把家庭因素纳入你的退休计划和年度财务计划的其他方面通常需要重大的改变。你结婚后的退休计划看起来和单身时完全不同。你不仅要考虑自己的需要和退休的梦想；你也要考虑你配偶的。如果你的孩子或父母依靠你来获得经济或其他方面的支持，这会使你的计划更加复杂。

当你制定年度财务计划或更新你已经制定的计划时，你需要回顾一下这些需求，看看哪些可能需要调整。下面我们来看看你的家庭可能会如何影响你的退休计划，以及如何应对考虑多人优先事项带来的挑战。

存钱让孩子上大学

许多父母想为他们的孩子支付上大学的费用，但却感受到了相互竞争的经济需求的拉动。

马萨诸塞州斯普林菲尔德Horizon investment Management Group NEXT Financial Group的投资顾问代表迈克尔•布里格斯（MichaelBriggs）表示：“大学储蓄可能是一项艰巨的任务，尤其是对多个孩子而言。”我给客户的建议是，当不得不在大学储蓄和自己退休之间做出选择时，一定要先选择自己的退休。”

父母对自己的个人退休账户（IRA）的供款可用于子女的教育支出。美国国税局（IRS）制定的2020年和2021年传统和Roth IRA的年度供款限额为6000美元。对于50岁及以上的个人，他们可以存入1000美元的补缴供款。 另一方面，如果你把钱放在529计划中，如果不交税和罚款，就不能用于非教育目的。

“想想在飞机上，他们让你先戴上自己的面具，然后再帮助别人。布里格斯补充说：“在选择资金投向时，情况也是如此。

优先考虑退休储蓄而不是教育储蓄的另一个好处是，合格退休账户中的钱在免费申请联邦学生资助（FAFSA）时不算作资产。这意味着他们不会计入你家庭的预期经济贡献。 父母或学生名下的529个计划中的钱被计入家庭预期的经济贡献，可以减少多达5.64%的经济资助。

个人理财电子书《廉价生活、快乐、致富》的作者Sharon Marchisello也认为，资助退休应该比送孩子上大学更重要。你的孩子有其他选择来支付大学学费，包括奖学金，**工作，学生贷款，但你不能借你的方式通过退休。

马尔基塞洛说：“你可以通过自给自足来帮助你的孩子，这样你就不必在晚年寻求他们的支持。”。

所以，首先计划一下你将为退休而存的钱；然后看看你能拿出什么来帮助你的孩子上大学。

照顾年迈的父母

谈到照顾那些在经济上不能自给自足的老年父母，回顾一下这个负担是否会落在你的家庭身上。如果答案是肯定的，你可以采取一些积极的措施来支付照顾年迈父母可能会使你当前和未来的财务计划脱轨的费用。

长期护理保险

美国卫生和公共服务部估计，2019年年满65岁的美国人中，约52%将需要长期护理服务。长期护理在经济上可能是毁灭性的。 根据Genworth 2019年的护理成本调查，在疗养院的私人房间里住一个月，费用将近8517美元。 想象一下，花几个月甚至几年的时间来支付这些费用。

最好在你的父母真正上了年纪之前就开始计划这件事。”如果你的父母快60岁了，而且你能负担得起长期护理保险，那么如果父母需要去养老院，现在支付保费可能会为你以后节省更多，”佛罗里达州坦帕湾-圣彼得堡地区首套住房投资服务公司的注册会计师财务规划师Oscar Vives Ortiz说。

问问自己，今年是不是你需要为你的父母购买长期护理保险，或者确保那些父母已经为自己购买了。如果您每推迟一年购买本保险，您将面临基于被保险人年龄增长的更高费率；如果出现健康问题，保险费率可能会进一步上升，或者根本无法获得保险。如果你的父母正在支付保险费，请确保他们有时能及时支付保险费，如果老人还没有支付账单，你可以登记提醒他们。

无论是人寿保险或年金与长期护理组成部分提供了一个替代长期护理保险，可能更实际的一些家庭。

当你和你的配偶为你父母的长期照顾需要做计划时，你也应该考虑你自己的需要。

“在很多情况下，你的配偶死在经济上比进入长期护理机构要好得多，”Richard Reyes说，他是财务四分卫的注册财务规划师。

他补充说，计划长期护理也可以给你更多的灵活性，因为你不必依赖**、你的孩子或你的邻居来照顾你；你可以说了算。

雷耶斯说：“如果你没有医疗保险，或者没有为医疗做充分的计划，那么很明显，你唯一的灵活性就是别人为你做的计划。”。

他补充说：“如果你继续接受医疗补助，你的护理将是**规定的，谁来照顾你取决于何时何地有空间给你，这不是一个很好的解决办法。”。

依赖家庭也有很多问题。你的孩子可能不住在附近，或者可能有他们自己的问题、顾虑和家庭需要照顾。你所依赖的配偶很可能接近你的年龄，体力也会下降。

雷耶斯说：“当有人对我说要接受长期护理时，我会告诉夫妻一方躺在地板上，让另一方把他们抱起来，带着他们在家里走来走去，在车里进进出出。”。

人寿保险

人寿保险与生活福利或长期护理附加条款可以帮助支付长期护理，因为它的需要。但是，人寿保险也可以成为一种工具，用于补偿需要长期护理的亲人去世后帮助他们进行长期护理的家庭成员。

位于宾夕法尼亚州吉布索尼亚的RPS financial Soluti***公司的理财规划师Rick Sabo说：“如果你觉得必须花一部分钱来照顾年迈的父母，那么就要确保他们将你列为受益人的任何人寿保险单都能在他们死后偿还你并补充你的投资。”。

如果你的父母没有人寿保险，负担不起，长大后很可能依赖你的帮助，那就和他们谈谈购买一份有保障的万能人寿保险单，你和你的配偶将支付保险费。与定期人寿保险不同的是，定期人寿保险你的父母可能会长寿，你可以购买保证的万能人寿保险，有效期至121岁，使其基本上成为一项永久性的保险，但费用要比终身保险低得多。

你和你的配偶也可能想要自己的人寿保险单。你买的时候越年轻，就越便宜。如果养家糊口的人或家庭主妇过早去世，这项政策的死亡抚恤金可能是天赐之物。

退休时间

任何年龄的人都可以通过思考自己在退休期间的生活方式来制定退休目标。菲尼克斯销售和运营部副总裁凯文•加列戈斯（Kevin Gallegos）表示，当你知道自己在为什么存钱时，储蓄就会容易得多。菲尼克斯销售和运营部是一家面向消费者债务结算、抵押贷款购物和个人贷款的在线金融服务公司。

想想你将住在哪里，你是否会搬到一个更小的家，你是否计划旅行，你是否想做**。一旦你退休了，计划靠你现在收入的80%到85%生活。

加列戈斯说，要想完全了解你的退休收入，就要确保你了解你有权领取的养老金，审查你所有的投资，并估计你的社会保障收入。

与配偶一起计划退休比只为自己计划退休要复杂得多。你需要为你的退休生活创造一个共同的愿景。你还需要就双方是否同时停止工作，或者一方先退休是否合理达成一致。

配偶之间的年龄差异是很常见的，这会给退休计划带来问题。例如，退休时，如果你66岁，你的配偶62岁，你可以通过医疗保险获得健康保险，但你的配偶要到65岁才能获得。 雷耶斯说，对于你必须计划的保费来说，每月可能要花费600到700美元。

其他需要解决的问题包括何时申请社会保障，一方的申请决定如何影响另一方的福利，以及如何以对配偶最有利的方式申请养老金福利。

底线

一个家庭的年度财务规划需要考虑到每个人的需要和愿望。你需要做一些战略性的决定，比如为你的退休提供资金，帮助孩子支付他们的大学费用，照顾年迈的父母，购买长期护理保险和人寿保险，以及为你和你配偶的退休安排时间。

如果你计划好每一项，并了解每一项选择的不同选择和后果，你就不太可能面对不愉快的惊喜和财务困境，这些都会妨碍你在什么时候以什么方式退休。一旦你有了一个基本的计划，每年回顾一下这些决定和支出，看看是否需要做出任何调整。