当像COVID-19流感大流行这样的危机来袭，股市暴跌时，人们开始担心自己的钱以及如何保证它的安全。如果你有一个退休账户，比如传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户，你可能会想，它是否受到联邦存款保险公司保险的保护？

作为佐证，联邦存款保险公司（FDIC）是一家**管理的机构，在银行或储蓄贷款协会倒闭时提供损失保护。FDIC成立于1933年，最初的使命是在1929年金融灾难和股市崩盘之后，为银行业客户提供安心。

虽然保险范围本身已随时间而改变，但联邦存款保险公司仍坚持其最初的目标，即保证银行客户的安全，使其不会在存款账户中蒙受损失，目前在大多数情况下，每个账户的损失最高可达25万美元。截至2020年，联邦存款保险公司涵盖在联邦存款保险公司保险银行或储蓄和贷款协会持有的客户存款，包括储蓄、支票、货币市场、存单和个人退休账户中持有的资产。

联邦存款保险公司向消费者保证，在冠状病毒危机期间，联邦存款保险公司保险的银行是最安全的存放资金的地方。

到目前为止，还不错。但要回答最初的问题：并非所有传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户都在联邦存款保险公司的保护下以同样的方式对待。下面我们来看看原因。

关键要点

• 联邦存款保险公司保险包括在联邦存款保险公司保险银行或储蓄和贷款协会持有的客户存款，包括在爱尔兰共和军账户中持有的资产。
• 存款账户，如支票和储蓄账户、货币市场存款账户和存单都可以在传统的ira和Roth ira中持有，并符合FDIC保险的条件。
• 联邦存款保险公司的保险限额是每个存款人、每个机构25万美元，因此了解你在一个机构的不同账户中有多少钱是很重要的，以确保你的资金完全覆盖。

所涵盖IRA类型

IRA，无论是ROT还是传统退休账户，都是一个单独持有的退休账户，带有特定的税收优惠、缴款和分配限制。建立IRA的目的是帮助个人积累储蓄，以便在退休期间使用。

虽然传统个人退休账户和罗斯个人退休账户基于其时间范围、税率等级和其他考虑适合不同的个人，但两种个人退休账户都遵循相同的指导原则，当涉及到可以持有的内容时。存款账户，或通过银行或储蓄和贷款协会提供的账户，都可以在传统或罗斯个人退休账户中持有。这些存款账户包括支票和储蓄账户、货币市场存款账户和存款单，所有这些账户都属于联邦存款保险公司的范围。

未涵盖的账户

虽然联邦存款保险公司为在联邦存款保险公司保险的金融机构的传统或罗斯个人退休账户中持有的存款账户提供保险，但并非所有个人退休账户都属于这一类。为退休储蓄可能是一项艰巨的任务，而爱尔兰共和军的年度供款限额可能使之成为一项更大的挑战。

为了解决这个问题，爱尔兰共和军账户持有人被允许投资证券，试图获得比保守银行产品更高的回报率。在传统或Roth个人退休账户中持有的投资可以包括共同基金、交易所交易基金（etf）、个股、债券、年金或货币市场基金。

因为每一项投资都是基于市场表现，持有这些非银行证券的个人账户承担所有风险，如果这些证券随着时间的推移而失去价值。联邦存款保险公司不为传统或罗斯个人退休账户内持有的此类投资提供保险，即使该账户是通过联邦存款保险公司的保险机构设立和交易的。

fdic覆盖范围限制

在2007年开始的经济大萧条之后，联邦存款保险公司增加了银行客户存款账户的保险额。对于个人账户，联邦存款保险公司为每个储户、每个联邦存款保险公司保险银行、每个所有权类别提供高达25万美元的保险保障。 FDIC在这里详细说明了这些所有权类别。

由于不同的所有权类别（如单一、联合和某些退休账户）是分开投保的，因此一家联邦存款保险公司投保的银行有可能拥有超过25万美元的存款保险。

例如，如果一个银行客户在一家银行有一张价值125000美元的存款证明，在同一家机构有一个价值215000美元的货币市场存款账户，并且两者的名称相同，那么他的账户余额加在一起，由联邦存款保险公司（FDIC）共同支付，最高金额为250000美元（即使其总额为340000美元）。因此，在这种情况下，如果银行倒闭，他的9万美元资金将被提取出来。同样的限额也适用于联邦存款保险公司保险金融机构持有的支票和储蓄账户。

联邦存款保险公司还为传统或罗斯爱尔兰共和军账户提供高达25万美元的保险保障。同样，你所有的个人退休账户都是为了保险目的而合并的。例如，如果同一银行客户持有价值20万美元的传统个人退休账户内的存单，以及在同一机构价值10万美元的储蓄账户内持有的罗斯个人退休账户，则这些账户将共同投保25万美元$5万人暴露在外。

但是，爱尔兰共和国账户和非爱尔兰共和国账户属于不同的分类，这意味着即使同一所有者持有在同一金融机构，也会单独投保。这意味着，如果我们客户的账户包括一个价值20万美元的爱尔兰共和国账户（持有一张价值200000美元的CD）和价值100000美元的定期储蓄账户，他们将被保险到25万美元，这意味着，如果银行倒闭，他将得到全额30万美元的补偿。

底线

联邦存款保险公司是保护银行客户的一个重要因素，但它并没有平等地涵盖所有资产。对于个人退休账户的拥有者来说，了解哪些类型的账户被覆盖以及覆盖的程度是很重要的。