当美联储提高或降低利率时，总会在消费者中引发同样的问题：降息或加息会对我的财务产生怎样的影响？

对于那些拥有信用卡或其他高息债务的人来说，利率下降可能被视为一个利好因素。不过，美联储最近宣布的降息25个基点对信用卡用户和他们偿还余额的能力究竟有多大影响？为什么信用卡利率持续上升，即使其他与消费贷款相关的利率已经下降？

鉴于目前信用卡拖欠率的增长速度，这些都是重要的问题。仔细看看这些数字可以帮助我们正确看待拖欠和利率。

关键要点

• 信用卡拖欠率已达到2013年以来的最高点，部分原因是年轻用户的涌入。
• 信用卡的平均利率是1999年以来最高的。
• 并非每家信用卡公司都会调整利率以跟踪联邦资金利率，因此美联储最近的降息可能不会导致您的信用卡利率降低。

信用卡拖欠继续呈上升趋势

继2008年经济大衰退之后，信用卡拖欠率在2009年第二季度达到峰值。拖欠率达到6.77%，然后在2015年第二季度逐渐回落至2.12%。然而，从那时起，信用卡拖欠率缓慢但肯定在攀升。

虽然信用卡拖欠率上升，但余额却在下降，从8700亿美元下降到2019年第一季度的8480亿美元。

圣路易斯联邦储备银行（Federal Reserve Bank of St.Louis）的数据显示，截至2019年第一季度，所有商业银行发行的信用卡的拖欠率已达到2.59%。这是自2013年第二季度以来的最高点。纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）将这一数字推得更高，估计截至2019年3月31日，美国信用卡余额中至少有5.04%拖欠了90天。18至29岁的持卡人拖欠率最高，达到8.05%。

根据纽约联邦储备银行的数据，拖欠率的上升至少可以部分归因于年轻信用卡用户的涌入。纽约联邦储备银行高级副总裁安德鲁•豪沃特（Andrew Haughwout）承认，信用卡拖欠率高于历史最低水平，但他表示，目前仍低于金融危机前的水平。

信用卡利率也在继续上升

信用卡拖欠率的上升与过去几年信用卡利率的上升是平行的。根据圣路易斯联储（St.Louis Fed）的数据，2014年8月，平均信用卡年利率（APR）达到11.82%的低点。近五年后的2019年5月，所有商业银行的平均信用卡利率已达到15.13%。这是自1999年11月以来从未出现过的水平。

利率上升可能是导致拖欠率上升的一个因素。对于一个每月只支付最低还款额或只多支付几美元的借款人来说，较高的APR可能会使本金难以减少。如果你正努力应付其他的经济债务，比如抵押贷款、医疗费用，或者，对于年轻的借款人来说，大学学费和信用卡还款可能会被推到次要位置。

为信用不良人群设计的信用卡总体收费最高，平均为25.33%。

那么，为什么在其他利率下降的情况下，信用卡利率却继续攀升呢？例如，尽管美联储从2015年开始进行了一系列加息，但抵押贷款利率仍保持在历史低点附近。最简单的答案可能是，信用卡公司无需遵循美联储的利率政策。虽然有些银行可能会调整利率以跟踪联邦基金利率的变动，但并非每个信用卡公司都会这样做。

信用卡利率是根据最优惠利率设定的, which is the lowest rate at which banks lend to the most qualified borrowers, and the prime rate is influenced by the federal funds rate.

信用卡拖欠还会继续堆积吗？

当消费者以一致的利率购买信用卡时，信用卡公司几乎没有动机降低利率。因此，即使美联储决定降低利率，消费者也可能看不到他们信用卡的实际收益。

TransUnion的一份报告显示，信用卡公司将在2019年之前继续向次级借款人提供信用卡，这可能增加拖欠率上升的几率。次级贷款借款人的总体信用状况往往风险更高，这可能使拖欠贷款的可能性更大，尽管利率有所下降。

你能做些什么来避免犯罪

最新的利率下调可能会促使信用卡公司略微降低信用卡利率，但这并不能保证。与此同时，信用卡用户可以做一些事情来管理他们的余额，最大限度地减少拖欠的可能性。

将余额转移到APR为0%的卡上可以减少支付的利息。这也可以让持卡人在每月支付更多的本金时更快地支付首付余额。重新审视你的预算，坚持债务偿还策略，比如债务滚雪球法，也可以帮助你保持在信用卡债务之上，不管利率如何。