建立一个退休基金，我们将其定义为在你不再工作时存足够的钱来支付你的账单，这似乎是一个艰巨的挑战。采取一种务实的方法，专注于你今天能做什么，将有助于你一步一步地应对挑战。

关键要点

• 建立一个成功的退休计划是一个长期的过程，需要承诺和纪律。
• 你的首要目标应该是增加收入和减少债务。
• 光存钱是不够的；你需要明智地投资。

退休基金理论与现实

不管你现在的年龄或收入如何，成功的退休基金有一个简单的公式：设定一个目标，承诺它，然后重复。一种常见的做法是鼓励潜在投资者参与雇主资助的退休储蓄计划。另一个建议是将个人信息输入退休计划计算器，以便预测需要多少钱才能为退休提供资金。

虽然这两个想法在理论上都很好，但现实可能会很快崩溃。例如，根据美国劳工统计局（U.S.Bureau of Labor Statistics）2018年的数据，美国约40%的员工无法享受雇主赞助的储蓄计划。当然，这使得60%的人这样做了，但只有71%的有权参加计划的工人选择参加，而且只有42%的美国工人在一项计划中储蓄。

此外，大多数人在使用退休计划计算器时看到的巨额资金可能令人沮丧。对于低收入、高负债、银行里一无所有的年轻人来说，100万美元或更多美元的储蓄目标似乎是不可能实现的。”考虑到退休后你需要的钱的总量是令人望而生畏的。但我相信，如果你把它分解成一小步，它就更容易吞咽。Larson，CFP，Mainspring Wealth Advisors的高级助理财务规划师，该公司在华盛顿州设有五个办事处。

鉴于这些现实，让我们从一个困难的场景开始，我们中的大多数人在职业生涯的早期就发现了自己，并为建立退休基金制定了一个切实可行的计划。在这种情况下，我们假设您：

• 没有雇主赞助的储蓄计划和高薪工作
• 除了生活费外，大学贷款、汽车贷款、房租或抵押贷款都会给你带来沉重的债务负担

42%

截至2018年，在雇主资助的退休计划中储蓄的美国工人人数。

设定目标，承诺，重复

在这个场景中可以设定几个目标。首先是开始储蓄。即使一周只有几美元，也要开个银行账户，把钱存起来。虽然银行账户并不是世界上最好的投资工具，但它是让储蓄成为一种习惯的好方法。记住，建立养老基金是一个长期的过程，俗话说，即使千里之行，也要从一步开始。

一旦你确定并致力于储蓄的目标，下一个目标就很明确了：增加收入，减少债务。实现第一个目标将帮助你实现第二个目标。为了增加收入，你可以找第二份工作，也可以找一份比现在薪水高的工作。虽然增加收入可能需要时间和精力，但如果你记住这是一个长期的努力，它将帮助你坚持你的计划。设定一个获得更好工作（或第二份工作）的目标，然后投入时间去寻找一份专门的工作。

一旦你实现了你的目标，你的新收入将使你减少你的债务。这样你就可以把更多的钱存入你的退休基金。制定预算可以帮助你完成这个过程。这是一个很好的方法来确保你的钱被明智地使用。记住，你开始得越早，你的储蓄就越需要通过专家们所说的“复利的魔力”来增加

“复利的威力是世界第八大奇迹。以复利为盟友的长期心态将使你能够把一个小而稳定的储蓄率变成一个舒适的退休生活，”加州欧文指数基金顾问公司（Index Fund Advisors，Inc.）创始人兼总裁、《指数基金：活跃投资者的12步复苏计划》（Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors）一书的作者马克•赫布纳（Mark Hebner）说。

复利的力量对成功的退休计划至关重要。

不要只储蓄，要投资

一旦你增加了收入和储蓄，你就应该有足够的钱存起来，用你的银行账户换取个人退休账户（IRA）。在这个阶段，你正在从存钱过渡到投资。

美国国税局（IRS）规定了一个人可以向个人退休账户缴纳多少钱的年度限额。在2020年和2021年，50岁以下的个人每年可以在个人退休账户中节省6000美元。如果你超过50岁，你可以在2020年和2021年加上1000美元的补缴，每年总计7000美元。

当然，你可以从少量开始。个人退休账户不同于普通投资账户；你需要在一家处理ira的公司开一家。

如果你对投资不太了解，那就把它看作是一种把钱花在工作上赚更多钱的方法。从实际的角度来看，你可以先把钱投入共同基金，因为这是初学者最简单的投资方法之一。

只需选择一只复制美国股市主要指数（如标准普尔500指数）的指数基金，或是一只投资于蓝筹股的主动管理型基金。为了集中精力，设定一个学习更多投资知识的目标，并致力于这个目标。先看看Investopedia的投资简介，了解一些基本知识，把术语记下来。让吸引你注意力的话题帮助你确定下一个你想学习的主题。

同样，这是一项长期的努力。不要试图一下子吸收所有的东西。只要开始阅读，坚持定期阅读。当你学到更多的东西时，花点时间自学共同基金的费用，确保你不会因为支付超出你需要的费用而降低你的回报。

给自己弄个401（k）

一旦你掌握了预算的艺术并开始投资，你可能会想要更多的钱来提高你的生活水平和投资额。另一次求职可以帮助你实现这些目标。这一次，找一份工作，提供401（k）计划的雇主，与你的贡献相匹配。投入足够的资金来获得公司的全部匹配。随着时间的推移，当你得到加薪和晋升时，将你的贡献率提高到允许的最大值。

“为拥有401（k）养老金的公司工作是一回事。为一家提供相应贡献的公司工作是另一回事。“401（k）匹配是你真正可以看到你的基金快速增长的地方，”大卫N。Waldrop，CFP，Bridgeview Capital Advisors，Inc.总裁，位于加利福尼亚州埃尔多拉多山。

美国国税局规定了401（k）s的年度供款限额。对于2020年和2021年，作为雇员，401（k）计划的最高供款为19500美元。如果您已年满50岁，则2020年和2021年的补缴供款每年总计为6500美元。

举个例子，假设你每年挣5万美元，你的雇主愿意支付你5%的薪水，只要你也至少支付5%。因此，您的最低供款为2500美元（50000美元的5%），您的雇主每年将2500美元存入您的401（k）。只要你为自己投资并为退休储蓄，与雇主的匹配就是免费的。年度匹配有可能大幅提高你的储蓄率，因为匹配的捐款得到了投资，而这些钱的利息和收益随着你的捐款逐年复利。

底线

退休计划是一项长期的工作。想想马拉松，而不是短跑。大多数人需要一生的努力才能建立一个坚实的退休基金。”为退休做准备更多的是坚持，而不是才华横溢。Israelsen博士，犹他州斯普林维尔市712投资组合的投资组合设计师。”在考虑退休前的准备时，要考虑的是锅而不是微波炉

致力于努力，通过减少债务、提高收入和增加教育（以及其他活动）来继续改善你的地位。虽然早年将是一个挑战，但随着年复一年，你们所取得的进步将变得更加明显。