什么是总偿债率(the gross debt service ratio)？

总还本付息率（GDS）是一种债务还本付息率指标，金融放款人用它来评估借款人支付的住房债务占其收入的比例。总还本付息率是衡量借款人是否有资格获得抵押贷款和确定提供的本金数额的几个指标之一。

总还本付息比率也可称为住房支出比率或前端比率。一般来说，借款人应争取总债务偿还率为28%或更低。

gds比率的工作原理

总还本付息率通常是衡量借款人每月住房支出的综合指标。也可按年度计算。借款人当前每月的按揭付款是主要支出。其他费用可能还包括每月的财产税支付，每月的家庭保险支付和水电费。

一般来说，贷款人要求总债务偿还率约为36%或更少的贷款批准。

每月总费用除以每月总收入来计算比率。根据经验，贷款人通常要求总债务偿还率为28%或更低。贷方还使用GDS比率来确定借方能够负担多少借款。

放款人通常会通过抵押付款来扩展抵押信贷，从而为借款人带来约28%的GDS。

关键要点

• 总还本付息（GDS）比率、总还本付息比率和借款人的信用评分是抵押贷款承销过程中分析的关键组成部分。
• GDS也可用于其他个人贷款计算，但最常见的是抵押贷款。
• 许多贷款人要求借款人满足贷款对价的特定信用评分要求。

总偿债率示例

以两名已婚法律系学生为例，他们每月支付1000美元抵押贷款，每年缴纳3000美元财产税，家庭总收入为45000美元，这将使GDS比率达到33%。以28%为基准，这对夫妇似乎背负着不可接受的债务，鉴于他们目前的状况，他们不太可能获准获得抵押贷款。

特别注意事项

GDS比率只是贷款承销过程中涉及的一个组成部分。借款人的总债务偿还率和信用报告也是重要的组成部分。

借款人的信用报告是通过严格的查询获得的，并向贷款人提供借款人的信用评分和信用记录。许多贷款人要求借款人满足贷款对价的特定信用评分要求。

借款人的总还本付息比率也是审批资格过程中的一个因素。总还本付息比率与总还本付息比率相似，但它包括借款人的全部债务，而不仅仅是住房。总还本付息比率将借款人每月的全部债务相加，然后除以他们的月收入来计算一个比率。