说到退休，开始计划和储蓄永远不会太早。根据美林2017年的一项研究，平均退休成本为73.84万美元。 另一项来自雇员福利研究所（Employee Benefit Research Institute）的2019年退休信心调查发现，1/3的美国人认为他们至少需要100万美元才能享受舒适的退休生活。

如果你计划在社保所称的“正常”退休年龄退休，目前大多数人的退休年龄通常是65或67岁，那么你可能要存几十年。 另一方面，如果你设定了40岁退休的目标，你就必须更积极地储蓄。但这并不意味着你做不到。这里有一些想法。

关键要点

• 到40岁退休是可能的，但要做到这一点需要大量的计划（和积极的储蓄）。
• 从计算数字开始，找出你每个月需要存多少钱才能提前退休，然后决定这是否可行。
• 如果你的储蓄目标似乎遥不可及，现在就想办法少花钱多挣钱，或者调整你对退休的预期。或者两者兼而有之。

设想你理想的退休生活

退休对每个人都有不同的意义。如果你计划在40岁退休，你需要考虑在那之后的40年里你将如何度过，假设你有一个相对正常的预期寿命。

例如，你打算一年中有一段时间旅行，还是成为一名全职游牧者？你的日常消费习惯将如何改变？你的开支会增加还是减少？你还会**吗？你有创业的计划吗？你想做义工还是创办自己的非营利组织？

一旦你想清楚了，并且为你退休后的预期花费制定了一个大致的预算，你就可以深入到等式的另一边，你需要存多少钱才能实现这个目标。

设定储蓄目标

在正常情况下，确定一个储蓄目标是相当困难的。但如果你想早点退休的话，情况就更糟了。有一条经验法则建议把你退休后的期望年收入乘以25，得出一个储蓄目标。所以，如果你想在25年内每年有5万美元，你需要125万美元。但这是假设你在一个相对传统的年龄退休。如果你打算多退休20年，你需要的是225万美元。

当然，如果你退休后有闲杂人等或生意赚来的钱，你可以把数字定得低一点。另外，再看看你的预算，看看你是否能以每年较少的收入过日子（这是一些人在国外退休的原因之一）。当你60多岁的时候，一定要考虑到社会保险金。你需要在系统中至少支付40个季度，或10年，才能获得资格。

估计你的储蓄增长

一旦你对你的长期目标有了一个概念，看看你已经存了多少钱，还有到40岁还有多长时间，这就为你提供了一个框架，说明你需要每年和每个月存多少钱才能达到目标。

假设你25岁了，年收入5万美元，你刚开始存钱，你想积攒100万美元。如果你每个月将收入的一半（2083美元）存起来，当你40岁退休时，你可能会有66万美元，这可以转化为45年退休后每月1222美元的收入。

请记住，这是一个过于简化的示例。它假设退休前15年的年化回报率为7%，然后在接下来的45年内每月的取款额相等。

一个月1222美元的生活费可能很难维持，除非你愿意大幅削减自己的生活方式。当然，一旦你年满62岁，你就有资格开始领取社会保障福利(但请记住，如果你等到60多岁，直到70岁，福利金达到最高水平，那么在62岁的时候，你的福利金会大大地、永久地降低。） 如果你在退休后有这方面的工作或生意，那么这些收入也会有所帮助。

考虑节省更多的方法

如果你有其他收入来源的话，每月1222美元的退休费可能会管用。但如果你想在退休后有足够的钱生活，你可能需要更高的目标。如果您需要节省更多，您有两个基本选项：

• 尽可能地削减开支。找一两个室友，卖掉汽车改用公共交通工具，或者取消有线电视都可以减少你的外流。
• 努力增加你的收入和投资额外的钱。你可以增加你的工作时间或者**来增加你的现金流。

如果可以的话，把你的401（k）计划最大化，如果你还有剩余的钱，考虑一下罗斯个人退休账户。

选择合适的节能车

如果你在较短的时间内存钱，你需要对你的钱放在哪里特别有策略。你的雇主的退休计划，如401（k）计划，是一个明显的选择，尤其是如果你的公司给你一个匹配的贡献。

假设你一年挣5万美元，25岁就开始储蓄。如果你能设法把19500美元的收入（2020年和2021年的最高收入）存入401（k），而你的雇主将你前6%的供款的50%与之匹配，到40岁时，假设年回报率为7%，你将有近50.9万美元。

如果你把那么多的收入存起来似乎是不可能的繁重，请注意，这个计算并没有考虑到你在25岁到40岁之间可能得到的任何加薪；如果你的薪水真的涨了，19500美元的捐款就不那么麻烦了。

这50.9万美元仅仅是你100万美元目标的一半（请记住，从传统的401（k）账户中提款时你需要缴纳所得税）。但如果你还有多余的收入，你可以通过向罗斯个人退休账户捐款来弥补部分差额。

如果使用2021年对50岁以下的人的6000美元的年度缴款限额，你可以再加上15.6万美元，并在你的退休窝蛋上换一个，假设每年回报率为7%。 如果您是Roth IRA，您的取款一般是免税的，如果您超过59岁½.

当你到40岁退休的时候，最重要的一点是你必须积极主动，并且善于延迟满足感。因此，运行数字和利用每一个机会，以节省（和赚取）。你越早开始计划，就越有可能提前退休，得到享受退休生活所需的钱。