利率和APR是两个经常被混淆的术语，它们指的是相似的概念，但在计算上有细微的差别。在评估贷款或信贷额度的成本时，重要的是要了解公布的利率和年利率（APR）之间的差异，其中包括任何额外的成本或费用。

关键要点

• 利率是借款本金的成本。
• 4月利率几乎总是高于利率，包括与借款相关的其他成本。
• 联邦**
• 贷款人必须遵循同样的规则，以确保APR的准确性。

利率

广告利率，或名义利率，是用来计算你的贷款利息费用。例如，如果你正在考虑20万美元的抵押贷款，利率为6%，那么你的年利息支出将达到12000美元，或者每月支付1000美元。

利率可能受到联邦储备委员会（又称美联储）制定的联邦基金利率的影响。在这种情况下，联邦基金利率是指银行隔夜将准备金余额借给其他银行的利率。例如，在经济衰退期间，美联储通常会大幅下调联邦基金利率，以鼓励消费者花钱。

在经济强劲增长时期，情况恰恰相反：美联储通常会随着时间的推移提高利率，以鼓励更多储蓄，平衡现金流。

在过去几年中，美联储改变利率的次数相对较少，从一年一次到四次不等。然而，早在2008年的经济衰退时期，为了适应市场形势，利率就逐渐下降了7倍。 虽然不是抵押贷款或其他利率的决定因素，但它确实有很大的影响，反映了更大的市场条件。

apr定义

然而，APR是比较贷款时要考虑的更有效的利率。APR不仅包括贷款的利息费用，还包括获得贷款所涉及的所有费用和其他成本。这些费用包括经纪人费用、结算成本、回扣和折扣点。通常用百分比表示。APR应始终大于或等于名义利率，除非是特殊交易，贷款人对您的部分利息费用提供回扣。

回到上面的例子，考虑到您的购房还需要结算成本、抵押保险和贷款发放费用，金额为5000美元。为了确定您的抵押贷款的APR，这些费用将添加到原始贷款金额中，以创建新的贷款金额205美元，然后用6%的利率来计算12300美元的新的年付款额。要计算四月，只需将12300美元的年付款额除以200000美元的原始贷款额，即可得到6.15%。

在比较两种贷款时，提供最低名义利率的贷款人可能提供最佳价值，因为大部分贷款金额是以较低的利率融资的。

最令借款人困惑的情况是，两个贷款人提供相同的名义利率和月供，但APR不同。在这种情况下，贷款利率较低的贷款人需要较少的前期费用，并提供更好的交易。

APR的使用有几个注意事项。由于APR中包含的贷款人服务成本分布在整个贷款期限内，有时长达30年，再融资或**您的房子可能会使您的抵押贷款比APR最初建议的更贵。另一个限制是APR在捕捉可调利率抵押贷款的真实成本方面缺乏有效性，因为无法预测利率的未来方向。

底线

虽然利率决定了借款的成本，但APR更准确地反映了借款的总成本，因为它考虑了与获得贷款相关的其他成本，特别是抵押贷款。在决定向哪家贷款机构借钱时，关键是要注意APR，即真正的融资成本。