个人贷款与信用卡：概述

个人贷款和信用卡都提供了一种借入资金的方式，而且有许多相同的标准信贷条款。在贷款和信用卡协议中，您通常会发现贷款人以特定利率提供的资金、包括本金和利息的每月付款、滞纳金、承销要求、金额限制等。任何一种信贷处理不当都会损害你的信用评级，导致贷款、获得好住房、找工作等方面的问题

但是除了个人贷款和信用卡的相似属性之外，还有一些关键的区别，比如还款条件。让我们探讨一下两者的定义和区别，以及各自的优缺点。

关键要点

• 个人贷款以较低的利率一次性发放借款；他们必须在有限的时间内偿还。
• 信用卡是一种循环信贷，只要账户保持良好信誉，借款人就可以获得资金。
• 信用评分是影响个人贷款和信用卡审批和条款的关键因素。
• 个人贷款和信用卡协议可以由各种各样的条款构成。

了解信用评分

在深入比较个人贷款和信用卡之间的区别之前，了解其中一个巨大的相似之处是很重要的。美国和大多数国家已经整合了信用评分系统，形成了信用审批的基础。美国三大信用机构Equifax、Transunion和益百利⁠—在建立信用评分标准和与贷款机构合作以实现信用审批方面处于领先地位。

信用评分基于一个人过去的信用记录，包括信用违约、查询、账户和未偿余额。每个人都被分配了一个信用评分，根据这一历史，严重影响他们的信贷批准的机会。综合而言，贷款人考虑的所有因素也会影响借款人支付的利率和批准的本金金额。

个人贷款和信用卡都可以是无担保和有担保的，这也会对信用条款产生影响。

无论是支付您的信用卡余额和偿还个人贷款及时可以帮助建立您的信用评分。

个人贷款

贷款人在个人贷款类别中提供了各种各样的选项，这些选项会影响信贷条款。一般来说，个人贷款和信用卡的主要区别在于长期余额。个人贷款不像信用卡那样提供持续的资金来源。一个借款人得到一笔预付款，并有一个有限的时间框架，以偿还全额，通过预定的付款，并注销贷款。这种安排通常伴随着低利率的借款人与良好的高信用评分。

个人贷款有很多原因。无担保贷款可以为大额购买提供资金，整合信用卡债务，修理或升级房屋，或提供资金填补收入缺口。无担保贷款没有借款人抵押的抵押品作担保。

住房贷款、汽车贷款和其他类型的担保贷款也可以被视为个人贷款。这些贷款将遵循标准的信贷审批程序，但由于有资产留置权作担保，因此可能更容易获得。

例如，在房屋贷款或汽车贷款中，贷款人有权在拖欠一定数量的贷款后占有你的房屋或汽车。有担保贷款的条件通常稍好一些，因为贷款人拥有所有权，从而降低了违约风险。以下是个人贷款的利弊。

赞成的意见

• Generally best for large purchases like homes or cars

• Usually offers a lower interest rate than a credit card

• Provides funds in one lump sum

欺骗

• Typically includes a service fee and may have other fees that all add up

• Property used as collateral, such as a car or home, can be seized if you don't repay in a timely manner (secured loans)

请记住，利息不是贷款中唯一需要考虑的费用。贷款人还收取费用，这可能会增加贷款的总成本。个人贷款通常包括发起费，也可能有其他费用。

信贷额度与贷款

值得指出的区别是信用额度（LOC）和贷款之间的区别。与贷款不同，信贷额度具有内在的灵活性，这是它的主要优势。一个缺点是，它通常伴随着更高的利率。

LOC是一个预设的贷款金额，但借款人不必全部使用。借款人可以随时从信贷额度获得资金，只要这些资金不超过信贷限额条款和其他要求，例如及时支付最低限额。

LOC可以是有担保的或无担保的（大多数是后者），通常由银行提供。一个主要的例外是房屋净值信贷额度（HELOC），它由借款人房屋的权益担保。

信用卡

信用卡属于另一类借贷，称为循环信贷。有了循环信贷账户，只要借款人的账户保持良好的信誉，借款人通常可以持续获得资金。循环信用卡账户也可以定期提高信用额度。利率通常高于个人贷款。

循环信贷的运作方式不同于个人贷款。借款人有权获得指定的金额，但他们没有收到全额。相反，借款人可以在任何时候自行决定从账户中提取资金，最高限额为。借贷者只支付他们使用的资金的利息，因此如果他们没有余额，借贷者可以有一个没有利息的开放账户。

信用卡有很多种类，提供了很多便利。 最好的信用卡可以包括0%的介绍利息期，余额转移可用性和奖励。另一方面，有些银行的年利率很高，加上月费或年费。所有的信用卡通常可以在任何接受电子支付的地方使用。

高质量的信用卡，加上奖励积分，对于那些每月使用额外津贴和支付余额的借贷者来说是非常有益的。奖励卡可以提供现金返还、购物折扣积分、商店品牌购物积分和旅游积分。

一般来说，信用卡也可以是无担保的或有担保的。无担保的信用卡提供没有抵押品的信用。担保卡通常是低信用评分借款人的选择。对于有担保的卡，借款人需要向该卡的余额限额提供资金。有担保的卡有不同的条款，因此有些可能与有担保的余额相匹配，有些可能在指定的时间后提供增加，有些可能在几个月后将有担保的余额作为付款应用到卡上。

总的来说，每种类型的信用卡都有自己的累积利息的方式，因此阅读细则是很重要的。与个人贷款不同，在整个还款期内，你的月供通常是相同的，信用卡账单每个月都会有所不同。

一些信用卡为借款人提供了一个对账单周期宽限期的优势，允许自由借入资金。其他卡将收取每日利息，包括月末的最终利息。对于有宽限期的信用卡，如果余额在利息开始累积之前付清，借款人可以发现他们有大约30天的时间购买免息的东西。

赞成的意见

• Ongoing revolving credit balance that only charges interest when funds are used

• For those with good credit, cards with 0% introductory interest rates, grace periods, and rewards

• Accounts in good standing typically eligible for credit limit increases on a regular basis

• For those with limited or poor credit, ability to build up to better credit terms over time

欺骗

• Interest typically higher than personal loans

• Interest and fees can add up

综上所述，从表面上看，用信用卡融资似乎是一个简单的选择，但与所有借贷一样，你必须尽职尽责。信用卡可以提供一个可行的替代个人贷款，因为他们可以提供0%的利息，并可能提供一些宽限期。便利和奖励积分也是其他优势。然而，与任何信贷借款一样，利息和费用可能是一个相当大的负担。

如果你发现自己陷入了一个昂贵的卡，并正在寻找一个较低的利率，有几种卡，目前是理想的任何人都希望转移他们的余额。

其他类型的信贷

一般来说，贷款和循环信用卡占整个信贷市场的绝大部分。然而，除了标准的个人贷款和信用卡，还可以考虑其他信用产品。以下是一些示例：

商业贷款和信用卡

商业贷款和商业信用卡可以是所有类型企业的选择。商业贷款承销通常涉及财务报表和预测分析。商业信用卡可能更容易获得，并提供与个人循环信用卡相同的优势。

发薪日贷款

发薪日贷款利率极高。借贷者使用就业工资存根获得现金预付款。发薪日贷款可以被视为掠夺性贷款，因为他们的声誉极高的利息和费用。

特别注意事项

一般来说，信贷可能是一项有风险的业务，需要借款人进行尽职调查。信贷协议的性质可能会为掠夺性贷款和贷款欺诈创造机会，因此了解信贷条款并确保您是从合法授权的组织借款以保护自己的财务状况始终是很重要的。

底线

并非所有的信用都是一样的。个人贷款和信用卡的结构可以有各种各样的规定和条款。个人贷款的利率相对低于信用卡，但必须在规定的期限内偿还。信用卡提供持续的资金使用权，你只需支付未及时付清的未偿余额的利息。

不管你选择其中一个还是两个，你的信用评分是获得批准和优惠条件的关键。谈到前者，个人贷款计算器可以帮助你更好地了解你的信用评分将如何影响你每月的付款。