什么是后端比率(the back-end ratio)？

后端比率，也被称为债务收入比，是一个比率，表明什么部分的人的月收入用于偿还债务。每月债务总额包括费用，如抵押贷款付款（本金、利息、税款和保险）、信用卡付款、子女抚养费和其他贷款付款。

后端比率=（每月债务支出总额/每月总收入）x 100

贷款人将此比率与前端比率一起用于批准抵押贷款。

分解后端比率

后端比率是抵押贷款承销商用来评估贷款给潜在借款人的风险水平的少数指标之一。它很重要，因为它表示借款人的收入有多少是欠别人或其他公司的。如果申请人每月的工资中有很大一部分用于偿还债务，那么申请人就被视为高风险借款人，因为失业或收入减少可能会导致未付的账单仓促堆积起来。

计算后端比率

后端比率的计算方法是将借款人每月偿还的债务加起来，再除以借款人的月收入。

以一个月收入为5000美元（每年60000美元除以12）的借款人为例，该借款人每月的债务总额为2000美元。该借款人的后端比率为40%，（2000美元/5000美元）。

一般来说，贷款人希望看到后端比率不超过36%。然而，一些贷款机构对信用良好的借款人的贷款比例不超过50%。一些贷款机构在批准抵押贷款时只考虑这一比率，而另一些贷款机构则将其与前端比率结合使用。

后端与前端比率

与后端比率一样，前端比率也是抵押贷款承销商使用的另一种债务与收入的比较，唯一的区别是前端比率只考虑抵押贷款付款以外的债务。因此，前端比率的计算方法只有借款人的按揭付款除以他或她的月收入。回到上面的例子，假设在借款人每月2000美元的债务中，他们的抵押贷款包括其中的1200美元。

那么，借款人的前端比率是（1200美元/5000美元），即24%。房贷公司规定的一个共同上限是28%的前端比率。与后端比率一样，某些贷款人在前端比率上提供了更大的灵活性，特别是如果借款人有其他缓解因素，例如良好的信贷、可靠的收入或大量的现金储备。

如何提高后端比率

偿还信用卡和**融资汽车是借款人降低后端比率的两种方式。如果申请的抵押贷款是再融资，而房屋拥有足够的股本，则通过套现再融资整合其他债务可以降低后端比率。然而，由于出借人在套现再融资中承担更大的风险，利率通常比标准利率期限再融资略高，以补偿更高的风险。此外，许多贷款机构要求借款人以现金再融资的方式偿还循环债务，以关闭正在偿还的债务账户，以免其余额再次增加。