信用卡公司通过两种方式赚钱。一种是当你使用信用卡购买东西时，他们向零售商、餐馆和其他商品和服务销售商收取的费用。另一个是他们向你收取的利息和费用。以下是信用卡利息是如何工作的，你如何可以支付较少的。

关键要点

• 信用卡公司向您收取利息，除非您每月全额支付余额。
• 大多数信用卡的利息是可变的，而且会不时地变化。
• 有些信用卡有多种利率，例如一种用于购买，另一种用于预付现金。
• 你的信用评分会影响你将要支付的利率以及你可能有资格使用的卡。

什么是信用卡利息(credit card interest)？

利息是信用卡公司向你收取的借钱特权。它通常表示为年百分率，或4月。

大多数信用卡都有可变的澳大利亚存托凭证，会随特定基准波动，如最优惠利率。例如，如果最优惠利率是4%，而你的信用卡收取的是最优惠利率加上12%，那么你的APR将是16%。最近，Investopedia数据库中跟踪的信用卡平均4月份为19.62%。

对于大多数信用卡来说，如果你每月不全额付账单的话，你只会被收取利息。在这种情况下，信用卡公司对您的未付余额收取利息，并将该费用添加到您的余额中。因此，如果你不在下个月付清你的余额，你最终将支付利息。这就是信用卡余额如何快速增长，有时甚至失控的原因。

更为复杂的是，一些信用卡收取多重利率。例如，他们可能对购买收取一种利率，但对预付现金收取另一种（通常更高）利率。

1:31

了解信用卡利息

信用卡利息如何运作

如果你的信用卡上有余额，信用卡公司会每天将其乘以日利率，再加上你的欠款。日利率是你的年利率（四月）除以365。

例如，如果您的卡的APR为16%，则日利率为0.044%。如果您在第一天的未偿余额为500美元，您将在当天产生0.22美元的利息，第二天的利息总额为500.22美元。这一进程一直持续到本月底。如果您在月初有500美元的余额，并且没有添加任何其他费用，您最终的余额将为506.60美元，包括利息。

什么是信用卡的高利率(a good interest rate for a credit card)？

信用卡利率变化很大，这是一个原因，商店周围，如果你正在寻找一个新的卡。通常情况下，你的信用越好，你的信用分数代表，你将有资格获得更好的利率。那是因为信用卡公司会认为你比得分低的人风险小。

在购买信用卡的过程中，了解你的信用评分及其所属的范围（如优秀、良好、一般、较差）可以帮助你在申请前确定哪些卡以及你可能有资格获得何种利率。你可以在许多网站免费获得你的信用评分，也可以从一些信用卡公司获得。请注意，您的信用报告（您也可以在AnnualCreditReport.com上免费获得）不包括您的信用评分。

偿还信用卡债务：两种利息方案

假设约翰和简的信用卡上都有2000美元的余额，这就要求每月至少支付3%或10美元，以较高者为准。两人都手头拮据，但简设法在每月最低付款额的基础上多付了10美元。约翰只付最低的钱。

约翰和简每个月都要对他们的信用卡未付余额收取20%的利息。约翰和简付款时，一部分用于支付利息，一部分用于支付本金（余额）。

这是约翰第一个月信用卡债务的细目(为了简单起见，我们显示的利息是按月计算的，而不是按天计算的。）

• 本金：2000美元
• 付款：60美元（余额的3%）
• 利息：（$2000 x 20%）/12个月=$33.33
• 还本：60-33.33=26.67元
• 剩余余额：1973.33美元（2000-26.67美元）

这些计算每月进行一次，直到信用卡债务还清为止。

如果约翰继续只付最低限度的钱，他将在15年内总共花费4241美元来偿还2000美元的信用卡债务。光利息就花了他2241美元。

因为简每个月要多出10美元，她将在7年半的时间里总共支付3276美元，以支付她原来的2000美元信用卡债务。她的利息总共是1276美元。

与约翰相比，每月多出的10美元为简节省了近1000美元，并使她的还款期缩短了7年多。

这里的教训是，每一点点都很重要。支付两倍或更多的最低可以大大减少所需的时间来支付余额，这导致较低的利息费用总额。

当然，虽然支付比最低限额更多的钱是好的，但最好不要有余额。

为什么要全额付清你的余款？

作为一个投资者，你会很高兴在一个股票投资组合中获得17%到20%的年回报率，对吗？事实上，如果你能够长期维持这样的回报，你可能应该经营自己的对冲基金。

偿还信用卡余额很像是获得一个有保证的投资回报率。如果你的信用卡每年收取20%的利息，你还清了余额，你就可以保证为自己节省20%，从某种意义上说，这相当于获得20%的回报。

所以，当你有多余的现金时，用它来减少你的信用卡债务几乎总是比投资它好。如果你能还清余额，停止支付信用卡利息，你会发现你有更多的钱来投资未来。

如果你符合条件，可以考虑一个临时策略，那就是将你当前的信用卡余额转移到利率较低的余额转移信用卡上。许多这类信用卡的促销期为6到18个月，在这期间，它们对您的余额收取0%的利息，这可以停止进一步收取利息的时间，让您更快地支付余额。只需注意任何余额转移费，这可能会增加3%至5%的现有余额。

而且，无论你做什么，记住要继续付钱！