国家监管其金融和银行业的方式在某种意义上是对其优先事项、目标以及它希望设计的金融格局和社会类型的一种概括。以印度为例，印度储备银行通过的法规让我们看到了印度的金融治理方法，并显示出印度在多大程度上优先重视银行业的稳定以及经济包容性。

尽管印度银行体系的监管结构似乎有点保守，但这必须从印度银行相对不足的性质来看待。为建立对银行业的信任，需要制定过多的资本要求，同时，鉴于不良资产水平高，交易规模小，需要制定优先贷款目标，为银行业一般不会向其提供贷款的人提供金融包容。

实际上，由于私人银行不直接向优先部门放贷，公共银行就承担了这一负担。考虑到农业的高度优先地位，即使其在国内生产总值中的份额一直在下降，也可以提出调整优先部门定义方式的理由(相关阅读请参见“印度储备银行日益重要的地位”）