什么是贷款承诺(a loan commitment)？

贷款承诺是商业银行或其他金融机构向企业或个人提供一定金额贷款的协议。贷款承诺对于打算买房或打算进行重大购买的企业来说很有用。

贷款可以采取一次总付的形式，或者在开放式贷款承诺的情况下，借款人可以根据需要（达到预定限额）提取信贷额度。

关键要点

• 贷款承诺是商业银行或其他金融机构向企业或个人提供一定金额贷款的协议。
• 贷款承诺对打算买房的消费者或计划进行重大购买的企业很有用。
• 贷款可以采取单一的一次总付或贷款额度的形式，借款人可以根据需要提取（不超过预定限额）。
• 贷款承诺可以是有担保的，也可以是无担保的；担保承诺通常基于借款人的信用度，并有某种形式的抵押品作担保。鉴于无担保承诺仅基于借款人的信誉（无担保承诺没有抵押品支持）。

了解贷款承诺

金融机构根据借款人的信用状况作出贷款承诺，如果是以某种形式抵押品的价值为担保的承诺。在个人消费者的情况下，这种抵押品可能是一个家。借款人可以使用贷款承诺项下提供的资金，但不得超过约定的限额。开放式贷款承诺的作用类似于循环信贷额度：当借款人偿还部分贷款本金时，贷款人将该金额加回可用贷款限额。

获得担保贷款承诺时的利率可能较低，但这类贷款需要提供抵押品；如果你不能偿还贷款，你可能会失去抵押品。

贷款承诺类型

贷款承诺可以是有担保的，也可以是无担保的。

担保贷款承诺

担保承诺通常基于借款人的信誉，并有某种形式的抵押品作为担保。对消费者开放式担保贷款承诺的两个例子是担保信用卡（银行账户中的资金用作抵押品）和房屋净值信贷额度（HELOC），其中房屋净值用作抵押品。

由于信贷限额通常基于担保资产的价值，因此担保贷款承诺的信贷限额通常高于无担保贷款承诺的信贷限额。此外，有担保贷款承诺的贷款利率可能比无担保贷款承诺的贷款利率低，偿还时间可能更长。然而，审批过程通常需要更多的文书工作，而且比无担保贷款需要更长的时间。

贷款人持有抵押品的契据或所有权，或对资产设定留置权，直至贷款全部付清。对担保贷款的违约可能导致贷款人承担担保资产的所有权并**担保资产，此时他们将负责使用收益支付贷款。

无担保贷款承诺

没有任何抵押品支持的贷款主要基于借款人的信誉。无担保信用卡是无担保开放式贷款承诺的一个非常基本的例子。通常，借款人的信用评分越高，信用额度就越高。

然而，利率可能高于担保贷款承诺，因为没有抵押品支持债务。无担保贷款通常有固定的最低付款时间表和利率。与担保贷款承诺相比，获得此类贷款的过程通常需要较少的文书工作和批准时间。

贷款承诺的利弊

开放式贷款承诺是灵活的，可用于支付意外的短期债务或弥补金融紧急情况。此外，直升机公司通常有低利率，这可能使他们的付款更负担得起。有担保的信用卡可以帮助消费者建立或重建他们的信用；按时付账和保持信用卡债务总额较低将提高他们的信用评分，及时他们可能有资格获得无担保信用卡。

有担保的贷款承诺的缺点是，借款人拿出太多的钱，无法偿还贷款，可能不得不没收他们的抵押品。例如，这可能意味着失去家园。无担保承诺的利率更高，这使得借贷成本更高。