什么是水除外条款(a water exclusion clause)？

水排除条款是业主和租客保险单中的一项限制，它拒绝承保与水有关的索赔。可能属于水除外条款的事件包括洪水、海啸、积水、地下水和排水或污水造成的损害。

房主和租客可以通过购买附加险或单独的专业保险来增加标准保单中排除的某些类型的水损害保险。

关键要点

• 水除外条款是财产保险合同的一个标准特征，拒绝承保与水上事件有关的各类损失。
• 通常，水除外条款包括由于外部原因引起的洪水；污水或总水管故障/备份；海啸；积水或地下水。
• 房主的政策通常是防止家里突然发生的事故，如水管爆裂或厕所溢水，造成水的损害。
• 单独的洪水保险提供洪水保险。

理解水排除条款

水除外条款在大多数财产保险单中都很常见。原因是只有特定地区容易发生与水有关的自然灾害事件，如洪水、潮汐或海啸。水除外条款是业主和租房人保险合同中的几种除外条款之一。其他标准排除包括地球运动（地震、滑坡）、战争和某些其他**行为，以及核危险和核事件。

然而，与水有关的风险并不完全排除在业主保险之外。大多数保险单通常涵盖因特定原因造成的水损害，通常是结构内发生的突发或意外事件，如管道爆裂或洗碗机故障或其他管道/供水相关问题。但是，随着时间的推移逐渐发生的损坏或磨损通常不在承保范围之内。

由某些天气事件引起的破坏，如雷雨导致树木撞墙，或积雪导致屋顶坍塌，导致水涌入，一般都被覆盖（至少，它们造成的水损害是；具有讽刺意味的是，修缮墙壁或屋顶的费用可能并不昂贵。某些类型的飓风相关损害也可能被保险，不过在19个州和哥伦比亚特区，投保人必须在保险生效前支付额外的飓风免赔额。

特别注意事项：洪水和水除外条款

除非是由于内部原因，如洗衣机/烘**喷涌或马桶溢流，否则洪水是水除外条款的典型部分。这些条款通常将洪水定义为从外到内的上涨或地表水，尽管这经常会引起争议和诉讼： 如果洪水是由人为因素（溃坝、溃堤）而非自然因素（如持续降雨使河水溢出河岸）引起的，该条款是否适用？地表水是否仅仅来自雨水或融化的雪，或者它是否被计入人造表面，如人行道、阳台或屋顶？

尽管有法律上的争论，底线是，从外部来源的洪水渗透到一个家里可能不会涵盖在一个标准的业主政策的危险保险部分。水损害的昂贵性质以及2018年的普遍性，水损害和冰冻占所有保险损失的23.8%—为房主和租客提供了寻找替代保险方案的理由。

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保险信息研究所（Insurance Information Institute）的数据显示，2018年因水毁和冰冻给房主造成的平均损失。

通常，这意味着要购买一份单独的防洪保险，即洪水保险。事实上，对于高风险地区的房产，贷款人有时会要求抵押房主投保洪水保险，至少是为了保护房屋结构(与标准的房主保单不同，洪水保险要求投保人购买单独的保单，以涵盖财产和财产内容。）例如，由联邦支持的贷款人融资的房屋，如果位于**指定的洪水危险区，则需要洪水保险。

洪水保险政策可用于住宅和商业物业。租房者也可以购买洪水保险单，保险范围包括他们的个人财产在一个单一的家庭住宅，公寓，公寓，或商业财产。

虽然洪水保险可以通过许多不同的保险公司购买，但费率由联邦国家洪水保险计划（NFIP）监管。因此，无论是通过哪家公司购买，同一份保单的成本都是相同的。