什么是互惠保险交易所(a reciprocal insurance exchange)？

互惠保险交易是一种保险组织形式，在这种形式中，个人和企业交换保险合同，并在彼此之间分散与这些合同有关的风险。互惠保险交易所的投保人被称为认购人。

关键要点

• 互惠保险交易所是个人和企业交换保险合同的一种组织形式。
• 这种交换包括两个独立的实体，一个是事实上的律师（AIF），另一个是相互的保险交易，用来降低保险合同的风险。
• 订户使用AIF-to-exchange策略，AIF还负责管理exchange的日常操作。
• 互惠保险交易所由理事会管理，理事会负责监控AIF和批准利率等。
• 互惠保险公司可签发可评税保单和不可评税保单。

互惠保险交易所如何运作

互惠保险交易所是由两个独立的实体组成的，一个是互惠保险交易所，另一个是律师事务所。相互保险交换是用来让订户通过律师交换保单，从而分散风险。

事实上，律师被授权代表另一个实体进行商业交易，在这种情况下，该实体是互惠保险公司。AIF负责互惠银行的日常业务，并由互惠银行提供授权书。AIF可以由互惠方所有，称为专有互惠方，也可以从第三方签订合同，称为非专有互惠方。

特别注意事项

董事会管理一家互惠保险公司。董事会负责选择和监督律师，批准费率，并监督互惠银行的运作。保险费的盈余存放在专门用于特定目的的单独盈余账户中，尽管这些账户可以混合使用，并用于支付对保单的索赔。

互惠保险公司可签发可评税保单和不可评税保单，后者是最常见的保单。如果互惠保险的运营成本高于预期，则不可评税保单可防止向投保人收取额外费用。这意味着投保人的金融负债仅限于保单成本。

互惠保险交易所不同于互助保险公司，在互助保险公司中，具有类似保险需求的个人和企业（如医生）共同承担风险，获得更好的费率。

互惠保险交换实例

互惠保险交易所开始于1881年，当时纽约的六家干货商人因对保险公司的共同不满而同意互相赔偿。

该集团的成员都拥有结构优越的建筑，并对其进行了良好的维护，但他们都收取了与类似商业建筑的潜在损失不符的保费。

当时，保险公司在对风险进行分类时采用了宽泛的笔划；现代利率设定技术还没有完全发展起来。由于能够吸收一定的损失，商家有动机和能力“自保”以降低成本。