人類生活方式

人命法是一種計算家庭所需人壽保險金額的方法，其依據是如果家庭中的被保險人今天去世，他們將蒙受的經濟損失。...

什麼是人類生活方式(the human-life approach)？

人命法是一種計算家庭所需人壽保險金額的方法，其依據是如果家庭中的被保險人今天去世，他們將蒙受的經濟損失。

關鍵要點

人命法是一種計算一個家庭需要多少人壽保險的方法，它是根據家庭中被保險人去世時的經濟損失來計算的。
在計算人的壽命方法時，考慮了許多因素，如被保險人的年齡、性別、計劃退休年齡、年工資、福利等。
人的生活方法主要適用於有工作人員的家庭，與需要方法形成對比。
重要的是，在採用人的生活方式時，應彌補就業家庭成員死亡所造成的所有收入損失。
在計算人身保險法的人壽保險單時，有許多因素需要考慮，以確保家庭不會陷入財務困境，例如預期未來收入和所需資金的時間長度。

瞭解人類生活方式

人命法的計算通常考慮到許多因素，包括但不限於被保險人的年齡、性別、計劃退休年齡、職業、年工資、就業福利以及配偶和/或受撫養子女的個人和財務資訊。

由於人的生命價值只有在與其他生命（如配偶或受扶養子女）的關係中才具有經濟價值，因此這種方法通常只適用於有工作家庭成員的家庭。人的生活方式與需求方式形成對比。

當使用人的生命的方法時，有必要取代所有的收入，當一個受僱的家庭成員死亡時所失去的。這一數字包括稅後收入，並對賺取該收入時產生的費用（如第二輛車）進行調整。它還考慮健康保險或其他僱員福利的價值。

人的生命方式計算

在確定一個家庭所需的人壽保險金額時，有許多重要的因素需要考慮。必須花適當的時間評估所涉及的許多變數，這樣一個家庭才能確保得到照顧，如果一個家庭成員去世，就不會陷入任何形式的經濟困境。以下是用人的生命方法計算人壽保險需求的五個關鍵步驟。

第一步：估計被保險人的剩餘終生收入，同時考慮“平均”年薪和未來可能的增長，這將對人壽保險要求產生重大影響。

第二步：減去被保險人的年度所得稅和生活費的合理估計數。這提供了滿足家庭需要所需的實際工資，減去被保險人的存在。根據經驗，這個數字應該接近死亡前收入的70%，儘管這個數字可能因家庭而異，這取決於個人預算。

第三步：確定需要更換收益的時間長度。這段時間可能是直到被保險人的家屬完全長大，不再需要經濟支援，或者直到被保險人的假定退休年齡。

第四步：選擇未來收益的折現率。這一估計的保守數字是美國國庫券或票據的假定收益率。這是必要的，因為人壽保險公司將在計息賬戶中留下死亡撫卹金。

第五步：將所需的凈工資乘以確定未來收入所需的時間長度。然後，利用假定的收益率，計算出未來收益的現值。

人類生活方式的例子

以一個年收入6.5萬美元的40歲老人為例。在遵循上述步驟後，確定如果40歲的個人去世，家庭每年需要48500美元來養活自己，並且必須這樣做，直到該個人的退休年齡。在這種情況下，25年後到65歲。假設5%的折現率，這個40歲的人未來25年的凈工資現值將是683556美元。

發表於 2021-06-12 12:30
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分類：金融

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