借来的钱可以用于许多目的，从资助一个新的企业到购买你的未婚妻é我要一枚订婚戒指。但是有各种各样的贷款，哪种是最好的，哪种用途？以下是最常见的贷款类型及其运作方式。

关键要点

• 个人贷款和信用卡利率很高，但不需要抵押品。
• 房屋净值贷款利率较低，但借款人的房屋作为抵押品。
• 预付现金通常有很高的利率加上交易费用。

个人贷款

大多数银行，无论是在网上还是在大街上，都会提供个人贷款，所得款项几乎可以用于购买新的4K 3D智能电视到支付账单等任何用途。这是一个昂贵的方式获得资金，因为贷款是无担保的，这意味着借款人不提供抵押品，可以扣押的情况下违约，如汽车贷款或住房抵押贷款。一般来说，个人贷款只需几百到几千美元，还款期为2到5年。

借贷者需要某种形式的收入核实和资产价值至少相当于所借金额的证明。申请书的篇幅通常只有一两页，批准或拒绝通常在几天内发出。

最佳和最差费率

美联储数据显示，2019年第四季度，24个月商业银行贷款的平均利率为10.21%。 但利率可能是这个数字的三倍多：Avant的APRs从9.95%到35.99%不等。 只有拥有卓越信用评级和大量资产的人才能获得最佳利率。最坏的情况必须由那些别无选择的人来忍受。

对于那些需要借一笔相对较少的钱并且确信能在几年内偿还的人来说，个人贷款可能是最好的方式。一个个人贷款计算器可以是一个有用的工具来确定什么样的利率是在你的能力范围内。

银行贷款与银行保函

银行贷款和银行担保不一样。银行可以为其客户之一向第三方提供担保。如果客户未能履行与第三方的相关合同义务，该方可向银行要求付款。

担保通常是银行小企业客户的一种安排。例如，公司可以接受承包商的投标，条件是承包商的银行在承包商违约的情况下出具付款保函。

个人贷款可能最适合那些需要借一笔相对较少的钱并且确信自己有能力在几年内偿还的人。

信用卡

消费者每次用信用卡付款，实际上相当于办理了一笔小额个人贷款。如果余额立即全额支付，则不收取利息。如果部分债务仍未偿还，则每月收取利息，直至还清为止。

根据一份报告，2019年第四季度末，平均信用卡利率为16.88%，相比2019年第二季度的17.14%略有下降，但几乎与2018年第四季度末的16.86%持平。 对于错过一次付款的消费者来说，罚款率可能会更高，例如，汇丰至少有两张万事达卡的罚款率会达到31.49%。

循环债务

信用卡和个人贷款的最大区别在于，信用卡代表循环债务。卡有设定的信用额度，其主人可以反复向限额借款，并随时间偿还。

信用卡是非常方便的，他们需要自律，以避免过度沉迷。研究表明，当消费者使用塑料而不是现金时，他们更愿意消费。一个简短的一页申请过程使它成为一个更方便的方式获得价值5000美元或10000美元的信贷。

房屋净值贷款

拥有自己房子的人可以用他们在房子里积累的资产来借款。也就是说，他们可以借到他们实际拥有的钱。如果抵押贷款的一半还清了，他们可以借房子价值的一半，或者如果房子价值增加了50%，他们可以借那部分钱。简言之，房屋当前的公平市场价值和抵押贷款的欠款之间的差额就是可以借款的金额。

低利率，高风险

房屋净值贷款的一个优点是收取的利率远低于个人贷款。根据ValuePenguin.com进行的一项调查，截至2020年2月5日，15年期固定利率房屋净值贷款的平均利率为5.82%。由于2017年《减税和就业法案》的修改，根据美国国税局的规定，如果所借资金用于“购买、建造或实质性改善纳税人的住房以获得贷款”，则房屋净值贷款的利息现在只能免税。

最大的潜在下行是，房子是贷款的抵押品。借款人在贷款违约时可能会失去房屋。房屋权益贷款的收益可以用于任何目的，但它们通常用于房屋的升级或扩建。

消费者在考虑房屋净值贷款时，可能会记住2008-2009年金融危机的两个教训：

• 家庭价值可以下降也可以上升。
• 在经济衰退中，工作机会岌岌可危。

房屋净值信贷额度（helocs）

房屋净值信用额度（HELOC）的工作原理类似于信用卡，但使用房屋作为抵押品。向借款人提供最高额度的信贷。HELOC可以使用、偿还和重复使用，只要账户保持开放状态，通常为10至20年。

就像普通的房屋净值贷款一样，利息可以免税。但与普通房屋净值贷款不同的是，贷款获批时并不设定利率。由于借款人可能在几年内的任何时间获得资金，利率通常是可变的。它可能与基础指数挂钩，如最优惠利率。

好消息还是坏消息

可变利率可能是好消息，也可能是坏消息。在利率上升期间，未付余额的利息费用将增加。举例来说，如果一个房主借钱安装一个新厨房，并在一段时间内还清债务，他可能会被困在支付比预期要高得多的利息上，仅仅因为最优惠利率上升了。

还有另一个潜在的不利因素。可获得的信贷额度可能非常大，而且介绍性利率非常有吸引力。消费者很容易进入他们的头脑。

信用卡预付现金

信用卡通常包括现金预付功能。实际上，任何拥有信用卡的人都可以在任何自动取款机（ATM）上使用循环现金。

这是一种极其昂贵的借钱方式。举个例子，Fortiva信用卡预付现金的利率从25.74%到36%不等，这取决于你的信用。 现金预付款还附带费用，通常等于预付款金额的3%至5%或最低10美元。更糟糕的是，预付现金进入信用卡余额，逐月累积利息，直到付清为止。

其他来源

现金预付款偶尔可从其他来源获得。值得注意的是，税务筹划公司可以提供预付款，以抵消预期的美国国税局（IRS）退税。然而，除非有一个可怕的紧急情况，没有理由放弃你的部分退税只是为了得到钱快一点。

小企业贷款

小企业贷款可通过大多数银行和小企业管理局（SBA）获得。这通常是人们寻求建立新的企业或扩大现有的。

只有在企业主提交一份正式的商业计划书供审查后，才能发放这种贷款。贷款条款通常包括个人担保，这意味着企业主的个人资产可以作为还款违约的抵押品。这类贷款通常延长5至25年。利率有时是可以协商的。

事实证明，小企业贷款对于许多（如果不是大多数）刚刚起步的企业来说是不可或缺的。然而，制定一个商业计划并获得批准可能是一项艰巨的任务。SBA拥有丰富的在线和本地资源，可帮助企业开展业务。