什么是持卡诈骗(card-present fraud)？

持卡诈骗是一种交易，在这种交易中，欺诈方实际向商户出示伪造的信用卡。相比之下，还有其他类型的信用卡欺诈依赖于数字方法，而信用卡实际上并不存在。

关键要点

• 持卡诈骗是一种犯罪，窃贼使用被盗或伪造的信用卡。
• 近几年来，持卡诈骗已变得不那么常见，因为窃贼已经将注意力转移到了网上。
• 信用卡欺诈在美国仍然是一个大问题，而且比其他发达国家更严重。

信用卡欺诈如何运作

有卡诈骗的一个简单例子是，一个小偷偷了一张信用卡，然后直接在商店里亲自使用信用卡购物。有时这些事件可以被商店的工作人员发现；一个例子是，买家似乎异常渴望快速处理交易。持卡欺诈方有时使用的其他策略包括试图分散商户的注意力，以防止他们仔细检查卡，或者在商店开门或关门时间很近的时候出现，这时可能会有较少的工作人员来处理反欺诈程序。

从商家的角度来看，有很多常用的方法来检测和阻止这类交易。例如，如果出示信用卡的人行为可疑，可以训练商户要求出示照片进行身份识别，还可以教他们识别出示信用卡欺诈的迹象。如果商户怀疑信用卡存在欺诈行为，应立即致电信用卡授权中心举报。如果在客户仍然在场的情况下，在销售点发现卡存在欺诈行为，支付授权中心可以指示商户在安全的情况下保管卡。

除使用盗卡外，一些持卡诈骗方还会使用假卡。商家帮助检测这些卡的方法之一是检查他们的账号是否以正确的数字开头。例如，所有MasterCard（MA）信用卡帐号以5开头，所有Visa（V）信用卡帐号以4开头，所有American Express（AXP）信用卡帐号以37或34开头，所有Discover Financial Services（DFS）信用卡帐号以6开头。

此外，信用卡账号的第一个或最后四个号码通常会印在卡上的第二个位置，比如直接印在压花账号下方或签名面板上的卡背面，位置因发卡机构而异。一张看起来像是假的或是被涂改过的卡也可以提示商家可能存在卡欺诈。

持卡诈骗实例

由于信用卡窃贼已经将注意力转移到网上形式的信用卡欺诈上，现在的信用卡欺诈已经不那么常见了。在线信用卡盗窃使得黑客可以访问可能大得多的信用卡信息池，而无需将自己暴露在商店被人发现的风险之下。此外，由于大型商户拥有庞大的信用卡信息数据库，网络犯罪使得黑客有可能一次访问数十万甚至数百万张信用卡。

然而，尽管这种向网络犯罪的转变，持卡诈骗仍然是一个严重的问题。例如，根据堪萨斯城联邦储备银行（Federal Reserve Bank of Kansas City）2019年的一项研究，2016年，持卡欺诈影响了约0.09%的美国信用卡交易。这一数字大约是澳大利亚、法国或英国同年同等利率的三倍。在解释这一现象时，研究指出，与其他发达国家相比，美国采用芯片卡的时间相对较晚。