借來的錢可以用於許多目的，從資助一個新的企業到購買你的未婚妻é我要一枚訂婚戒指。但是有各種各樣的貸款，哪種是最好的，哪種用途？以下是最常見的貸款型別及其運作方式。

關鍵要點

• 個人貸款和信用卡利率很高，但不需要抵押品。
• 房屋凈值貸款利率較低，但借款人的房屋作為抵押品。
• 預付現金通常有很高的利率加上交易費用。

個人貸款

大多數銀行，無論是在網上還是在大街上，都會提供個人貸款，所得款項幾乎可以用於購買新的4K 3D智慧電視到支付賬單等任何用途。這是一個昂貴的方式獲得資金，因為貸款是無擔保的，這意味著借款人不提供抵押品，可以扣押的情況下違約，如汽車貸款或住房抵押貸款。一般來說，個人貸款只需幾百到幾千美元，還款期為2到5年。

借貸者需要某種形式的收入核實和資產價值至少相當於所借金額的證明。申請書的篇幅通常只有一兩頁，批准或拒絕通常在幾天內發出。

最佳和最差費率

美聯儲資料顯示，2019年第四季度，24個月商業銀行貸款的平均利率為10.21%。 但利率可能是這個數字的三倍多：Avant的APRs從9.95%到35.99%不等。 只有擁有卓越信用評級和大量資產的人才能獲得最佳利率。最壞的情況必須由那些別無選擇的人來忍受。

對於那些需要借一筆相對較少的錢並且確信能在幾年內償還的人來說，個人貸款可能是最好的方式。一個個人貸款計算器可以是一個有用的工具來確定什麼樣的利率是在你的能力範圍內。

銀行貸款與銀行保函

銀行貸款和銀行擔保不一樣。銀行可以為其客戶之一向第三方提供擔保。如果客戶未能履行與第三方的相關合同義務，該方可向銀行要求付款。

擔保通常是銀行小企業客戶的一種安排。例如，公司可以接受承包商的投標，條件是承包商的銀行在承包商違約的情況下出具付款保函。

個人貸款可能最適合那些需要借一筆相對較少的錢並且確信自己有能力在幾年內償還的人。

信用卡

消費者每次用信用卡付款，實際上相當於辦理了一筆小額個人貸款。如果餘額立即全額支付，則不收取利息。如果部分債務仍未償還，則每月收取利息，直至還清為止。

根據一份報告，2019年第四季度末，平均信用卡利率為16.88%，相比2019年第二季度的17.14%略有下降，但幾乎與2018年第四季度末的16.86%持平。 對於錯過一次付款的消費者來說，罰款率可能會更高，例如，匯豐至少有兩張萬事達卡的罰款率會達到31.49%。

迴圈債務

信用卡和個人貸款的最大區別在於，信用卡代表迴圈債務。卡有設定的信用額度，其主人可以反覆向限額借款，並隨時間償還。

信用卡是非常方便的，他們需要自律，以避免過度沉迷。研究表明，當消費者使用塑膠而不是現金時，他們更願意消費。一個簡短的一頁申請過程使它成為一個更方便的方式獲得價值5000美元或10000美元的信貸。

房屋凈值貸款

擁有自己房子的人可以用他們在房子裡積累的資產來借款。也就是說，他們可以借到他們實際擁有的錢。如果抵押貸款的一半還清了，他們可以借房子價值的一半，或者如果房子價值增加了50%，他們可以借那部分錢。簡言之，房屋當前的公平市場價值和抵押貸款的欠款之間的差額就是可以借款的金額。

低利率，高風險

房屋凈值貸款的一個優點是收取的利率遠低於個人貸款。根據ValuePenguin.com進行的一項調查，截至2020年2月5日，15年期固定利率房屋凈值貸款的平均利率為5.82%。由於2017年《減稅和就業法案》的修改，根據美國國稅局的規定，如果所藉資金用於“購買、建造或實質性改善納稅人的住房以獲得貸款”，則房屋凈值貸款的利息現在只能免稅。

最大的潛在下行是，房子是貸款的抵押品。借款人在貸款違約時可能會失去房屋。房屋權益貸款的收益可以用於任何目的，但它們通常用於房屋的升級或擴建。

消費者在考慮房屋凈值貸款時，可能會記住2008-2009年金融危機的兩個教訓：

• 家庭價值可以下降也可以上升。
• 在經濟衰退中，工作機會岌岌可危。

房屋凈值信貸額度（helocs）

房屋凈值信用額度（HELOC）的工作原理類似於信用卡，但使用房屋作為抵押品。向借款人提供最高額度的信貸。HELOC可以使用、償還和重覆使用，只要賬戶保持開放狀態，通常為10至20年。

就像普通的房屋凈值貸款一樣，利息可以免稅。但與普通房屋凈值貸款不同的是，貸款獲批時並不設定利率。由於借款人可能在幾年內的任何時間獲得資金，利率通常是可變的。它可能與基礎指數掛鉤，如最優惠利率。

好訊息還是壞訊息

可變利率可能是好訊息，也可能是壞訊息。在利率上升期間，未付餘額的利息費用將增加。舉例來說，如果一個房主借錢安裝一個新廚房，併在一段時間內還清債務，他可能會被困在支付比預期要高得多的利息上，僅僅因為最優惠利率上升了。

還有另一個潛在的不利因素。可獲得的信貸額度可能非常大，而且介紹性利率非常有吸引力。消費者很容易進入他們的頭腦。

信用卡預付現金

信用卡通常包括現金預付功能。實際上，任何擁有信用卡的人都可以在任何自動取款機（ATM）上使用迴圈現金。

這是一種極其昂貴的借錢方式。舉個例子，Fortiva信用卡預付現金的利率從25.74%到36%不等，這取決於你的信用。 現金預付款還附帶費用，通常等於預付款金額的3%至5%或最低10美元。更糟糕的是，預付現金進入信用卡餘額，逐月累積利息，直到付清為止。

其他來源

現金預付款偶爾可從其他來源獲得。值得註意的是，稅務籌劃公司可以提供預付款，以抵消預期的美國國稅局（IRS）退稅。然而，除非有一個可怕的緊急情況，沒有理由放棄你的部分退稅只是為了得到錢快一點。

小企業貸款

小企業貸款可透過大多數銀行和小企業管理局（SBA）獲得。這通常是人們尋求建立新的企業或擴大現有的。

只有在企業主提交一份正式的商業計劃書供審查後，才能發放這種貸款。貸款條款通常包括個人擔保，這意味著企業主的個人資產可以作為還款違約的抵押品。這類貸款通常延長5至25年。利率有時是可以協商的。

事實證明，小企業貸款對於許多（如果不是大多數）剛剛起步的企業來說是不可或缺的。然而，制定一個商業計劃並獲得批准可能是一項艱巨的任務。SBA擁有豐富的線上和本地資源，可幫助企業開展業務。