如果你有一套房子，你可能想知道你到底需要多少房主保險。畢竟，你的保險範圍越廣，保費就越高，你可能希望避免支付超出需要的費用。不過，如果你沒有足夠的保險，你能負擔得起重建你的家和更換你的財產，如果災難發生？

好訊息是，你可以微調你的房主保險單，以確保你有正確的型別和金額的保險。

關鍵要點

• 房主保險包括對您的房屋和財產的損失和損害，並保護您的資產免受任何責任索賠。
• 標準的保險單並不能涵蓋所有的險種，因此您可能需要額外的保險來抵禦洪水和其他自然災害等危險。
• 你的保險代理人可以幫你決定你需要的保險種類和金額。

什麼是業主保險(homeowners insurance)？

一套房子可能是你有史以來最大的一次購買，所以你想保護這項投資是有道理的。其中一個方法是保持對不可避免的維修和保養，保持你的家在良好的狀態頂部。另一個辦法是買一份好的房主保險單。

房主保險是一種財產保險，保障你的家和其他貴重物品。一個標準的保險單包括對您的家庭和個人物品的損壞和損失。它還保護您的資產免受責任索賠，如人身傷害和寵物相關事件。

業主保險範圍

每一份保險單都涵蓋了某些“危險”——你所要防範的意外事故。據保險資訊研究所稱，標準房主保單承保的一些最常見的風險包括：

• 飛機、汽車或車輛造成的損壞
• 爆炸
• 墜落物
• 火與煙
• 雷擊
• 暴動或內亂
• 盜竊
• 故意破壞和惡意破壞
• 火山噴發
• 水損害（僅在家中）
• 冰、雪和雨夾雪的重量
• 風暴和冰雹

56%

普林斯頓國際調查研究協會（Princeton Survey Research Associates International）的資料顯示，那些錯誤地認為洪水災害屬於標準保險範圍的房主所佔的百分比。

雖然標準保單涵蓋了許多不同的風險，但並不涵蓋所有風險，包括：

• 洪水。洪水保險是特別排除在標準政策，所以你必須購買它作為一個單獨的政策。即使你不住在洪泛平原，你仍然應該考慮洪水保險：美國90%的自然災害都涉及某種型別的洪水。
• 地震。地震保險通常是作為一個單獨的政策或作為一個背書，以現有的業主的保險範圍。
• 維修損壞。房主的保險不包括黴菌，白蟻和其他害蟲的侵擾，或由於缺乏維護造成的損壞。
• 下水道備用。下水道備份不包括在標準保單或洪水保險範圍內。保險範圍通常作為單獨的保險單或背書提供。

我需要多少房主保險？

根據保險公司的說法，如果你有抵押貸款，你的貸款人將要求最低金額的住房和責任保險。該保險範圍保護您的投資以及您的貸款人。

住房資料公司CoreLogic的一份報告顯示，美國約有60%的住房投保不足，平均為20%。

反過來說，如果你沒有抵押貸款，你就不必購買房主保險。當然，雖然保險在技術上是可選的，但如果你最大的資產沒有得到保護，那將是非常危險的。相反，一個好的經驗法則是有足夠的房主保險：

• 重建家園
• 更換您的物品
• 承保發生在您財產上的傷害和損害
• 在你不能住在家裡的時候報銷你的生活費

標準房主保險單有四種型別的保險，幫助您實現這些目標：住房保險、個人財產保險、責任保險和額外生活費用保險。

住宅覆蓋率

建議的保險範圍：等於你家的重置成本

住房保險是房屋所有者保險單的一部分，如果房屋和任何附屬結構（如**、甲板或前門廊）因承保的風險而受損，它將幫助您支付重建或修理費用。

理想情況下，你的住房保險應該等於你的房子的重置成本。這應該是基於重建成本而不是你的房子的價格。重建成本可能高於或低於其價格取決於位置，你的家的條件，和其他因素。

您的保險代理人或評估師可以為您計算重建成本。或者，你可以估計成本採取你的家的平方英尺和乘以當地建築成本每平方英尺為你的房子型別。例如，如果你的房子是2000平方英尺，而當地的建築成本是每平方英尺100美元，那麼更換你的房子大約需要20萬美元。當地的房地產經紀人或估價師應該知道你所在地區的平均建築成本。

個人財產保險

推薦保險範圍：足以替換您的所有物品

個人財產保險適用於你家裡的一切，除了房子本身，電器、衣服、傢具、電子產品、運動器材、玩具，甚至冰箱裡的食物。如果您的物品被毀、被盜或被破壞，保險範圍將生效。

一般來說，你應該有足夠的保險來替換你的所有物品。這個數量真的很難估計，因為大多數人都不知道自己到底擁有多少東西。一個好主意是把你所有的東西都清點一下：把每個房間裡都有什麼東西的詳細清單寫下來，把那些更貴的東西拍下來。

如果您有昂貴或稀有的物品，包括珠寶、樂器、高階運動器材或貴重藝術品，您可能需要額外的保險。為這些物品做一個單獨的清單，寫下他們估計的重置成本，並詢問你的保險代理人你是否需要額外的保險。

責任範圍

推薦保險範圍：盡你所能

責任保險是你的房主政策的一部分，如果有人在你的財產上受到傷害，它就會生效。根據NetQuote，房主面臨的五種常見責任索賠是：

• 狗咬人。一些狗品種被認為是高風險的，不包括在標準的政策。如果你有鬥牛、秋田、德國牧羊犬或其他可能被視為危險的犬種，請諮詢你的保險代理人。例如，如果你的狗在公園裡咬傷了不在你家的人，也要檢查你是否有保險。
• 家庭事故。即使有人不請自來闖入你的財產並受到傷害，你也要承擔責任。
• 倒下的樹。如果你的財產上有一棵樹倒下傷人或損壞汽車或鄰居家，你可能要承擔責任。
• 醉酒的客人。如果您的一位客人喝醉了，您可能會對該人給其他人或財產造成的任何傷害負責。
• 受傷的家庭傭工。如果你僱了人來打掃你的房子或照料你的草坪，如果他們在工作中受傷，你可能要承擔責任。

大多數房主的保險單至少有10萬美元的責任險。如果你能負擔得起的話，最好把價格提高到至少30萬美元或更多。

如果你需要超出房主保險範圍的責任保險，你可以買傘式保險。如果你的凈資產很高，或者被起訴的風險高於平均水平（無論出於什麼原因），在家工作，或者在董事會做志願者，這可能是一個特別好的主意。

額外生活費保險

建議承保範圍：您住房承保範圍的10%至30%

如果火災或龍卷風摧毀了你的房子，重建它可能需要數月甚至數年。在此期間你會住在哪裡？

額外生活費用（ALE）保險是你的房主保險的一部分，如果你暫時從家裡流離失所，它就像一個緊急基金。它涵蓋了一些事情，比如住在酒店，或者當你不能在家做飯時在餐館吃飯的額外費用。ALE保險還可以報銷您洗衣服、租傢具、儲存家庭用品和寄宿寵物的費用。

據保險網站insurance.com報道，大多數房主的保險單都會將你的ALE計算為你住房保險的20%。如果你有一個大家庭（還有很多人要養活），如果可能的話，你應該選擇更高的覆蓋率。

底線

與你的保險代理人談談，看看你是否有正確的型別和金額的業主保險範圍。通常情況下，從一般的保險單到能讓你得到很好保護（並讓你在晚上睡覺）的優質保險，花費並沒有你期望的那麼多。