什么是重新谈判的贷款(a renegotiated loan)？

重新谈判的贷款是一种贷款，如住房抵押贷款，已修改的贷款人之前，其全部还款。重新谈判的贷款旨在使借款人更容易跟上未来的付款，并确保贷款人最终得到偿还。

重新谈判的贷款是如何运作的

在重新协商的贷款中，各方同意修改贷款的原始条款。修改可以包括利率或贷款期限。在某些情况下，利率结构可以通过从固定利率改为可调利率贷款或从固定利率改为可调利率贷款进行修改。另一个修改方案是暂缓或暂时停止偿还贷款。

通常情况下，如果房主没有资格再融资，经历了残疾等长期困难，或者拖欠了几个月的月供，并且预计在支付这些款项时会有进一步的困难，那么他们就有资格重新谈判或修改现有的抵押贷款。借款人应该意识到，重新协商贷款往往会对他们的信用评分产生不利影响，即使他们未来每月按时支付所有款项。然而，这通常比拖欠贷款要好。

大多数州都有调解计划，如果贷款人不合作，帮助借款人重新协商贷款。

若要发起重新谈判，借款人应直接与贷款人联系。银行和其他放贷人经常有重新谈判的动机，因为这通常是取消抵押品赎回权的更好选择，因为这一过程涉及成本和风险，而且重新谈判的贷款至少会为他们提供一些现金流。放贷者也倾向于不想占有像房屋这样的实物财产，这需要定期维护，而且可能需要很长时间才能**。如果借款人未能成功地与贷款人直接重新谈判贷款，大多数州都会提供调解方案，根据该方案，贷款人必须在**指定的官员面前与房主会面，以试图解决问题。

重新协商贷款的历史

在美国，贷款调整计划，如重新协商贷款，历史悠久，至少可以追溯到大萧条时期。业主贷款公司成立于1933年，由富兰克林总统领导。罗斯福将协助抵押贷款的再融资在丧失抵押品赎回权的危险。该机构将债券**给投资者，然后用收益从贷款机构购买不良贷款。通常情况下，这会导致贷款期限的延长和房主利率的降低。1933年至1935年间，HOLC购买了约100万笔贷款，止赎率约为20%——这意味着绝大多数借款人能够偿还抵押贷款并保留住房。该机构于1951年停止运作。

为应对2008年的次贷危机，联邦**启动了一项类似的贷款调整计划。2009年，作为问题资产救助计划（TARP）的一部分，推出了住房负担得起的调整计划（HAMP）。HAMP提供了与HOLC计划类似的救济，增加了本金减少的选项。该计划于2016年终止，取而代之的是房利美弹性调整计划等方案。