什么是应付损失条款(a loss payable clause)？

赔付条款是保险人向第三人而不是指定的被保险人或受益人支付损失的保险合同背书。应付损失准备金限制损失受款人的权利不高于向被保险人保证的权利。

应付损失条款也可称为损失受款人条款。

关键要点

• 赔付条款是保险人向第三人而不是指定的被保险人或受益人支付损失的保险合同背书。
• 损失受款人通常被登记为受款人，因为它在被保险财产上有一项权益转让。
• 应付损失条款通常用于保护拥有租赁财产或延长信贷的贷款人。
• 它们通常出现在商业财产、汽车和海上保险合同中。

赔付条款的工作原理

应付损失条款是指第三方（称为损失受款人）收到为损失支付的资金。通常，损失受款人被登记为接收人，因为在被保险财产上存在利益转让。

应付损失条款通常用于保护拥有租赁财产或延长信贷的贷款人。它们经常出现在商业财产保险合同中，特别是融资财产，其中抵押权持有人是损失受款人。由于财产上存在留置权，损失受款人也被称为留置权持有人。

重要

损失受款人可以是贷款人、出租人、买方、财产所有人或在被保险财产中享有权益的任何其他方。

赔付条款也常见于个人和商业汽车保险单和海上保险合同中。

应付损失条款示例

在为购买车辆提供资金时，买方必须同意对担保财产进行保险。通常，提供贷款的金融机构（FI）会要求核实保险范围，并坚持将其登记为保单上的损失受款人。否则，贷款人可能会实施强制投保。

将贷款人列为损失受款人可确保其得到赔偿，而不考虑潜在的损失。简言之，它基本上是贷款人减少未偿贷款的安全网。

由于车辆的买方不是抵押品的唯一所有者，因此索赔支票将同时支付给驾驶员和贷款人，或者直接支付给修理厂。如果发生全损，贷款人将首先得到赔偿。

应付损失条款要求

保险合同通常限制发生损失和提出索赔之间的时间。时间限制可能因承保的风险类型而异，因为有些损失需要更长的时间才能形成。

如果发生损失，通常要求被保险人提出索赔。如果在规定的期限内没有提交损坏或损失的证明，则损失受款人应负责提出索赔。

保险人可以向被保险人和受损失人分别支付保险费。当赔款支付给受款人时，保险人有权向造成损失的任何第三方追偿。换言之，一旦保险承运人支付了任何第三方损害赔偿金，受款人即放弃要求第三方损害赔偿金的权利。

投保人在向赔款受款人提交保险金后，应当解除保险单的，赔款受款人必须将留置权转让给保险承运人，使之与所支付的损失相等。

特别注意事项

应付损失条款的措辞往往详细说明了当受款人的关切没有得到保护时的例外情况。这些案件包括欺诈、失实陈述或投保人的故意行为，如故意损坏或毁坏财产。

如果知道诸如车辆等财产的所有权发生变化或面临更大的损坏或损失风险，损失受款人也可能失去其保护。如果保险人有理由拒绝向投保人付款，则保险人没有义务向损失受款人付款。