什么是比较利率法(the comparative interest rate method)？

比较利率法是计算两种不同保险单之间成本差异的一种方法。具体而言，本文采用比较利率法，说明了一个全寿命政策的成本与附带基金的递减期政策之间的差异。

比较利率法使潜在投保人及其代理人能够比较两种不同类型产品的成本和收益。由于利息金额变化，产品的价值也会随着时间的推移而变化，个人的需求也会随之变化。

关键要点

• 比较利率法是比较终身寿险和定期寿险保单的一种方法。
• 它包括比较一个终身保单的年度股权收益和与递减期限保单相关联的备用基金的年度利率。
• 在其他条件相同的情况下，利率较高的副业基金自然会使它们更具吸引力。然而，一些消费者可能会强烈偏爱终身保单所能提供的安心。

比较利率法的工作原理

了解比较利率法，有助于首先回顾比较的两种寿险产品的结构：全寿命保险和减期保险。在一项终身保险单中，投保人在其整个生命中每月支付保险费，只要他们继续支付，就有保障的保险。通常，整个生命保险费的固定水平要比年轻健康的人在一项减少的期限政策中所能获得的高得多，其好处是一旦投保人年老体弱，保险范围仍将有效。

随着时间的推移，终身保单的价值慢慢累积，从而建立保单持有人可以根据保单条款和条件借款的权益。一旦投保人死亡，他们的受益人可以一次性领取保单的余额，或者要求分红。这些类型的保单有时也被称为永久性或传统的人寿保险单。

另一方面，递减期限政策不会随着时间的推移而累积股本。相反，保单只在付款时有效，但一旦期限结束，就没有剩余价值留给投保人了。为了解决这一问题，一些递减期保单附带了附带基金，这些基金基本上是与递减期保单一起提供的投资基金。在这种情况下，投保人每月保费的一部分将直接投入侧基金，并代表投保人进行投资。

比较利率法是比较这两种政策吸引力的一种方法。它包括比较基金的预期回报率和股票在整个生命周期政策中累积的比率。

比较利率法的实际例子

为了举例说明，考虑两个假设的人寿保险单的情况。第一种是全寿险，月保费500元；第二种是递减期保单，期限30年，年保费100元，附带基金，预期年回报率2%。

假设在比较这两项政策时，你是一个30岁的健康人。你的理由是，如果你购买递减期保单，并保持良好的生活习惯，那么与购买终身保单相比，你在30年的期限内支付更少费用的可能性非常高。但是，您也明白，在该期限结束时，您可能无法以负担得起的费率获得新的人寿保险，特别是如果您在该期限内已经开始出现健康问题。因此，为您的终身保单每月额外支付400美元的保费可能是值得的，这样您就可以安心地享受人寿保险，直至老年。

另一个值得考虑的因素是两个计划的比较利率。而终身保单允许你随着时间的推移建立股票，递减期限保单提供了一个预期年回报率为2%的副基金。例如，如果该基金提供10%的利率，那么它自然会更有吸引力。