什么是抵押贷款加速器(a mortgage accelerator)？

抵押贷款加速器是一种抵押贷款计划，类似于房屋净值贷款和支票账户的组合。借款人的工资支票直接存入抵押贷款账户，这笔钱减少了抵押贷款余额。然后，当支票在当月对账户进行冲销时，抵押贷款余额就会上升。任何存入账户但未通过支票开具程序提取的金额将在月末作为贷款本金的偿还应用于抵押贷款余额。

抵押贷款加速器贷款最早于2000年代中期在美国上市。虽然它们在美国越来越受欢迎，但在澳大利亚、英国和加拿大得到了更广泛的应用。

关键要点

• 抵押贷款加速器贷款是一个抵押贷款计划，旨在帮助业主偿还他们的抵押贷款在一个特定的时间 比更传统的贷款速度更快。
• 这种贷款的吸引力在于，更快的还款速度意味着资金以更少的利息形式被节省下来 贷款期限。
• 不利的一面是，这类贷款的利率、年费往往较高，对收入较低的借款人来说可能会有问题。
• 有一个方案，抵押贷款是由房屋净值信贷额度（HELOC）提供资金；工资支票存入HELOC账户；每月的费用都是从HELOC中提取的，剩下的部分在期末 一个月到了抵押贷款。

抵押贷款加速器的工作原理

按揭加速贷款与传统的30年期固定利率按揭有很大不同。在一项抵押贷款加速计划中，购房者获得的是可变利率的房屋净值信贷额度（HELOC），而不是第一笔抵押贷款的固定利率贷款。许多贷款机构为新购房以及现有抵押贷款的再融资提供了加速器。

传统抵押贷款的持有人可以完成与抵押贷款加速计划相同的本金提前退休，从而缩短抵押贷款的寿命，并通过对传统分期偿还抵押贷款进行不定期的本金支付实现利息节约。

按揭加速贷款计划有许多潜在的好处。他们最吸引人的特点之一是当借款人的薪水存入抵押贷款账户。因为它减少了收取利息的抵押贷款每月平均未偿本金余额。即使月末的本金余额等于月初的余额，情况也是如此。

另一个好处是，根据这项计划，利息每天都在增加。此外，月底留在账户中的工资支票金额可能比传统分期偿还抵押贷款的本金余额要多。在这种情况下，本金提前退休，减少抵押贷款的整个期限，从而节省利息。

按揭贷款的限制

抵押贷款加速器贷款通常最适合那些资金流入总是多于流出的借款人。负现金流的借款人将不断增加他们的抵押贷款债务。

抵押贷款加速器贷款计划的一个潜在缺点是，它可能比传统的抵押贷款利率更高。在利率上升的环境下尤其如此，因为这类贷款的利率是可变的。