作为父母，为孩子的教育投资是最重要的事情之一。529计划是实现这一目标的一个简单方法，同时也享受一些税收优惠。529个计划最初用于中学后教育，现在可用于K-12教育费用。而且，自2019年12月通过《担保法》以来，这些贷款也可以用于学生贷款支付。 以下是如何开始。

关键要点

• 你所在州的529计划可能是最好的投资场所，尤其是如果你能获得税收减免的话。
• 一些州提供529预付学费计划，允许你锁定未来的学费在今天的费率为社区学院，学院和大学在该州。
• 您可以通过经纪人或其他财务顾问或直接从计划中打开529计划。直接投资通常成本较低。

1.先检查你所在州的计划

所有50个州和哥伦比亚特区都提供一个或多个529计划。你不必投资于你所在州的计划，尽管这可能会使你有权享受税收减免。超过30个州提供这种税收减免。

目前有七个州提供税收减免，不管你投资哪个州的计划。他们是亚利桑那州、阿肯色州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州和宾夕法尼亚州。

一些独立网站，包括晨星和Savingforcollege.com，定期根据投资业绩和其他因素对州529个计划进行评级。 Investopedia最近公布了五个最佳529计划的名单。

2.比较计划费用

你可能想投资一个州外的529计划的一个原因是如果你能在计划费用上得到一个更好的交易。你可以在隶属于国家财务主管协会的大学储蓄计划网络网站上找到有关计划年费的信息，并对计划进行并排比较。

随着时间的推移，这种费用的差异确实会累积起来。如果你在孩子出生的那天投资1万美元，如果你假设8%的回报率和0.1%的内部费用，那么在孩子18岁生日的时候就价值39246美元。如果这些费用是1.1%，同样的8%的回报率只会增长到32746美元。“这是你留在桌子上的免费钱，可以花在你孩子的教育上，”布赖恩·普雷斯顿说，他是普雷斯顿和克利夫兰财富管理公司（Preston&ClevelandWealth Management）的注册财务规划师，也是财经播客“金钱人秀”的主持人。

直接计划（直接**给账户所有者）和顾问**计划（由经纪人和其他财务顾问**）的费用差别很大。例如，纽约的529大学储蓄计划Direct Plan目前的年费为0.15%，而纽约的529顾问指导大学储蓄计划的年费为0.65%至2.15%。

因此，如果你愿意自己做投资决定，你可以通过直接投资计划来节省大量资金。

3.考虑储蓄计划与预付计划

529计划有两种基本类型：储蓄计划和预付学费计划。目前只有不到十个州提供预付学费计划，但如果你所在的州是其中之一，它将给你机会锁定未来的学费在目前的价格。请记住，预付费计划可能会限制你选择学校，通常是该州的社区学院，学院和大学。有了529储蓄计划，你可以在任何州的任何符合条件的机构使用这笔钱，并用于更广泛的开支，包括食宿。

预付费计划在提供何种担保方面也存在很大差异，因此请务必阅读细则。预付计划不能用于K-12教育。

4.选择你的投资

一旦你选择了一个计划，你的下一步就是决定如何投资你的贡献。

大多数计划提供了一系列共同基金，如股票和债券基金，从保守到激进不等。一些银行还提供其他选择，如保险公司的担保投资合同（gic）和银行的存单（CDs）。你不必把所有的钱都投在一种投资上；你可以在几个方面进行多样化。

一般来说，离账户受益人需要教育资金的年限越长，你就越想积极投资。原因是，随着时间的推移，你可能会获得更高的回报，如果金融市场大跌，你也有更多的时间来恢复。

许多529计划现在都包含了按年龄或目标日期调整资产配置的基金，这些基金随着撤资时间的临近而变得更加保守。如果你不愿意选择投资，或者不想麻烦的重新分配你的529投资组合定期这些基金可以是一个明智的选择。只要确保他们的收费不要太高。

自动投资程序使你的529帐户资金容易，你也将受益于美元成本平均。

5.早、常投资

你越早开始就越好。例如，孩子出生时存入的1000美元，按8%的利率计算，18年后将增至3996美元。等到你的孩子10岁的时候，1000美元只剩下8年的时间了，到18岁的时候就只剩下1851美元了。

如前所述，您可以通过顾问或直接与计划的发起人进行投资来启动529计划。虽然各州管理着529项计划，但它们通常将日常业务交给主要的金融服务公司，如富达（Fidelity）、T。Rowe Price或Vanguard。

与大多数共同基金不同，529计划通常不需要最低投资额，也不需要非常小的投资额，比如25美元。

对于随后的捐款，许多计划还提供自动投资计划，将提取任何数额的钱，你选择从你的银行帐户每月，每季度或半年的基础上，并投资于该计划。全年定期投资而不是一次性投资的一个好处是，你将从平均成本中获益。一些计划和雇主还允许你从薪水中自动提取资金，进入529计划。

像这样的自动计划使得投资几乎不费吹灰之力，这对忙碌的父母来说是一个特别的恩惠。