什么是28/36规则(the 28/36 rule)？

“28/36规则”一词是指用于计算个人或家庭应承担的债务数额的常识规则。根据这一规定，一个家庭每月总收入的28%用于住房支出，36%用于还本付息，包括住房和其他债务，如汽车贷款和信用卡。贷款人经常使用这一规则来评估是否向借款人提供信贷。

关键要点

• 根据收入、其他债务和生活方式，28/36规则有助于确定一个家庭可以安全地承担多少债务。
• 一些消费者在计划每月预算时可能会使用28/36规则。
• 遵循28/36规则有助于提高信贷批准的机会，即使消费者没有立即申请信贷。
• 许多承销商围绕28/36规则改变其参数，有些承销商要求较低的百分比，有些则要求较高的百分比。

理解28/36规则

贷款人使用不同的标准来决定是否批准信贷申请。主要考虑因素之一是个人的信用评分。他们通常要求信用评分在一定范围内，然后再考虑信贷批准。然而，信用评分并不是唯一的考虑因素。贷款人还考虑借款人的收入和债务收入（DTI）比率。

另一个因素是28/36，这是一个重要的计算，决定了消费者的财务健康。它有助于根据消费者的收入、其他债务和财务需求确定消费者可以安全承担多少债务前提是，超过28/36参数的债务负担对个人或家庭来说可能难以承受，并可能最终导致违约。这条规则是贷款人用来制定承销要求的指南。一些贷款人可能会根据借款人的信用评分来改变这些参数，从而可能允许信用评分高的借款人拥有略高的DTI比率。

大多数传统贷款人要求最高家庭支出收入比为28%，最高总债务收入比为36%的贷款批准。

在信用评估中使用28/36规则的贷款人可以在其信用申请中包括有关住房费用和综合债务账户的问题。作为承销计划的一部分，每个贷款人都建立了自己的住房债务和总债务参数。这意味着家庭支出，主要是房租或按揭付款，不能超过每月或每年收入的28%。同样，债务总额不能超过收入的36%。

特别注意事项

由于28/36规则是大多数贷款人在推进任何信贷之前使用的标准，消费者在申请任何类型的信贷之前应该了解该规则。这是因为贷款机构对他们收到的每一份申请都会进行信用检查。消费者的信用报告上显示了这些艰难的询问。在短时间内进行多次查询可能会影响消费者的信用评分，并可能阻碍他们将来获得信用的机会。

28/36规则示例

下面是一个假设的例子来说明28/36规则实际上是如何工作的。假设一个人或一个家庭的月收入为5000美元，如果他们想遵守28/36的规定，他们可以为每月的抵押贷款支付和住房开支预算1000美元。这将留下额外的800美元用于偿还其他类型的贷款。