缓冲层是被保险人在其主保单和辅助保单之间负责的金额。通常,这一数额专门指赔偿责任范围,但它可以指所有索赔。
缓冲层是指被保险人即使持有多份保单,仍然面临的风险金额。由于保险市场的变化,保险公司已经开始承保范围较低的保单。为了应对保险公司不太愿意将基本保单扩大到上限的情况,过度索赔和赔付造成了一种环境,即多保单越来越普遍。
一家公司购买的保险单涵盖了他们的预计负债。有时,他们在一份保单中所能购买的金额可能无法提供足够的承保范围,因此公司会选择购买第二份保单来抵消额外的风险。
当第二份保单没有在主保单的上限处开始时,两份保单之间存在一层责任,称为缓冲层。一家公司可能会寻求第三份保单来覆盖这部分,否则,一旦发生损失,这将是公司的责任。
从缓冲层保险中受益最大的公司是卡车运输公司、公寓和公寓,以及任何经历过大量索赔或过多损失的公司。
例如,考虑一个公寓协会,它持有一份总保险单,责任范围为250000美元,为公寓投保高达250美元的损失,000.公寓协会已决定,由于该地区风暴活动增加,需要额外的保险,并确定损失的可能性可能超过500000美元。该协会购买了一份额外的保险单,保险金额高达500000美元。
然而,这项额外的保险单只涵盖35万美元的损失。这两项保险单之间的差额是10万美元,这意味着缓冲层是10万美元,这是协会在损失中的潜在财务责任。为了避免支付这10万美元,协会寻求一个缓冲责任政策,涵盖剩余的支出。
有缓冲责任保险政策,可供公司之间的差距弥合主要和超额层的覆盖面。如果索赔需要提交,每家公司将需要决定其感知的风险与所需的资本。如果该公司宁愿自掏腰包,以避免保费上涨的可能性,它可能会选择只持有这两份保单,并支付任何超额。
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