什麼是金融知識(financial literacy)？

財務素養是指理解和有效運用各種財務技能的能力，包括個人財務管理、預算和投資。財務素養是你與金錢的關係的基礎，它是一個終身學習的旅程。你越早開始，你的生活就越好，因為在金錢方面，教育是成功的關鍵。

繼續讀下去，你會發現你是如何成為一個有財務知識的人，並能夠駕馭個人理財的挑戰，但關鍵的水域。當你自學之後，試著把你的知識傳授給你的家人和朋友。很多人覺得金錢問題很嚇人，但他們不一定非得如此，所以以身作則地傳播這個訊息。

關鍵要點

• 金融知識是指各種重要的金融技能和概念。
• 有財務知識的人一般不太容易受到財務欺詐的影響。
• 金融素養的強大基礎可以幫助支援各種生活目標，如儲蓄教育或退休，使用債務負責任，並經營業務。

瞭解金融知識

近幾十年來，金融產品和服務在全社會日益普及。雖然前幾代美國人可能主要用現金購買商品，但如今各種各樣的信用產品很受歡迎，如信用卡、借記卡和電子轉賬。事實上，舊金山聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of San Francisco）2019年的一項調查顯示，只有22%的交易中消費者偏好現金支付，42%的交易偏好借記卡，29%的交易偏好信用卡。

其他產品，如抵押貸款、學生貸款、健康保險和自主投資賬戶，也變得越來越重要。這使得個人更需要瞭解如何負責任地使用它們。

儘管有許多技能可能屬於金融知識的範疇，但流行的例子包括家庭預算、學習如何管理和償還債務、評估不同信貸和投資產品之間的權衡。這些技能通常至少需要對關鍵金融概念的實際知識，如複利和貨幣的時間價值。鑒於金融在現代社會中的重要性，缺乏金融知識會對個人的長期金融成功造成很大損害。不幸的是，研究表明，金融文盲非常普遍，金融業監管局（FINRA）將其歸因於66%的美國人。

經濟上不識字可能會導致一些陷阱，例如更可能積累不可持續的債務負擔，要麼是由於支出決策不當，要麼是缺乏長期準備。這反過來又會導致信用不良、破產、房屋止贖和其他負面後果。值得慶幸的是，現在比以往任何時候都有更多的資源給那些希望瞭解金融世界的人。其中一個例子是**資助的金融掃盲和教育委員會，該委員會提供一系列免費學習資源。

金融知識有助於保護個人不成為金融欺詐的受害者，金融欺詐是一種越來越常見的犯罪，特別是在COVID-19流行期間，這種犯罪導致大量客戶上網。

提高你的金融知識技能的策略

培養財務知識以改善個人財務狀況包括學習和實踐與預算、管理和償還債務以及瞭解信貸和投資產品相關的各種技能。這裡有幾個實際的策略要考慮。

• 建立一個預算跟蹤你每月收到多少錢，與你在Excel表格、紙上或預算應用程式上的花費對比。你的預算應該包括收入（薪水、投資、贍養費）、固定開支（房租/按揭付款、水電費、貸款付款）、可自由支配的開支（不必要的開支，如外出就餐、購物和旅行）和儲蓄。
• 先給自己付錢來節省開支，這種逆向預算策略包括選擇一個儲蓄目標（比如說，一套房子的首付），決定你每個月要為它貢獻多少錢，併在你分攤剩下的開支之前把這個數額放在一邊。
• 及時支付賬單保持在每月賬單之上，確保付款始終按時到達。考慮使用支票賬戶或賬單支付應用程式的自動借記，並註冊支付提醒（透過電子郵件、電話或文字）。
• 每年獲得一次信用報告，消費者可以透過聯邦建立的網站AnnualCreditReport.com向益百利、Equifax和TransUnion三大信用機構索取免費的信用報告。審查這些報告，並透過通知信貸局不準確之處對任何錯誤提出異議。因為你可以得到其中的三個，所以考慮在一年中把你的請求間隔開，以便定期監控自己。

由於COVID-19病毒的流行，三個主要的信用機構在2022年4月提供免費的每週信用報告。

• 檢查你的信用評分良好的信用評分有助於你獲得最佳的貸款利率和信用卡，以及其他好處。透過免費的信用監控服務監控你的分數（或者，如果你負擔得起並且想為你的資訊新增額外的保護層，最好的信用監控服務之一）。此外，要註意財務決策，可以提高或降低你的分數，如信貸查詢和信貸利用率。
• 管理債務透過減少支出和增加還款，利用你的預算來控制債務。制定減債計劃，比如先用最高利率償還貸款。如果你的債務過多，聯絡貸款人重新協商還款，合併貸款，或找到一個債務諮詢計劃。
• 投資你的未來如果你的僱主提供401（k）退休儲蓄賬戶，一定要註冊並貢獻最大的僱主匹配。考慮開立個人退休賬戶（IRA），並建立一個由股票、固定收益和大宗商品組成的多元化投資組合。如有必要，向專業顧問尋求財務建議，幫助你確定退休後需要多少錢，並制定實現目標的策略。

金融知識示例

艾瑪是一名高中教師，她試圖透過自己的課程讓學生瞭解金融知識。她教他們各種財務主題的基礎知識，如個人預算、債務管理、教育和退休儲蓄、保險、投資，甚至稅務規劃。艾瑪的理由是，雖然這些科目可能不是特別相關，她的學生在他們的高中階段，但他們將證明有價值的整個餘生。

例如，理解諸如利率、機會成本、債務管理、複利和預算等概念，可以幫助她的學生管理他們可能依賴的學生貸款，以資助他們的大學教育，並防止他們積累危險的債務水平和危及他們的信用分數。同樣，她也希望某些話題，比如所得稅和退休計劃，最終會證明對所有學生都有用，不管他們高中畢業後做什麼。

常見問題

為什麼金融知識很重要？

缺乏金融知識可能會導致一些陷阱，例如積累不可持續的債務負擔，要麼是由於支出決策不當，要麼是缺乏長期準備。這反過來又會導致信用不良、破產、房屋止贖或其他負面後果。

我怎樣才能在經濟上有知識？

具備財務知識包括學習和實踐與預算、管理和償還債務以及瞭解信貸和投資產品相關的各種技能。改善個人財務狀況的基本步驟包括制定預算、跟蹤開支、勤於及時付款、謹慎存錢、定期檢查信用報告以及為未來投資。

什麼是一些流行的個人預算規則(some popular personal budget rules)？

兩種常用的個人預算方法是50/20/30和70/20/10規則，它們的簡單性使它們流行起來。前者需要將稅後收入分成三個方面：需要（50%）、儲蓄（20%）和想要（30%）。70/20/10規則也遵循了類似的藍圖，建議將您的稅後、帶回家的收入劃分為滿足支出（70%）、儲蓄或減少債務（20%）以及投資和慈善捐贈（10%）的部分。