如果你不能跟上你的抵押贷款支付，前景的止赎和失去你的房子可以令人望而生畏。尽管如此，取消抵押品赎回权是一个严格的法律程序，根据州法律和你签署的抵押文件，你有一定的权利。

了解您的权利可以帮助您顺利地导航止赎过程中尽可能，甚至可以避免它，如果您的贷款人违反任何止赎要求。这是你需要知道的。

关键要点

• 如果你拖欠你的抵押贷款，你的贷款人可以尝试通过取消抵押品赎回权收回你的财产。
• 在启动止赎程序之前，您的贷款服务商必须向您发送贷款违约的通知，并给您一个机会赶上，避免止赎。
• 如果您认为您的贷款人犯了错误或违反了法律，您有权对取消抵押品赎回权提出质疑。
• 如果您因COVID-19遇到财务困难，您可以暂停付款长达12个月，而不会产生滞纳金或信贷影响。

什么是丧失抵押品赎回权(foreclosure)？

简单地说，止赎是一种法律程序，允许贷款人通过取得抵押财产的所有权并将其作为抵押品**，来收回拖欠贷款的余额。不付款通常会引发违约，但如果借款人不符合抵押合同中的某些其他条款，也可能发生违约。

损失减轻权

您的贷款服务公司是处理您的抵押贷款账户的公司，可能是也可能不是发放或目前拥有贷款的公司。贷款服务商必须在您第一次逾期付款后36天内和任何后续逾期付款后36天内，通过电话联系您（或尝试联系您）讨论“损失减轻”事宜。损失减轻是一个过程，你和你的贷款人一起努力，以避免止赎。

在错过付款的45天内，您的****必须书面通知您关于您的损失缓解方案，并将您介绍给能够帮助您避免止赎的人。一般来说，你的服务商不能开始取消抵押品赎回权，直到你至少120天延迟付款。

违约书的权利

抵押合同通常有一个条款，规定贷款人有义务发送一份书面通知，称为“违约信”，告诉你何时违约。违约函必须包括：

• 有关违约及其原因的详细信息
• 你需要做什么来纠正违约和恢复贷款
• 必须纠正违约的日期（通常从收到通知之日起至少30天）
• 请注意，未能及时纠正违约将导致**该物业

为纠正违约并避免止赎，您必须在违约函所示日期前支付全部逾期金额，以及任何利息、滞纳金和罚款。如果你没有，你还没有制定出一些其他的选择止赎程序将可能开始。

一般来说，在止赎开始之前，你必须拖欠至少120天的还款，所以你的贷款人可能会在拖欠的第90天发出违约信。

止赎通知书

无论您居住在哪个州，您都有权获得即将取消抵押品赎回权的通知。如果是司法止赎，你会收到投诉和传票，让你知道止赎已经开始。如果是非司法止赎，您可能会收到两份通知：

1. 违约通知（NOD）。根据州法律，非司法止赎开始时，违约通知记录在县办事处。点头表示你违约了。它包含有关借款人、贷款人、受托人、财产、违约、纠正违约所需的行动的详细信息，以及一项声明，如果在规定的截止日期前违约未得到纠正，贷款人将在公开**时**财产。
2. 销售通知（编号）。**通知可能会邮寄给您，在当地报纸上刊登，张贴在物业上，并记录在县土地记录中。其中包括有关该房产的详细信息、该房产将在公开拍卖中**的声明，以及有关止赎**的信息。

止赎通知是通过邮件发送的。如果你拖欠你的抵押贷款，仔细阅读你的邮件，并确保拿起任何认证或挂号邮件。

如果你没有收到一个适当的通知，根据你的国家的法律，你可能有一个抗辩，取消抵押品赎回权。虽然这并不一定意味着你可以避免止赎，它可能会迫使服务发出新的通知，并开始从零开始止赎过程。这可能会给你足够的时间来赶上付款或整理出另一个选择。

复职权

根据州法律，你可以停止止赎，如果你一次性付款，以获得最新的贷款，包括任何费用和开支。之后，你恢复你的定期付款。一般来说，您必须在特定的截止日期前恢复贷款，例如在计划**房产前的最后一个工作日下午5:00。

你的抵押合同也可能给你恢复的权利。查看您的抵押贷款或信托契约中的“恢复条款”部分，标题为“借款人加速后恢复的权利”（或类似语言），以了解您是否可以恢复贷款，以及如何恢复贷款。

如果您没有权利通过州法律或您的抵押合同恢复，贷款人可能会允许您在考虑您的请求后恢复。如果贷款人拒绝，你可以请求**允许恢复。一般来说，如果你有足够的现金来偿还你的贷款，法官宁愿避免丧失抵押品赎回权。

赎回权

所有州都允许借款人在止赎**前偿还债务（包括费用和开支）并“赎回”其房产，有些州甚至允许借款人在止赎**后回购房产。要赎回房产，您需要支付止赎**前的全部余额，或根据情况向在止赎**时购买房产的个人或实体偿还。

取消抵押品赎回权调解权

一些州、县、市赋予面临止赎的业主参与调解的权利。在止赎调解中，您与您的贷款人（或服务商）和公正的调解人会面，讨论贷款修改、卖空、还款计划或代替止赎的契约等选项。

对止赎权提出质疑的权利

无论你住在哪里，你都有权在法庭上对止赎提出质疑。如果是司法止赎，你可以参与现有的止赎诉讼。如果这是一个非司法止赎，然而，你必须提出自己的诉讼。一般来说，如果你认为服务商犯了错误或触犯了法律，对止赎提出质疑是有意义的。

获得盈余的权利

如果房产在止赎**时的售价超过你所欠的（包括任何费用、开支和房产留置权），你有权获得称为盈余的超额收益。当然，根据州法律，如果止赎**不包括你的债务，你可能会对一个缺陷的判断挂钩。

公平收债实务法确认书

《公平收债实务法》（FDCPA）是一部联邦法律，涵盖了第三方收债人何时、如何以及多久与债务人联系一次。FDCPA可能适用于止赎，但这取决于它是司法的还是非司法的：

• 司法止赎。一般来说，司法止赎被视为受制于FDCPA，因为债权人可以得到不足的判决。
• 非司法止赎。 FDCPA不适用于在美国最高**obduckey v。McCarthy&Holthus，律师事务所，2019年3月。

当FDCPA申请时，您的抵押贷款服务商必须向您发送FDCPA验证通知，包括：

• 你欠多少钱，包括利息、滞纳金、律师费和其他费用
• 债权人名称
• 一份声明，说明除非您在收到信函后30天内对债务的有效性提出异议，否则该债务将被视为有效
• 一份声明，如果您在30天内以书面形式通知债务催收员对债务提出异议，债务催收员将获得债务的书面核实并向您发送一份副本
• 如果您在30天内提出要求，债务催收员将向您提供原债权人的姓名和地址（如果与当前债权人的姓名和地址不同）的声明

FDCPA确认函可与违约函结合使用。

底线

你在止赎的法律权利不同，取决于州法律，你的抵押合同，和你的情况。要了解更多有关您的权利，请咨询当地的止赎律师，他们可以帮助您了解这一过程，并确保您的权利得到保护。

请记住，如果您因COVID-19遇到财务困难，您可以暂停付款长达12个月，且无滞纳金。 尽快与贷款服务商联系，了解更多信息。

按揭贷款歧视是非法的。