個人貸款與信用卡：概述

個人貸款和信用卡都提供了一種借入資金的方式，而且有許多相同的標準信貸條款。在貸款和信用卡協議中，您通常會發現貸款人以特定利率提供的資金、包括本金和利息的每月付款、滯納金、承銷要求、金額限制等。任何一種信貸處理不當都會損害你的信用評級，導致貸款、獲得好住房、找工作等方面的問題

但是除了個人貸款和信用卡的相似屬性之外，還有一些關鍵的區別，比如還款條件。讓我們探討一下兩者的定義和區別，以及各自的優缺點。

關鍵要點

• 個人貸款以較低的利率一次性發放借款；他們必須在有限的時間內償還。
• 信用卡是一種迴圈信貸，只要賬戶保持良好信譽，借款人就可以獲得資金。
• 信用評分是影響個人貸款和信用卡審批和條款的關鍵因素。
• 個人貸款和信用卡協議可以由各種各樣的條款構成。

瞭解信用評分

在深入比較個人貸款和信用卡之間的區別之前，瞭解其中一個巨大的相似之處是很重要的。美國和大多數國家已經整合了信用評分系統，形成了信用審批的基礎。美國三大信用機構Equifax、Transunion和益百利⁠—在建立信用評分標準和與貸款機構合作以實現信用審批方面處於領先地位。

信用評分基於一個人過去的信用記錄，包括信用違約、查詢、賬戶和未償餘額。每個人都被分配了一個信用評分，根據這一歷史，嚴重影響他們的信貸批准的機會。綜合而言，貸款人考慮的所有因素也會影響借款人支付的利率和批准的本金金額。

個人貸款和信用卡都可以是無擔保和有擔保的，這也會對信用條款產生影響。

無論是支付您的信用卡餘額和償還個人貸款及時可以幫助建立您的信用評分。

個人貸款

貸款人在個人貸款類別中提供了各種各樣的選項，這些選項會影響信貸條款。一般來說，個人貸款和信用卡的主要區別在於長期餘額。個人貸款不像信用卡那樣提供持續的資金來源。一個借款人得到一筆預付款，並有一個有限的時間框架，以償還全額，透過預定的付款，並登出貸款。這種安排通常伴隨著低利率的借款人與良好的高信用評分。

個人貸款有很多原因。無擔保貸款可以為大額購買提供資金，整合信用卡債務，修理或升級房屋，或提供資金填補收入缺口。無擔保貸款沒有借款人抵押的抵押品作擔保。

住房貸款、汽車貸款和其他型別的擔保貸款也可以被視為個人貸款。這些貸款將遵循標準的信貸審批程式，但由於有資產留置權作擔保，因此可能更容易獲得。

例如，在房屋貸款或汽車貸款中，貸款人有權在拖欠一定數量的貸款後佔有你的房屋或汽車。有擔保貸款的條件通常稍好一些，因為貸款人擁有所有權，從而降低了違約風險。以下是個人貸款的利弊。

贊成的意見

• Generally best for large purchases like homes or cars

• Usually offers a lower interest rate than a credit card

• Provides funds in one lump sum

欺騙

• Typically includes a service fee and may have other fees that all add up

• Property used as collateral, such as a car or home, can be seized if you don't repay in a timely manner (secured loans)

請記住，利息不是貸款中唯一需要考慮的費用。貸款人還收取費用，這可能會增加貸款的總成本。個人貸款通常包括發起費，也可能有其他費用。

信貸額度與貸款

值得指出的區別是信用額度（LOC）和貸款之間的區別。與貸款不同，信貸額度具有內在的靈活性，這是它的主要優勢。一個缺點是，它通常伴隨著更高的利率。

LOC是一個預設的貸款金額，但借款人不必全部使用。借款人可以隨時從信貸額度獲得資金，只要這些資金不超過信貸限額條款和其他要求，例如及時支付最低限額。

LOC可以是有擔保的或無擔保的（大多數是後者），通常由銀行提供。一個主要的例外是房屋凈值信貸額度（HELOC），它由借款人房屋的權益擔保。

信用卡

信用卡屬於另一類借貸，稱為迴圈信貸。有了迴圈信貸賬戶，只要借款人的賬戶保持良好的信譽，借款人通常可以持續獲得資金。迴圈信用卡賬戶也可以定期提高信用額度。利率通常高於個人貸款。

迴圈信貸的運作方式不同於個人貸款。借款人有權獲得指定的金額，但他們沒有收到全額。相反，借款人可以在任何時候自行決定從賬戶中提取資金，最高限額為。借貸者只支付他們使用的資金的利息，因此如果他們沒有餘額，借貸者可以有一個沒有利息的開放賬戶。

信用卡有很多種類，提供了很多便利。 最好的信用卡可以包括0%的介紹利息期，餘額轉移可用性和獎勵。另一方面，有些銀行的年利率很高，加上月費或年費。所有的信用卡通常可以在任何接受電子支付的地方使用。

高質量的信用卡，加上獎勵積分，對於那些每月使用額外津貼和支付餘額的借貸者來說是非常有益的。獎勵卡可以提供現金返還、購物折扣積分、商店品牌購物積分和旅遊積分。

一般來說，信用卡也可以是無擔保的或有擔保的。無擔保的信用卡提供沒有抵押品的信用。擔保卡通常是低信用評分借款人的選擇。對於有擔保的卡，借款人需要向該卡的餘額限額提供資金。有擔保的卡有不同的條款，因此有些可能與有擔保的餘額相匹配，有些可能在指定的時間後提供增加，有些可能在幾個月後將有擔保的餘額作為付款應用到卡上。

總的來說，每種型別的信用卡都有自己的累積利息的方式，因此閱讀細則是很重要的。與個人貸款不同，在整個還款期內，你的月供通常是相同的，信用卡賬單每個月都會有所不同。

一些信用卡為借款人提供了一個對賬單週期寬限期的優勢，允許自由借入資金。其他卡將收取每日利息，包括月末的最終利息。對於有寬限期的信用卡，如果餘額在利息開始累積之前付清，借款人可以發現他們有大約30天的時間購買免息的東西。

贊成的意見

• Ongoing revolving credit balance that only charges interest when funds are used

• For those with good credit, cards with 0% introductory interest rates, grace periods, and rewards

• Accounts in good standing typically eligible for credit limit increases on a regular basis

• For those with limited or poor credit, ability to build up to better credit terms over time

欺騙

• Interest typically higher than personal loans

• Interest and fees can add up

綜上所述，從錶面上看，用信用卡融資似乎是一個簡單的選擇，但與所有借貸一樣，你必須盡職盡責。信用卡可以提供一個可行的替代個人貸款，因為他們可以提供0%的利息，並可能提供一些寬限期。便利和獎勵積分也是其他優勢。然而，與任何信貸借款一樣，利息和費用可能是一個相當大的負擔。

如果你發現自己陷入了一個昂貴的卡，並正在尋找一個較低的利率，有幾種卡，目前是理想的任何人都希望轉移他們的餘額。

其他型別的信貸

一般來說，貸款和迴圈信用卡佔整個信貸市場的絕大部分。然而，除了標準的個人貸款和信用卡，還可以考慮其他信用產品。以下是一些示例：

商業貸款和信用卡

商業貸款和商業信用卡可以是所有型別企業的選擇。商業貸款承銷通常涉及財務報表和預測分析。商業信用卡可能更容易獲得，並提供與個人迴圈信用卡相同的優勢。

發薪日貸款

發薪日貸款利率極高。借貸者使用就業工資存根獲得現金預付款。發薪日貸款可以被視為掠奪性貸款，因為他們的聲譽極高的利息和費用。

特別註意事項

一般來說，信貸可能是一項有風險的業務，需要借款人進行盡職調查。信貸協議的性質可能會為掠奪性貸款和貸款欺詐創造機會，因此瞭解信貸條款並確保您是從合法授權的組織借款以保護自己的財務狀況始終是很重要的。

底線

並非所有的信用都是一樣的。個人貸款和信用卡的結構可以有各種各樣的規定和條款。個人貸款的利率相對低於信用卡，但必須在規定的期限內償還。信用卡提供持續的資金使用權，你只需支付未及時付清的未償餘額的利息。

不管你選擇其中一個還是兩個，你的信用評分是獲得批准和優惠條件的關鍵。談到前者，個人貸款計算器可以幫助你更好地瞭解你的信用評分將如何影響你每月的付款。