什么是风险评定(exposure rating)？

风险敞口评级是在再保险协议中计算风险敞口的程序。为了确定客户的潜在损失，对具有类似但不完全相同风险的投资组合的损失经验进行了检查。如果再保险人没有足够可信的被保险方索赔历史记录，则通常启动此过程。

风险敞口评级是保险业使用的两种风险计算方法之一，另一种是经验评级法。

关键要点

• 风险敞口评级是在再保险协议中计算风险敞口的程序。
• 研究具有相似但不完全相同风险的投资组合的损失经验，以估计客户的潜在损失。
• 当再保险人没有足够可信的被保险方索赔历史时，通常使用这种方法。
• 假设相似风险组中的风险将显示相似的损失经历。

了解暴露等级

协议再保险是一家保险公司从另一家保险公司购买的保险。分出保险公司和再保险人之间订立合同，再保险人同意在一段时间内接受预定类别保单的风险。

在制定再保险协议价格时，再保险人必须估计损失超过分保公司保留的损害金额的可能性。有时，再保险人可以执行超额损失再保险条约，再保险人同意支付超出再保险分出人保留的特定金额的损失。超额损失条约也可能限制再保险人负责的损害赔偿。

在任何情况下，这两个再保险协议都要求再保险人估计索赔的频率和严重程度，从而创建一个一般风险状况，以便他们在设定协议价格时参考。

保险公司密切关注保险单上的索赔和损失 

使用风险敞口评级或经验评级，再保险人将确定他们的风险回报期限。当公司没有足够的历史数据来制定经验评级时，再保险公司通常使用风险敞口评级。当特定损失发生的概率被认为很低时，风险敞口也是有用的。

风险评级法

风险敞口评级是通过检查具有类似但不完全相同风险的投资组合的损失经验而产生的。假设相似风险组中的风险将显示相似的损失经历。

风险敞口评级的结果是对公司在特定事件中可能经历的预期损失的估计。该方法将损失表示为保险金额的百分比。

数据将生成曝光曲线。当你沿着曲线移动时，累积损失占保险价值的百分比接近100%。风险敞口评级允许再保险人层层检查损失严重程度，并最终允许再保险人为估计属于各个层面的风险设定价格。

露丝·萨尔兹曼在20世纪70年代写下房主火灾损失与相应保险金额之间的关系时，提出了风险敞口评级法。她开发的定价结构被称为萨尔兹曼曲线。

暴露等级与经验等级

风险敞口评级与经验评级的不同之处在于，风险敞口评级不要求再保险人具有特定风险的直接历史经验。

通过经验评级，再保险人将检查其公司与特定风险事件相关的历史损失数据。例如，再保险人可能会查看他们为某一特定地区的地震承保的索赔的价值。再保险人将使用他们的历史经验，并将调整历史损失数据，以估计同一特定风险的未来损失。

暴露等级限制

风险敞口评级法的一个缺点是，它在每一层中创建了一个区域，在该区域中损失接近但未达到下一个保留水平。再保险人可以使用分布表来设置该层的下限费率。

另一个缺点是，再保险人必须为非自己的数据源分配高度的可信度。它必须依赖来自其他保险公司和第三方评级系统的数据来设定其风险敞口。因此，经验评级法可能是首选方法。