說到退休，開始計劃和儲蓄永遠不會太早。根據美林2017年的一項研究，平均退休成本為73.84萬美元。 另一項來自僱員福利研究所（Employee Benefit Research Institute）的2019年退休信心調查發現，1/3的美國人認為他們至少需要100萬美元才能享受舒適的退休生活。

如果你計劃在社保所稱的“正常”退休年齡退休，目前大多數人的退休年齡通常是65或67歲，那麼你可能要存幾十年。 另一方面，如果你設定了40歲退休的目標，你就必須更積極地儲蓄。但這並不意味著你做不到。這裡有一些想法。

關鍵要點

• 到40歲退休是可能的，但要做到這一點需要大量的計劃（和積極的儲蓄）。
• 從計算數字開始，找出你每個月需要存多少錢才能提前退休，然後決定這是否可行。
• 如果你的儲蓄目標似乎遙不可及，現在就想辦法少花錢多掙錢，或者調整你對退休的預期。或者兩者兼而有之。

設想你理想的退休生活

退休對每個人都有不同的意義。如果你計劃在40歲退休，你需要考慮在那之後的40年裡你將如何度過，假設你有一個相對正常的預期壽命。

例如，你打算一年中有一段時間旅行，還是成為一名全職遊牧者？你的日常消費習慣將如何改變？你的開支會增加還是減少？你還會**嗎？你有創業的計劃嗎？你想做義工還是創辦自己的非營利組織？

一旦你想清楚了，並且為你退休後的預期花費制定了一個大致的預算，你就可以深入到等式的另一邊，你需要存多少錢才能實現這個目標。

設定儲蓄目標

在正常情況下，確定一個儲蓄目標是相當困難的。但如果你想早點退休的話，情況就更糟了。有一條經驗法則建議把你退休後的期望年收入乘以25，得出一個儲蓄目標。所以，如果你想在25年內每年有5萬美元，你需要125萬美元。但這是假設你在一個相對傳統的年齡退休。如果你打算多退休20年，你需要的是225萬美元。

當然，如果你退休後有閑雜人等或生意賺來的錢，你可以把數字定得低一點。另外，再看看你的預算，看看你是否能以每年較少的收入過日子（這是一些人在國外退休的原因之一）。當你60多歲的時候，一定要考慮到社會保險金。你需要在系統中至少支付40個季度，或10年，才能獲得資格。

估計你的儲蓄增長

一旦你對你的長期目標有了一個概念，看看你已經存了多少錢，還有到40歲還有多長時間，這就為你提供了一個框架，說明你需要每年和每個月存多少錢才能達到目標。

假設你25歲了，年收入5萬美元，你剛開始存錢，你想積攢100萬美元。如果你每個月將收入的一半（2083美元）存起來，當你40歲退休時，你可能會有66萬美元，這可以轉化為45年退休後每月1222美元的收入。

請記住，這是一個過於簡化的示例。它假設退休前15年的年化回報率為7%，然後在接下來的45年內每月的取款額相等。

一個月1222美元的生活費可能很難維持，除非你願意大幅削減自己的生活方式。當然，一旦你年滿62歲，你就有資格開始領取社會保障福利(但請記住，如果你等到60多歲，直到70歲，福利金達到最高水平，那麼在62歲的時候，你的福利金會大大地、永久地降低。） 如果你在退休後有這方面的工作或生意，那麼這些收入也會有所幫助。

考慮節省更多的方法

如果你有其他收入來源的話，每月1222美元的退休費可能會管用。但如果你想在退休後有足夠的錢生活，你可能需要更高的目標。如果您需要節省更多，您有兩個基本選項：

• 盡可能地削減開支。找一兩個室友，賣掉汽車改用公共交通工具，或者取消有線電視都可以減少你的外流。
• 努力增加你的收入和投資額外的錢。你可以增加你的工作時間或者**來增加你的現金流。

如果可以的話，把你的401（k）計劃最大化，如果你還有剩餘的錢，考慮一下羅斯個人退休賬戶。

選擇合適的節能車

如果你在較短的時間記憶體錢，你需要對你的錢放在哪裡特別有策略。你的僱主的退休計劃，如401（k）計劃，是一個明顯的選擇，尤其是如果你的公司給你一個匹配的貢獻。

假設你一年掙5萬美元，25歲就開始儲蓄。如果你能設法把19500美元的收入（2020年和2021年的最高收入）存入401（k），而你的僱主將你前6%的供款的50%與之匹配，到40歲時，假設年回報率為7%，你將有近50.9萬美元。

如果你把那麼多的收入存起來似乎是不可能的繁重，請註意，這個計算並沒有考慮到你在25歲到40歲之間可能得到的任何加薪；如果你的薪水真的漲了，19500美元的捐款就不那麼麻煩了。

這50.9萬美元僅僅是你100萬美元目標的一半（請記住，從傳統的401（k）賬戶中提款時你需要繳納所得稅）。但如果你還有多餘的收入，你可以透過向羅斯個人退休賬戶捐款來彌補部分差額。

如果使用2021年對50歲以下的人的6000美元的年度繳款限額，你可以再加上15.6萬美元，併在你的退休窩蛋上換一個，假設每年回報率為7%。 如果您是Roth IRA，您的取款一般是免稅的，如果您超過59歲½.

當你到40歲退休的時候，最重要的一點是你必須積極主動，並且善於延遲滿足感。因此，執行數字和利用每一個機會，以節省（和賺取）。你越早開始計劃，就越有可能提前退休，得到享受退休生活所需的錢。