点对点（P2P）借贷，也称为“社会借贷”，允许个人直接相互借贷。正如eBay消除了买家和卖家之间的中间人一样，Zopa和Prosper等P2P贷款公司也消除了银行和信用合作社等金融中介机构。

P2P贷款为提供资金的个人提高了回报，为使用资金的人降低了利率，但这也需要他们付出更多的时间和精力，并带来更多的风险。请继续阅读，了解更多关于这种现代借贷方式的信息。

社会借贷背景

P2P借贷是重要业务、技术和社会趋势的产物，包括：

1. 新一代所谓的“自由主义者”，他们将个人自由与社会活动结合起来。自由主义者想控制自己的工作和休闲。与其在一家公司工作35年，他们更愿意在网络中就各种项目进行短期合作。自由主义者对大型机构高度怀疑；他们相信人，而不是银行。
2. 几乎所有事物的脱媒。技术变革、全球化和其他国际趋势继续减少许多行业中商业中间产品的数量、规模和作用。
3. 网络技术的传播促进了“大规模协作”。这些新工具使个人能够在网上以巨大的群体合作，实现共同的目标（eBay和Facebook等社交网站就是例子）。
4. 向发展中国家资产很少的个人发展小额贷款。具有社区和社会意识的贷款实体，如信用合作社，已经存在了很长一段时间。但小额贷款推动了通过向个人发放小额贷款来实现社会目标的想法(更多信息，请阅读：小额信贷：它是什么以及如何参与。）

p2p贷款有很多分支

像大多数类型的融资一样，P2P贷款有很多种类。

此外，围绕P2P借贷业务的法律问题，尤其是在美国，还没有得到解决。P2P贷款人是一个什么样的实体，适用哪种监管制度，这些问题仍然存在。由于这些担忧，外国P2P贷款机构在美国的业务有时已经远远超出了它们最初的业务模式。

入门

考虑到这些注意事项，以下是P2P借贷在典型场景中的工作原理：

你在一个P2P贷款人的网站上注册并成为一个成员，这个贷款人充当一个中间人（它做记录，在成员之间转移资金等等）。贷款公司通过向贷款人和借款人收取费用来赚取收入。

借款人

在你可以借钱之前，P2P贷款人会进行一些检查（个人、就业、信贷等）。标准相对严格，高信用风险不能借贷。接受后，你有两个或更多的选择。

• P2P贷款人会将你分配到四个或五个风险类别中的一个，你可以在特定的一天按照你的风险类别的现行利率借款；或
• 你可以把你的贷款拍卖给有贷款资金的会员。出借人/出价人会看到你在P2P出借人网站上提供的相关信息：你需要钱的原因、你的财务历史、你的个人经历， 甚至是更私人的东西，比如你写的一张照片或一首诗。你设定了初始利率 为您的贷款和接受投标；如果贷款资金充足，放贷人可以压低利率，他们愿意收取赢得权利，为您的风险投资(相关阅读请参见：P2P借贷网站：它们对借款人有多安全？）

贷款人

作为一个贷款人，除了投标个人贷款，你也可以选择让P2P公司分散你的资金在许多借款人。你决定贷款的风险类别；你的贷款组合风险越大，回报就越高，但违约的可能性就越大。

利弊

P2P贷款对个人的主要好处是：

1. 贷款人可以享受比银行信用证高出几个百分点的回报；与银行或信用合作社的利率相比，借款人享有类似的成本优势。
2. 许多人喜欢知道他们借钱给谁，为什么他们需要钱。这不仅让他们有一种个人的满足感，而且他们还可以选择那些他们相信会按时足额偿还贷款的借款人。
3. 贷款有慈善的一面。如果一个潜在的借贷者有一个不可靠的财务历史，但有一个令人同情的故事要讲，贷款人可以心甘情愿地选择放弃更高的回报，并承担更大的风险，以资助贷款。
4. P2P贷款网站可以有一个真正意义上的社区。论坛往往是活跃的，用户们热切地交换关于借贷经验的信息。拟议中的P2P贷款人政策变化引起了激烈的争论。
5. 有些人只是讨厌银行，会不择手段地避免使用银行。

当然，也有不利的一面：

1. 许多借款人被排除在外，因为他们没有良好的信用(有关相关阅读，请参阅：什么是良好的信用评分？）
2. 贷款人面临违约风险，他们的资金（除了一些例外）没有保险。P2P贷款人在限制贷款损失方面的成功与否因贷款人和时间的不同而不同。一个放贷人可以用一个好的悲伤故事来说服他做一笔坏贷款。
3. 与走进银行或信用合作社相比，P2P贷款需要更多的工作，特别是如果贷款是通过拍卖获得资金的话。贷款的选择和投标过程可能需要许多人所不具备的金融成熟度。
4. 尽管放贷者的回报率可能高于存单，但随着时间的推移，它们的回报率不一定会高于上市指数基金的回报率，因为指数基金的买入和持有所需的工作量相对较少。
5. 不是每个人都希望自己的财务报告在互联网上发表；对于那些有个人隐私意识的人来说，这家大型非个人银行也有它的好处。
6. 因为这是一个新的行业，必然会出现贷款人合并、接口/管理变更以及贷款实践本身的变化。这可能比纪律严明的投资者愿意承受的负担和风险更大。

结论

尽管P2P贷款有其缺点，但它正获得越来越多的关注，而且似乎肯定会变得更受欢迎。包括意大利、荷兰、中国和日本在内的多个国家都有P2P贷款机构，在许多其他国家都有创业业务。