如今，对于信贷低于平均水平的消费者来说，用远低于传统20%首付的价格买房出奇容易。还有联邦住房管理局的抵押贷款，只需要3.5%的首付。 对于那些符合条件的人来说，弗吉尼亚州的住房贷款允许购房者支付全部房价。

低首付的传统抵押贷款也相对容易获得。房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）从美国贷款机构购买抵押贷款，已将首次购房者和符合条件的低收入借款人的最低首付要求降至3%。 他们这样做，为银行争夺资金紧张的购房者打开了大门。

虽然可以用很少的首付买房，但这是否是个好主意是另一个问题。在你能拿出更多现金结帐之前积累储蓄有意义吗？你应该把多少积蓄投资于住房？以下是一些需要考虑的因素。

关键要点

• 从长远来看，减少首付会增加借贷成本，比如支付抵押贷款保险的费用。
• 如果房地产市场下跌，较低的首付也会让借款人面临更大的风险，他们的抵押贷款可能会“水落石出”。
• 虽然为首付攒钱是许多人的目标，但首先考虑建立一个至少六个月生活费的应急基金。

首付降低：长期成本增加

对于低首付贷款，首先要考虑的可能是，除了少数例外，从长远来看，它们会让你付出更多的代价。因为你的资金更多的房子价格，你的利息支付在整个生命周期的贷款将是相当高的

例如，如果你买了一套20万美元的房子，首付比例是5%，而不是20%，那么在30年的贷款期限内，你将多付大约3.5万美元的利息。很明显，你还需要支付更多的钱来支付贷款本金。

考虑到现在的利率低得令人难以置信，单凭这一点可能并不能阻止你早晚买房。更令人担忧的是，如果你买了首付低于20%的房子或公寓，抵押贷款保险费会增加你的支出。这些付款的目的是为了弥补贷款人的损失，如果你拖欠你的贷款。

抵押贷款保险有两种基本类型。如果你向联邦住房管理局贷款，私人贷款机构会为你提供购房资金，而**则是你的保险人。如果房屋价值低于62.5万美元，年度抵押贷款保险费（MIP）为0.80%或0.85%，具体取决于融资金额。你还需要支付1.75%的预付保费，这相当于18万美元贷款的3000多美元。

如果你获得一个传统的抵押贷款，你反而支付所谓的私人抵押贷款保险，或PMI。通常，它的成本在每年0.3%和1.15%之间，尽管在这种情况下没有预付费。

首付折衷方案

抵押贷款保险的前景是否意味着你应该等到你可以放下全部20%的房子的成本？不一定。

首先，在一些价格较高的城市，等待并不总是现实的。如果你生活在一个即使是普通住宅也要40万美元的地方，你在进入这个市场之前就得先筹到8万美元。如果你住在一个买房比租房便宜的地方，在你攒够钱来避免抵押贷款保险之前，你可能会有一个额外的抑制因素，那就是继续观望。

对一些人来说，最好的选择可能是在最低首付和传统的20%之间找到一个中间地带。例如，如果你申请了联邦住房管理局的贷款并付了10%，你的抵押贷款保险将在11年后被取消；否则，你将继续支付全部贷款。 你能在晚些时候再融资以摆脱保险吗？当然。但当你这么做的时候，并不能保证利率会处于或接近历史低点。

此外，当你支付更大的首付时，你的抵押贷款保险费就会下降。例如，当你申请一笔15年期的抵押贷款时，如果你能先付10%，那么每年的还款率就会从0.70%下降到0.45%。

虽然PMI的细节有点不同，但同样的逻辑也适用。你付的首付越多，你交的保费就越少。然而，PMI的一个优点是，根据联邦法律，一旦你在家中获得20%的股权，你就可以取消它。

如果银行把你的抵押贷款记在账上，也就是说，它不会把它卖给房利美或房地美这样的实体，它可能根本不需要保险。然而，如果你选择低首付贷款来帮助减轻银行承担的风险，银行通常会收取预付费或更高的利率。即使再多加半个百分点，在30年的时间里也会让你多花几千美元。总的效果是一样的：当你放下更多的时候，你可以借更少的钱。

有潜入水下的危险

另一个在你买房时降低最低房价的陷阱是，如果房地产市场下跌，你的保障就会减少。只有3%或4%的首付，你很容易发现自己欠银行的钱比你房子的价值还多。这正是2007-2008年房地产崩盘期间许多房主的遭遇。

例如，如果你在家里陷入水下，意外地失去了工作，你就不能再选择用你的财产来支付费用，也不能在不向贷款人支付一大笔钱的情况下卖掉房子。虽然你没有得到完全的保护，即使你把10%或15%，你给自己一个更大的缓冲应该房价转差。

保持储蓄缓冲

攒钱买房是人生的一大目标。但是当你准备好首付的时候，一定不要让自己太缺钱。不仅有一个应急基金（最好是六个月的生活费）是好事，你还需要多余的资金来支付买房经常需要的意外开支。

在你开始找房子之前制定一个严格的预算，这样你就知道你能花多少钱。一旦你安顿下来，完成油漆和更换地毯和橱柜，尽你所能建立你的现金储备。另外，要记住，人们说在装修之前住一点房子是好的，而在你搬进来之前，装修不是强制性的。

底线

低首付贷款能否成为部分房主的好选择？当然。但是，计算抵押贷款保险的长期成本或你将支付的更高利率，以确保它是值得的。