如果你不能跟上你的抵押貸款支付，前景的止贖和失去你的房子可以令人望而生畏。儘管如此，取消抵押品贖回權是一個嚴格的法律程式，根據州法律和你簽署的抵押檔案，你有一定的權利。

瞭解您的權利可以幫助您順利地導航止贖過程中盡可能，甚至可以避免它，如果您的貸款人違反任何止贖要求。這是你需要知道的。

關鍵要點

• 如果你拖欠你的抵押貸款，你的貸款人可以嘗試透過取消抵押品贖回權收回你的財產。
• 在啟動止贖程式之前，您的貸款服務商必須向您傳送貸款違約的通知，並給您一個機會趕上，避免止贖。
• 如果您認為您的貸款人犯了錯誤或違反了法律，您有權對取消抵押品贖回權提出質疑。
• 如果您因COVID-19遇到財務困難，您可以暫停付款長達12個月，而不會產生滯納金或信貸影響。

什麼是喪失抵押品贖回權(foreclosure)？

簡單地說，止贖是一種法律程式，允許貸款人透過取得抵押財產的所有權並將其作為抵押品**，來收回拖欠貸款的餘額。不付款通常會引發違約，但如果借款人不符合抵押合同中的某些其他條款，也可能發生違約。

損失減輕權

您的貸款服務公司是處理您的抵押貸款賬戶的公司，可能是也可能不是發放或目前擁有貸款的公司。貸款服務商必須在您第一次逾期付款後36天內和任何後續逾期付款後36天內，透過電話聯絡您（或嘗試聯絡您）討論“損失減輕”事宜。損失減輕是一個過程，你和你的貸款人一起努力，以避免止贖。

在錯過付款的45天內，您的****必須書面通知您關於您的損失緩解方案，並將您介紹給能夠幫助您避免止贖的人。一般來說，你的服務商不能開始取消抵押品贖回權，直到你至少120天延遲付款。

違約書的權利

抵押合同通常有一個條款，規定貸款人有義務傳送一份書面通知，稱為“違約信”，告訴你何時違約。違約函必須包括：

• 有關違約及其原因的詳細資訊
• 你需要做什麼來糾正違約和恢復貸款
• 必須糾正違約的日期（通常從收到通知之日起至少30天）
• 請註意，未能及時糾正違約將導致**該物業

為糾正違約並避免止贖，您必須在違約函所示日期前支付全部逾期金額，以及任何利息、滯納金和罰款。如果你沒有，你還沒有制定出一些其他的選擇止贖程式將可能開始。

一般來說，在止贖開始之前，你必須拖欠至少120天的還款，所以你的貸款人可能會在拖欠的第90天發出違約信。

止贖通知書

無論您居住在哪個州，您都有權獲得即將取消抵押品贖回權的通知。如果是司法止贖，你會收到投訴和傳票，讓你知道止贖已經開始。如果是非司法止贖，您可能會收到兩份通知：

1. 違約通知（NOD）。根據州法律，非司法止贖開始時，違約通知記錄在縣辦事處。點頭表示你違約了。它包含有關借款人、貸款人、受託人、財產、違約、糾正違約所需的行動的詳細資訊，以及一項宣告，如果在規定的截止日期前違約未得到糾正，貸款人將在公開**時**財產。
2. 銷售通知（編號）。**通知可能會郵寄給您，在當地報紙上刊登，張貼在物業上，並記錄在縣土地記錄中。其中包括有關該房產的詳細資訊、該房產將在公開拍賣中**的宣告，以及有關止贖**的資訊。

止贖通知是透過郵件傳送的。如果你拖欠你的抵押貸款，仔細閱讀你的郵件，並確保拿起任何認證或掛號郵件。

如果你沒有收到一個適當的通知，根據你的國家的法律，你可能有一個抗辯，取消抵押品贖回權。雖然這並不一定意味著你可以避免止贖，它可能會迫使服務發出新的通知，並開始從零開始止贖過程。這可能會給你足夠的時間來趕上付款或整理出另一個選擇。

復職權

根據州法律，你可以停止止贖，如果你一次性付款，以獲得最新的貸款，包括任何費用和開支。之後，你恢復你的定期付款。一般來說，您必須在特定的截止日期前恢復貸款，例如在計劃**房產前的最後一個工作日下午5:00。

你的抵押合同也可能給你恢復的權利。檢視您的抵押貸款或信託契約中的“恢復條款”部分，標題為“借款人加速後恢復的權利”（或類似語言），以瞭解您是否可以恢復貸款，以及如何恢復貸款。

如果您沒有權利透過州法律或您的抵押合同恢復，貸款人可能會允許您在考慮您的請求後恢復。如果貸款人拒絕，你可以請求**允許恢復。一般來說，如果你有足夠的現金來償還你的貸款，法官寧願避免喪失抵押品贖回權。

贖回權

所有州都允許借款人在止贖**前償還債務（包括費用和開支）並“贖回”其房產，有些州甚至允許借款人在止贖**後回購房產。要贖回房產，您需要支付止贖**前的全部餘額，或根據情況向在止贖**時購買房產的個人或實體償還。

取消抵押品贖回權調解權

一些州、縣、市賦予面臨止贖的業主參與調解的權利。在止贖調解中，您與您的貸款人（或服務商）和公正的調解人會面，討論貸款修改、賣空、還款計劃或代替止贖的契約等選項。

對止贖權提出質疑的權利

無論你住在哪裡，你都有權在法庭上對止贖提出質疑。如果是司法止贖，你可以參與現有的止贖訴訟。如果這是一個非司法止贖，然而，你必須提出自己的訴訟。一般來說，如果你認為服務商犯了錯誤或觸犯了法律，對止贖提出質疑是有意義的。

獲得盈餘的權利

如果房產在止贖**時的售價超過你所欠的（包括任何費用、開支和房產留置權），你有權獲得稱為盈餘的超額收益。當然，根據州法律，如果止贖**不包括你的債務，你可能會對一個缺陷的判斷掛鉤。

公平收債實務法確認書

《公平收債實務法》（FDCPA）是一部聯邦法律，涵蓋了第三方收債人何時、如何以及多久與債務人聯絡一次。FDCPA可能適用於止贖，但這取決於它是司法的還是非司法的：

• 司法止贖。一般來說，司法止贖被視為受制於FDCPA，因為債權人可以得到不足的判決。
• 非司法止贖。 FDCPA不適用於在美國最高**obduckey v。McCarthy&Holthus，律師事務所，2019年3月。

當FDCPA申請時，您的抵押貸款服務商必須向您傳送FDCPA驗證通知，包括：

• 你欠多少錢，包括利息、滯納金、律師費和其他費用
• 債權人名稱
• 一份宣告，說明除非您在收到信函後30天內對債務的有效性提出異議，否則該債務將被視為有效
• 一份宣告，如果您在30天內以書面形式通知債務催收員對債務提出異議，債務催收員將獲得債務的書面核實並向您傳送一份副本
• 如果您在30天內提出要求，債務催收員將向您提供原債權人的姓名和地址（如果與當前債權人的姓名和地址不同）的宣告

FDCPA確認函可與違約函結合使用。

底線

你在止贖的法律權利不同，取決於州法律，你的抵押合同，和你的情況。要瞭解更多有關您的權利，請諮詢當地的止贖律師，他們可以幫助您瞭解這一過程，並確保您的權利得到保護。

請記住，如果您因COVID-19遇到財務困難，您可以暫停付款長達12個月，且無滯納金。 儘快與貸款服務商聯絡，瞭解更多資訊。

按揭貸款歧視是非法的。