如何建立自己的退休基金

建立一個退休基金，我們將其定義為在你不再工作時存足夠的錢來支付你的賬單，這似乎是一個艱巨的挑戰。採取一種務實的方法，專註於你今天能做什麼，將有助於你一步一步地應對挑戰。...

建立一個退休基金，我們將其定義為在你不再工作時存足夠的錢來支付你的賬單，這似乎是一個艱巨的挑戰。採取一種務實的方法，專註於你今天能做什麼，將有助於你一步一步地應對挑戰。

關鍵要點

建立一個成功的退休計劃是一個長期的過程，需要承諾和紀律。
你的首要目標應該是增加收入和減少債務。
光存錢是不夠的；你需要明智地投資。

退休基金理論與現實

不管你現在的年齡或收入如何，成功的退休基金有一個簡單的公式：設定一個目標，承諾它，然後重覆。一種常見的做法是鼓勵潛在投資者參與僱主資助的退休儲蓄計劃。另一個建議是將個人資訊輸入退休計劃計算器，以便預測需要多少錢才能為退休提供資金。

雖然這兩個想法在理論上都很好，但現實可能會很快崩潰。例如，根據美國勞工統計局（U.S.Bureau of Labor Statistics）2018年的資料，美國約40%的員工無法享受僱主贊助的儲蓄計劃。當然，這使得60%的人這樣做了，但只有71%的有權參加計劃的工人選擇參加，而且只有42%的美國工人在一項計劃中儲蓄。

此外，大多數人在使用退休計劃計算器時看到的巨額資金可能令人沮喪。對於低收入、高負債、銀行裡一無所有的年輕人來說，100萬美元或更多美元的儲蓄目標似乎是不可能實現的。”考慮到退休後你需要的錢的總量是令人望而生畏的。但我相信，如果你把它分解成一小步，它就更容易吞嚥。Larson，CFP，Mainspring Wealth Advisors的高階助理財務規劃師，該公司在華盛頓州設有五個辦事處。

鑒於這些現實，讓我們從一個困難的場景開始，我們中的大多數人在職業生涯的早期就發現了自己，併為建立退休基金制定了一個切實可行的計劃。在這種情況下，我們假設您：

沒有僱主贊助的儲蓄計劃和高薪工作
除了生活費外，大學貸款、汽車貸款、房租或抵押貸款都會給你帶來沉重的債務負擔

42%

截至2018年，在僱主資助的退休計劃中儲蓄的美國工人人數。

設定目標，承諾，重覆

在這個場景中可以設定幾個目標。首先是開始儲蓄。即使一週只有幾美元，也要開個銀行賬戶，把錢存起來。雖然銀行賬戶並不是世界上最好的投資工具，但它是讓儲蓄成為一種習慣的好方法。記住，建立養老基金是一個長期的過程，俗話說，即使千里之行，也要從一步開始。

一旦你確定並致力於儲蓄的目標，下一個目標就很明確了：增加收入，減少債務。實現第一個目標將幫助你實現第二個目標。為了增加收入，你可以找第二份工作，也可以找一份比現在薪水高的工作。雖然增加收入可能需要時間和精力，但如果你記住這是一個長期的努力，它將幫助你堅持你的計劃。設定一個獲得更好工作（或第二份工作）的目標，然後投入時間去尋找一份專門的工作。

一旦你實現了你的目標，你的新收入將使你減少你的債務。這樣你就可以把更多的錢存入你的退休基金。制定預算可以幫助你完成這個過程。這是一個很好的方法來確保你的錢被明智地使用。記住，你開始得越早，你的儲蓄就越需要透過專家們所說的“複利的魔力”來增加

“複利的威力是世界第八大奇跡。以複利為盟友的長期心態將使你能夠把一個小而穩定的儲蓄率變成一個舒適的退休生活，”加州歐文指數基金顧問公司（Index Fund Advisors，Inc.）創始人兼總裁、《指數基金：活躍投資者的12步複蘇計劃》（Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors）一書的作者馬克•赫布納（Mark Hebner）說。

複利的力量對成功的退休計劃至關重要。

不要只儲蓄，要投資

一旦你增加了收入和儲蓄，你就應該有足夠的錢存起來，用你的銀行賬戶換取個人退休賬戶（IRA）。在這個階段，你正在從存錢過渡到投資。

美國國稅局（IRS）規定了一個人可以向個人退休賬戶繳納多少錢的年度限額。在2020年和2021年，50歲以下的個人每年可以在個人退休賬戶中節省6000美元。如果你超過50歲，你可以在2020年和2021年加上1000美元的補繳，每年總計7000美元。

當然，你可以從少量開始。個人退休賬戶不同於普通投資賬戶；你需要在一家處理ira的公司開一家。

如果你對投資不太瞭解，那就把它看作是一種把錢花在工作上賺更多錢的方法。從實際的角度來看，你可以先把錢投入共同基金，因為這是初學者最簡單的投資方法之一。

只需選擇一隻複製美國股市主要指數（如標準普爾500指數）的指數基金，或是一隻投資於藍籌股的主動管理型基金。為了集中精力，設定一個學習更多投資知識的目標，並致力於這個目標。先看看Investopedia的投資簡介，瞭解一些基本知識，把術語記下來。讓吸引你註意力的話題幫助你確定下一個你想學習的主題。

同樣，這是一項長期的努力。不要試圖一下子吸收所有的東西。只要開始閱讀，堅持定期閱讀。當你學到更多的東西時，花點時間自學共同基金的費用，確保你不會因為支付超出你需要的費用而降低你的回報。

給自己弄個401（k）

一旦你掌握了預算的藝術並開始投資，你可能會想要更多的錢來提高你的生活水平和投資額。另一次求職可以幫助你實現這些目標。這一次，找一份工作，提供401（k）計劃的僱主，與你的貢獻相匹配。投入足夠的資金來獲得公司的全部匹配。隨著時間的推移，當你得到加薪和晉升時，將你的貢獻率提高到允許的最大值。

“為擁有401（k）養老金的公司工作是一回事。為一家提供相應貢獻的公司工作是另一回事。“401（k）匹配是你真正可以看到你的基金快速增長的地方，”大衛N。Waldrop，CFP，Bridgeview Capital Advisors，Inc.總裁，位於加利福尼亞州埃爾多拉多山。

美國國稅局規定了401（k）s的年度供款限額。對於2020年和2021年，作為僱員，401（k）計劃的最高供款為19500美元。如果您已年滿50歲，則2020年和2021年的補繳供款每年總計為6500美元。

舉個例子，假設你每年掙5萬美元，你的僱主願意支付你5%的薪水，只要你也至少支付5%。因此，您的最低供款為2500美元（50000美元的5%），您的僱主每年將2500美元存入您的401（k）。只要你為自己投資併為退休儲蓄，與僱主的匹配就是免費的。年度匹配有可能大幅提高你的儲蓄率，因為匹配的捐款得到了投資，而這些錢的利息和收益隨著你的捐款逐年複利。