什么是延期利息抵押(a deferred interest mortgage)？

递延利息抵押贷款是一种允许延迟部分或全部贷款利息的抵押贷款。递延利息抵押贷款允许借款人将贷款的利息支付推迟一段特定的时间。它使借款人最初能够支付低于标准付款金额的贷款最低付款额。有各种类型的递延利息抵押贷款，包括增量递延利息抵押贷款和支付选择可调利率抵押贷款（ARM）。

关键要点

• 递延利息抵押贷款允许借款人在一段特定的时间内延迟支付部分或全部贷款利息。
• 增量递延利息抵押贷款允许借款人支付的最低付款额低于所欠的总付款额，这意味着利息将累积，并将增加到总贷款余额。
• 贷款人可以向借款人提供可调利率抵押贷款的付款方式，允许借款人在每月到期时从各种付款方式中进行选择。
• 大额支付贷款是一种递延利息抵押贷款，借款人在贷款到期日之前不支付本金或利息，此时借款人必须一次性付清贷款，包括本金和利息。

递延利息抵押贷款的工作原理

递延利息按揭条款可以整合，以定制所有类型的按揭贷款。在抵押贷款市场中，递延利息最常见的是与气球支付贷款和支付选择可调利率抵押贷款（ARM）贷款。递延利息准备金对借款人和贷款人来说都很复杂，因为它们需要定制付款计划。

增量递延利息抵押

一般来说，增量递延利息抵押贷款允许借款人作出的最低付款额，是少于所欠的总付款。贷款人可以不同的方式改变这一规定，但通常会有一个最低付款，可以允许借款人低于标准付款金额。

如果借款人选择行使其递延利息权并支付较低的余额，则支付的款项将包括本金和部分利息。多余的利息被加到贷款的总余额中。这增加了未来支付的利息。

增量递延利息通常是负摊销的同义词。随着增量递延利息，业主让利息累积，最终增加了贷款的总成本。与递延利息信用卡债务不同，递延利息贷款有一个确定的到期日，并要求借款人在贷款到期时一次性偿还。延期利息抵押贷款可以考虑延期，例如贷款修改或延期。

虽然负摊销可以帮助借款人在短期内支付每月的还款，但如果未来利率上升，它也会使借款人受到还款冲击。

支付选择可调利率抵押贷款

在抵押贷款市场上，贷款人可以向借款人提供一种可调整利率抵押贷款的支付选择。这类产品是最常见的负摊销贷款之一。

在可调利率抵押贷款中，借款人同时支付固定利率和可变利率。支付选择可能会在短期内以较低的固定利率开始。一旦借款人达到了一个指定的重置日期，他们将有几个选择的付款类型，他们想在可变利率部分的贷款。

借款人可支付最低固定利息。他们也可以选择只支付利息。他们也可以支付所需的标准可变利率，也可以有贷款人确定的其他选择。在所有情况下，除了标准贷款支付，借款人将招致递延利息，因为支付低于标准金额。然后将超额余额加到未清余额中。

在支付选择权交易中，借款人在每个支付时间都有不同的选择。他们可以选择在一个月内支付最低金额，然后在下个月支付较高金额。支付选择武器的设计是为了帮助借款人与不稳定的收入水平，因为借款人可以选择任何付款选项，在每个月当需要付款。

大额支付贷款

气球付款贷款是一种标准类型的递延利息抵押贷款。对于大额支付贷款，借款人在整个贷款期内不支付本金或利息。借款人必须在贷款到期日一次性付清贷款，包括本金和利息。

一般来说，在一年以上的大额支付贷款中，贷款人会将利息按年度计提和延期。贷款人有权按照贷款条款中规定的任何时间表计提利息。