什么是金融知识(financial literacy)？

财务素养是指理解和有效运用各种财务技能的能力，包括个人财务管理、预算和投资。财务素养是你与金钱的关系的基础，它是一个终身学习的旅程。你越早开始，你的生活就越好，因为在金钱方面，教育是成功的关键。

继续读下去，你会发现你是如何成为一个有财务知识的人，并能够驾驭个人理财的挑战，但关键的水域。当你自学之后，试着把你的知识传授给你的家人和朋友。很多人觉得金钱问题很吓人，但他们不一定非得如此，所以以身作则地传播这个消息。

关键要点

• 金融知识是指各种重要的金融技能和概念。
• 有财务知识的人一般不太容易受到财务欺诈的影响。
• 金融素养的强大基础可以帮助支持各种生活目标，如储蓄教育或退休，使用债务负责任，并经营业务。

了解金融知识

近几十年来，金融产品和服务在全社会日益普及。虽然前几代美国人可能主要用现金购买商品，但如今各种各样的信用产品很受欢迎，如信用卡、借记卡和电子转账。事实上，旧金山联邦储备银行（Federal Reserve Bank of San Francisco）2019年的一项调查显示，只有22%的交易中消费者偏好现金支付，42%的交易偏好借记卡，29%的交易偏好信用卡。

其他产品，如抵押贷款、学生贷款、健康保险和自主投资账户，也变得越来越重要。这使得个人更需要了解如何负责任地使用它们。

尽管有许多技能可能属于金融知识的范畴，但流行的例子包括家庭预算、学习如何管理和偿还债务、评估不同信贷和投资产品之间的权衡。这些技能通常至少需要对关键金融概念的实际知识，如复利和货币的时间价值。鉴于金融在现代社会中的重要性，缺乏金融知识会对个人的长期金融成功造成很大损害。不幸的是，研究表明，金融文盲非常普遍，金融业监管局（FINRA）将其归因于66%的美国人。

经济上不识字可能会导致一些陷阱，例如更可能积累不可持续的债务负担，要么是由于支出决策不当，要么是缺乏长期准备。这反过来又会导致信用不良、破产、房屋止赎和其他负面后果。值得庆幸的是，现在比以往任何时候都有更多的资源给那些希望了解金融世界的人。其中一个例子是**资助的金融扫盲和教育委员会，该委员会提供一系列免费学习资源。

金融知识有助于保护个人不成为金融欺诈的受害者，金融欺诈是一种越来越常见的犯罪，特别是在COVID-19流行期间，这种犯罪导致大量客户上网。

提高你的金融知识技能的策略

培养财务知识以改善个人财务状况包括学习和实践与预算、管理和偿还债务以及了解信贷和投资产品相关的各种技能。这里有几个实际的策略要考虑。

• 创建一个预算跟踪你每月收到多少钱，与你在Excel表格、纸上或预算应用程序上的花费对比。你的预算应该包括收入（薪水、投资、赡养费）、固定开支（房租/按揭付款、水电费、贷款付款）、可自由支配的开支（不必要的开支，如外出就餐、购物和旅行）和储蓄。
• 先给自己付钱来节省开支，这种逆向预算策略包括选择一个储蓄目标（比如说，一套房子的首付），决定你每个月要为它贡献多少钱，并在你分摊剩下的开支之前把这个数额放在一边。
• 及时支付账单保持在每月账单之上，确保付款始终按时到达。考虑使用支票账户或账单支付应用程序的自动借记，并注册支付提醒（通过电子邮件、电话或文本）。
• 每年获得一次信用报告，消费者可以通过联邦创建的网站AnnualCreditReport.com向益百利、Equifax和TransUnion三大信用机构索取免费的信用报告。审查这些报告，并通过通知信贷局不准确之处对任何错误提出异议。因为你可以得到其中的三个，所以考虑在一年中把你的请求间隔开，以便定期监控自己。

由于COVID-19病毒的流行，三个主要的信用机构在2022年4月提供免费的每周信用报告。

• 检查你的信用评分良好的信用评分有助于你获得最佳的贷款利率和信用卡，以及其他好处。通过免费的信用监控服务监控你的分数（或者，如果你负担得起并且想为你的信息添加额外的保护层，最好的信用监控服务之一）。此外，要注意财务决策，可以提高或降低你的分数，如信贷查询和信贷利用率。
• 管理债务通过减少支出和增加还款，利用你的预算来控制债务。制定减债计划，比如先用最高利率偿还贷款。如果你的债务过多，联系贷款人重新协商还款，合并贷款，或找到一个债务咨询计划。
• 投资你的未来如果你的雇主提供401（k）退休储蓄账户，一定要注册并贡献最大的雇主匹配。考虑开立个人退休账户（IRA），并创建一个由股票、固定收益和大宗商品组成的多元化投资组合。如有必要，向专业顾问寻求财务建议，帮助你确定退休后需要多少钱，并制定实现目标的策略。

金融知识示例

艾玛是一名高中教师，她试图通过自己的课程让学生了解金融知识。她教他们各种财务主题的基础知识，如个人预算、债务管理、教育和退休储蓄、保险、投资，甚至税务规划。艾玛的理由是，虽然这些科目可能不是特别相关，她的学生在他们的高中阶段，但他们将证明有价值的整个余生。

例如，理解诸如利率、机会成本、债务管理、复利和预算等概念，可以帮助她的学生管理他们可能依赖的学生贷款，以资助他们的大学教育，并防止他们积累危险的债务水平和危及他们的信用分数。同样，她也希望某些话题，比如所得税和退休计划，最终会证明对所有学生都有用，不管他们高中毕业后做什么。

常见问题

为什么金融知识很重要？

缺乏金融知识可能会导致一些陷阱，例如积累不可持续的债务负担，要么是由于支出决策不当，要么是缺乏长期准备。这反过来又会导致信用不良、破产、房屋止赎或其他负面后果。

我怎样才能在经济上有知识？

具备财务知识包括学习和实践与预算、管理和偿还债务以及了解信贷和投资产品相关的各种技能。改善个人财务状况的基本步骤包括制定预算、跟踪开支、勤于及时付款、谨慎存钱、定期检查信用报告以及为未来投资。

什么是一些流行的个人预算规则(some popular personal budget rules)？

两种常用的个人预算方法是50/20/30和70/20/10规则，它们的简单性使它们流行起来。前者需要将税后收入分成三个方面：需要（50%）、储蓄（20%）和想要（30%）。70/20/10规则也遵循了类似的蓝图，建议将您的税后、带回家的收入划分为满足支出（70%）、储蓄或减少债务（20%）以及投资和慈善捐赠（10%）的部分。