什么是人类生活方式(the human-life approach)？

人命法是一种计算家庭所需人寿保险金额的方法，其依据是如果家庭中的被保险人今天去世，他们将蒙受的经济损失。

关键要点

• 人命法是一种计算一个家庭需要多少人寿保险的方法，它是根据家庭中被保险人去世时的经济损失来计算的。
• 在计算人的寿命方法时，考虑了许多因素，如被保险人的年龄、性别、计划退休年龄、年工资、福利等。
• 人的生活方法主要适用于有工作人员的家庭，与需要方法形成对比。
• 重要的是，在采用人的生活方式时，应弥补就业家庭成员死亡所造成的所有收入损失。
• 在计算人身保险法的人寿保险单时，有许多因素需要考虑，以确保家庭不会陷入财务困境，例如预期未来收入和所需资金的时间长度。

了解人类生活方式

人命法的计算通常考虑到许多因素，包括但不限于被保险人的年龄、性别、计划退休年龄、职业、年工资、就业福利以及配偶和/或受抚养子女的个人和财务信息。

由于人的生命价值只有在与其他生命（如配偶或受扶养子女）的关系中才具有经济价值，因此这种方法通常只适用于有工作家庭成员的家庭。人的生活方式与需求方式形成对比。

当使用人的生命的方法时，有必要取代所有的收入，当一个受雇的家庭成员死亡时所失去的。这一数字包括税后收入，并对赚取该收入时产生的费用（如第二辆车）进行调整。它还考虑健康保险或其他雇员福利的价值。

人的生命方式计算

在确定一个家庭所需的人寿保险金额时，有许多重要的因素需要考虑。必须花适当的时间评估所涉及的许多变数，这样一个家庭才能确保得到照顾，如果一个家庭成员去世，就不会陷入任何形式的经济困境。以下是用人的生命方法计算人寿保险需求的五个关键步骤。

第一步：估计被保险人的剩余终生收入，同时考虑“平均”年薪和未来可能的增长，这将对人寿保险要求产生重大影响。

第二步：减去被保险人的年度所得税和生活费的合理估计数。这提供了满足家庭需要所需的实际工资，减去被保险人的存在。根据经验，这个数字应该接近死亡前收入的70%，尽管这个数字可能因家庭而异，这取决于个人预算。

第三步：确定需要更换收益的时间长度。这段时间可能是直到被保险人的家属完全长大，不再需要经济支持，或者直到被保险人的假定退休年龄。

第四步：选择未来收益的折现率。这一估计的保守数字是美国国库券或票据的假定收益率。这是必要的，因为人寿保险公司将在计息账户中留下死亡抚恤金。

第五步：将所需的净工资乘以确定未来收入所需的时间长度。然后，利用假定的收益率，计算出未来收益的现值。

人类生活方式的例子

以一个年收入6.5万美元的40岁老人为例。在遵循上述步骤后，确定如果40岁的个人去世，家庭每年需要48500美元来养活自己，并且必须这样做，直到该个人的退休年龄。在这种情况下，25年后到65岁。假设5%的折现率，这个40岁的人未来25年的净工资现值将是683556美元。