我需要多少房主保险？

如果你有一套房子，你可能想知道你到底需要多少房主保险。毕竟，你的保险范围越广，保费就越高，你可能希望避免支付超出需要的费用。不过，如果你没有足够的保险，你能负担得起重建你的家和更换你的财产，如果灾难发生？...

如果你有一套房子，你可能想知道你到底需要多少房主保险。毕竟，你的保险范围越广，保费就越高，你可能希望避免支付超出需要的费用。不过，如果你没有足够的保险，你能负担得起重建你的家和更换你的财产，如果灾难发生？

好消息是，你可以微调你的房主保险单，以确保你有正确的类型和金额的保险。

关键要点

房主保险包括对您的房屋和财产的损失和损害，并保护您的资产免受任何责任索赔。
标准的保险单并不能涵盖所有的险种，因此您可能需要额外的保险来抵御洪水和其他自然灾害等危险。
你的保险代理人可以帮你决定你需要的保险种类和金额。

什么是业主保险(homeowners insurance)？

一套房子可能是你有史以来最大的一次购买，所以你想保护这项投资是有道理的。其中一个方法是保持对不可避免的维修和保养，保持你的家在良好的状态顶部。另一个办法是买一份好的房主保险单。

房主保险是一种财产保险，保障你的家和其他贵重物品。一个标准的保险单包括对您的家庭和个人物品的损坏和损失。它还保护您的资产免受责任索赔，如人身伤害和宠物相关事件。

业主保险范围

每一份保险单都涵盖了某些“危险”——你所要防范的意外事故。据保险信息研究所称，标准房主保单承保的一些最常见的风险包括：

飞机、汽车或车辆造成的损坏
爆炸
坠落物
火与烟
雷击
暴动或内乱
盗窃
故意破坏和恶意破坏
火山喷发
水损害（仅在家中）
冰、雪和雨夹雪的重量
风暴和冰雹

56%

普林斯顿国际调查研究协会（Princeton Survey Research Associates International）的数据显示，那些错误地认为洪水灾害属于标准保险范围的房主所占的百分比。

虽然标准保单涵盖了许多不同的风险，但并不涵盖所有风险，包括：

洪水。洪水保险是特别排除在标准政策，所以你必须购买它作为一个单独的政策。即使你不住在洪泛平原，你仍然应该考虑洪水保险：美国90%的自然灾害都涉及某种类型的洪水。
地震。地震保险通常是作为一个单独的政策或作为一个背书，以现有的业主的保险范围。
维修损坏。房主的保险不包括霉菌，白蚁和其他害虫的侵扰，或由于缺乏维护造成的损坏。
下水道备用。下水道备份不包括在标准保单或洪水保险范围内。保险范围通常作为单独的保险单或背书提供。

我需要多少房主保险？

根据保险公司的说法，如果你有抵押贷款，你的贷款人将要求最低金额的住房和责任保险。该保险范围保护您的投资以及您的贷款人。

住房数据公司CoreLogic的一份报告显示，美国约有60%的住房投保不足，平均为20%。

反过来说，如果你没有抵押贷款，你就不必购买房主保险。当然，虽然保险在技术上是可选的，但如果你最大的资产没有得到保护，那将是非常危险的。相反，一个好的经验法则是有足够的房主保险：

重建家园
更换您的物品
承保发生在您财产上的伤害和损害
在你不能住在家里的时候报销你的生活费

标准房主保险单有四种类型的保险，帮助您实现这些目标：住房保险、个人财产保险、责任保险和额外生活费用保险。

住宅覆盖率

建议的保险范围：等于你家的重置成本

住房保险是房屋所有者保险单的一部分，如果房屋和任何附属结构（如**、甲板或前门廊）因承保的风险而受损，它将帮助您支付重建或修理费用。

理想情况下，你的住房保险应该等于你的房子的重置成本。这应该是基于重建成本而不是你的房子的价格。重建成本可能高于或低于其价格取决于位置，你的家的条件，和其他因素。

您的保险代理人或评估师可以为您计算重建成本。或者，你可以估计成本采取你的家的平方英尺和乘以当地建筑成本每平方英尺为你的房子类型。例如，如果你的房子是2000平方英尺，而当地的建筑成本是每平方英尺100美元，那么更换你的房子大约需要20万美元。当地的房地产经纪人或估价师应该知道你所在地区的平均建筑成本。

个人财产保险

推荐保险范围：足以替换您的所有物品

个人财产保险适用于你家里的一切，除了房子本身，电器、衣服、家具、电子产品、运动器材、玩具，甚至冰箱里的食物。如果您的物品被毁、被盗或被破坏，保险范围将生效。

一般来说，你应该有足够的保险来替换你的所有物品。这个数量真的很难估计，因为大多数人都不知道自己到底拥有多少东西。一个好主意是把你所有的东西都清点一下：把每个房间里都有什么东西的详细清单写下来，把那些更贵的东西拍下来。

如果您有昂贵或稀有的物品，包括珠宝、乐器、高端运动器材或贵重艺术品，您可能需要额外的保险。为这些物品做一个单独的清单，写下他们估计的重置成本，并询问你的保险代理人你是否需要额外的保险。

责任范围

推荐保险范围：尽你所能

责任保险是你的房主政策的一部分，如果有人在你的财产上受到伤害，它就会生效。根据NetQuote，房主面临的五种常见责任索赔是：

狗咬人。一些狗品种被认为是高风险的，不包括在标准的政策。如果你有斗牛、秋田、德国牧羊犬或其他可能被视为危险的犬种，请咨询你的保险代理人。例如，如果你的狗在公园里咬伤了不在你家的人，也要检查你是否有保险。
家庭事故。即使有人不请自来闯入你的财产并受到伤害，你也要承担责任。
倒下的树。如果你的财产上有一棵树倒下伤人或损坏汽车或邻居家，你可能要承担责任。
醉酒的客人。如果您的一位客人喝醉了，您可能会对该人给其他人或财产造成的任何伤害负责。
受伤的家庭佣工。如果你雇了人来打扫你的房子或照料你的草坪，如果他们在工作中受伤，你可能要承担责任。

大多数房主的保险单至少有10万美元的责任险。如果你能负担得起的话，最好把价格提高到至少30万美元或更多。

如果你需要超出房主保险范围的责任保险，你可以买伞式保险。如果你的净资产很高，或者被起诉的风险高于平均水平（无论出于什么原因），在家工作，或者在董事会做志愿者，这可能是一个特别好的主意。