什么是不可抗辩条款(an incontestability clause)？

不可抗辩条款是大多数人寿保险单中的一项条款，用于防止保险人在特定时间过后由于被保险人的错误陈述而导致保险无效。典型的不可抗辩条款规定，合同在两三年后不会因错误陈述而无效。

不可抗辩条款的工作原理

不可抗辩条款有助于保护被保险人不受公司的影响，这些公司可能会在发生索赔时避免支付保险金。虽然这项规定有利于被保险人，但它不能防止彻头彻尾的欺诈。

对某人撒谎

寿险保单中的不可抗辩条款是对投保人或受益人最有力的保护之一。虽然许多其他的保险法律规则有利于保险公司，但这一规则明显地和强烈地站在消费者一边。

而传统的合同规则规定，如果一方在订立合同时提供了虚假或不完整的信息，则第二方有权使协议无效或取消。不可抗辩条款禁止保险公司这样做。

关键要点

• 大多数人寿保险单都有不可抗辩条款。
• 如果被保险人在一段时间后（比如两三年）出现错误陈述，不可抗辩条款可防止保险公司撤销保险。
• 时钟从可竞争期开始计时，即从人寿保险公司购买人寿保险单的那一分钟。

不可抗辩条款的三个常见例外

• 在大多数州，如果 被保险人错报 年龄或性别申请人寿保险时，保险公司不得 无效的政策，但它可以 调整 死亡保险金，以反映投保人的真实年龄。
• 一些州允许保险公司加入一项条款，规定 那是一个 一年或两年 争议期必须在被保险人的生命周期内完成。在这个场景中 人寿保险公司可以 如果投保人在购买保险时身体不适，则拒绝支付保险金 他们申请了保险 在比赛之前就死了 一段时间过去了。
• 一些州还允许保险公司撤销保险合同 故意的政策 欺诈是 经过证实的。

不可抗辩条款如何帮助消费者

申请人寿保险时容易出错。保险公司通常需要完整的病史才能批准保单。如果申请人忘记了一个细节，保险公司有可能拒绝支付人寿保险金以后。

信誉良好的保险公司最初在19世纪末引入不可抗辩条款，以建立消费者的信任。这些保险公司承诺在保单生效两年后全额支付保险金（即使最初的申请中有一些错误），试图清理行业形象。这一努力是成功的，在20世纪初，州**开始通过法律，要求不可抗辩条款。

今天，一旦购买了人寿保险，时钟就立即开始在可竞争期运行。如果两年后，保险公司在最初的申请中没有发现错误，那么保险金是有保障的。

即使在这段时间内，公司撤销一项政策也不容易。根据大多数州的法律，保险公司必须向**提起诉讼以使合同无效。向投保人发送通知是不够的。