什么是共同保险(coinsurance)？

共同保险是指在满足免赔额后，被保险人必须支付的金额，通常以固定百分比表示。在健康保险中，共同保险条款与共同支付条款类似，只是共同支付条款要求被保险人在提供服务时支付固定的美元金额。一些财产保险单包含共保条款。

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共同保险

共保的工作原理

最常见的共同保险分解之一是80/20的分割。根据80/20共同保险计划，被保险人承担20%的医疗费用，而保险人支付剩余80%的医疗费用。 但是，这些条款仅在被保险人达到“自付免赔额”条款后适用。此外，大多数医疗保险政策包括一个自付最高限额，限制被保险人在特定时期内支付的医疗费用总额。

关键要点

• Copay计划可能会使保险持有人更容易预算他们的自付费用，因为这是一个固定的数额。
• 共同保险通常与投保人分摊80/20%的费用。
• 在共同保险中，被保险人必须在公司支付80%的保险费之前支付免赔额。

共保实例

假设您购买了一份包含80/20共同保险条款、1000美元自付免赔额和5000美元最高自付额的健康保险。不幸的是，您需要在年初进行门诊手术，费用为5500美元。由于您尚未达到免赔额，您必须支付账单的第一笔1000美元。在达到1000美元的免赔额后，您只需支付剩余4500美元的20%，即900美元。您的保险公司将支付剩余余额的80%。

共同保险也适用于业主必须购买的财产保险水平 关于索赔范围的结构。

如果您在今年晚些时候需要另一个昂贵的程序，您的共同保险条款将立即生效，因为您已经满足您的年度免赔额。此外，由于您在保单有效期内已自付1900加元，您在本年度剩余时间内所需支付的服务费最高限额为3100加元。

在您达到5000美元的自付最高限额后，您的保险公司负责支付最高保单限额，或特定保单允许的最高福利。

共同保险与共同保险

共同保险和共同保险条款都是保险公司在被保险人之间分散风险的方法。然而，两者对消费者都有利弊。因为共保保单要求在保险人承担任何费用之前先扣除免赔额，所以投保人提前承担了更多的费用。

另一方面，也更有可能在年初达到自付最高限额，导致保险公司承担保单剩余期限的所有费用。

Copay计划将医疗费用分摊到一整年，使预测医疗费用变得更容易。共付计划在每次服务时向被保险人收取一定的费用。

COPAY根据您接收的服务类型而有所不同。例如，一次对初级保健医生的就诊可能有20美元的copay，而急诊室的就诊可能有100美元的copay。其他服务，如预防性护理和筛选，可以携带全额付款，而不需要支付。科帕伊保险单可能会导致被保险人为每次医疗就诊付费。

财产保险共保

财产保险单中的共同保险条款要求房屋按其总现金或重置价值的一定比例投保。通常，这个百分比是80%，但是不同的提供者可能需要不同的覆盖率。如果一个建筑物没有被保险到这一水平，而所有人应该就承保的风险提出索赔，则保险提供人可以对所有人处以共同保险罚款。

举个例子，如果一处房产价值20万美元，而保险公司要求80%的共同保险，那么业主必须有16万美元的财产保险。

保单持有人可在保单中加入放弃共同保险条款。放弃共同保险条款放弃了房主支付共同保险的要求。一般来说，保险公司往往只有在索赔金额相当小的情况下才放弃共同保险。然而，在某些情况下，保单可能包括在全损情况下放弃共同保险。

底线

共同保险是指被保险人在满足其免赔额后必须支付的医疗保险索赔金额。共同保险也适用于财产保险的水平，业主必须购买一个结构的索赔范围。共同保险不同于共同支付，共同支付通常是被保险人在每次服务时必须支付的固定金额。共同保险和共同保险条款都是保险公司在被保险人之间分散风险的方法。然而，两者对消费者都有利弊。