信用卡公司透過兩種方式賺錢。一種是當你使用信用卡購買東西時，他們向零售商、餐館和其他商品和服務銷售商收取的費用。另一個是他們向你收取的利息和費用。以下是信用卡利息是如何工作的，你如何可以支付較少的。

關鍵要點

• 信用卡公司向您收取利息，除非您每月全額支付餘額。
• 大多數信用卡的利息是可變的，而且會不時地變化。
• 有些信用卡有多種利率，例如一種用於購買，另一種用於預付現金。
• 你的信用評分會影響你將要支付的利率以及你可能有資格使用的卡。

什麼是信用卡利息(credit card interest)？

利息是信用卡公司向你收取的借錢特權。它通常表示為年百分率，或4月。

大多數信用卡都有可變的澳大利亞存託憑證，會隨特定基準波動，如最優惠利率。例如，如果最優惠利率是4%，而你的信用卡收取的是最優惠利率加上12%，那麼你的APR將是16%。最近，Investopedia資料庫中跟蹤的信用卡平均4月份為19.62%。

對於大多數信用卡來說，如果你每月不全額付賬單的話，你只會被收取利息。在這種情況下，信用卡公司對您的未付餘額收取利息，並將該費用新增到您的餘額中。因此，如果你不在下個月付清你的餘額，你最終將支付利息。這就是信用卡餘額如何快速增長，有時甚至失控的原因。

更為複雜的是，一些信用卡收取多重利率。例如，他們可能對購買收取一種利率，但對預付現金收取另一種（通常更高）利率。

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瞭解信用卡利息

信用卡利息如何運作

如果你的信用卡上有餘額，信用卡公司會每天將其乘以日利率，再加上你的欠款。日利率是你的年利率（四月）除以365。

例如，如果您的卡的APR為16%，則日利率為0.044%。如果您在第一天的未償餘額為500美元，您將在當天產生0.22美元的利息，第二天的利息總額為500.22美元。這一程序一直持續到本月底。如果您在月初有500美元的餘額，並且沒有新增任何其他費用，您最終的餘額將為506.60美元，包括利息。

什麼是信用卡的高利率(a good interest rate for a credit card)？

信用卡利率變化很大，這是一個原因，商店周圍，如果你正在尋找一個新的卡。通常情況下，你的信用越好，你的信用分數代表，你將有資格獲得更好的利率。那是因為信用卡公司會認為你比得分低的人風險小。

在購買信用卡的過程中，瞭解你的信用評分及其所屬的範圍（如優秀、良好、一般、較差）可以幫助你在申請前確定哪些卡以及你可能有資格獲得何種利率。你可以在許多網站免費獲得你的信用評分，也可以從一些信用卡公司獲得。請註意，您的信用報告（您也可以在AnnualCreditReport.com上免費獲得）不包括您的信用評分。

償還信用卡債務：兩種利息方案

假設約翰和簡的信用卡上都有2000美元的餘額，這就要求每月至少支付3%或10美元，以較高者為準。兩人都手頭拮据，但簡設法在每月最低付款額的基礎上多付了10美元。約翰只付最低的錢。

約翰和簡每個月都要對他們的信用卡未付餘額收取20%的利息。約翰和簡付款時，一部分用於支付利息，一部分用於支付本金（餘額）。

這是約翰第一個月信用卡債務的細目(為了簡單起見，我們顯示的利息是按月計算的，而不是按天計算的。）

• 本金：2000美元
• 付款：60美元（餘額的3%）
• 利息：（$2000 x 20%）/12個月=$33.33
• 還本：60-33.33=26.67元
• 剩餘餘額：1973.33美元（2000-26.67美元）

這些計算每月進行一次，直到信用卡債務還清為止。

如果約翰繼續只付最低限度的錢，他將在15年內總共花費4241美元來償還2000美元的信用卡債務。光利息就花了他2241美元。

因為簡每個月要多出10美元，她將在7年半的時間裡總共支付3276美元，以支付她原來的2000美元信用卡債務。她的利息總共是1276美元。

與約翰相比，每月多出的10美元為簡節省了近1000美元，並使她的還款期縮短了7年多。

這裡的教訓是，每一點點都很重要。支付兩倍或更多的最低可以大大減少所需的時間來支付餘額，這導致較低的利息費用總額。

當然，雖然支付比最低限額更多的錢是好的，但最好不要有餘額。

為什麼要全額付清你的餘款？

作為一個投資者，你會很高興在一個股票投資組閤中獲得17%到20%的年回報率，對嗎？事實上，如果你能夠長期維持這樣的回報，你可能應該經營自己的對沖基金。

償還信用卡餘額很像是獲得一個有保證的投資回報率。如果你的信用卡每年收取20%的利息，你還清了餘額，你就可以保證為自己節省20%，從某種意義上說，這相當於獲得20%的回報。

所以，當你有多餘的現金時，用它來減少你的信用卡債務幾乎總是比投資它好。如果你能還清餘額，停止支付信用卡利息，你會發現你有更多的錢來投資未來。

如果你符合條件，可以考慮一個臨時策略，那就是將你當前的信用卡餘額轉移到利率較低的餘額轉移信用卡上。許多這類信用卡的促銷期為6到18個月，在這期間，它們對您的餘額收取0%的利息，這可以停止進一步收取利息的時間，讓您更快地支付餘額。只需註意任何餘額轉移費，這可能會增加3%至5%的現有餘額。

而且，無論你做什麼，記住要繼續付錢！