有一个529计划的战略，最大限度地提高你的学生援助选择是越来越重要。如果你是一个未来大学生的父母，你现在就必须存钱，但是把钱存进储蓄账户是行不通的。你必须把它投资在通货膨胀之前。许多人求助于529储蓄计划，这是一个税收优惠计划，可以帮助支付教育费用，使他们的钱增长。这可能是一个明智的举措，但他们以后如何花掉529英镑也同样重要。

毕竟，大学并不便宜。任何人谁在大学里或现在正在为高等教育的成本储蓄已经知道。然而，他们可能不知道的是成本上涨的速度有多快。公认的经验法则是，大学的学费增长率大约是通货膨胀率的两倍。这意味着，每年你可以期望至少多支付5%。

关键要点

• 在申请学生贷款之前，把你的529计划中所有的钱都花光，可能会使你在未来有资格获得更多的经济援助。
• 然而，如果你以后无法获得贷款，这种策略可能会适得其反。
• 另外，收入相对较高的父母可能没有资格获得援助，无论他们在529计划中有多少钱。

在最好的情况下，你可以将529笔资金与**的帮助结合起来，来支付你孩子上大学的全部费用。但**的帮助往往是以收入为基础的，这就是战略性地处理这些529的关键所在。

何时、如何支出529基金

不久前，《华尔街日报》的一位专栏作家建议，一旦孩子上了大学，在头两年花掉全部529笔资金，希望在第三年和第四年得到经济援助，可能对家庭有利。如果父母期望高消费或低收入的一年。好建议？我们决定和其他专家一起检查。我们找到的各种各样的建议清楚地表明，家庭最好咨询大学理财专家，寻求针对自己情况的建议。

BKD Wealth Advisors董事、首席财务官格雷琴•克里伯恩（Gretchen Cliburn）指出：“首先耗尽529账户对一些家庭来说是有意义的。”如果你知道你的教育费用将超过你的529储蓄，我建议你在借钱之前先花掉529余额。”

但如果你觉得以后贷款会有困难的话就不会了。大学援助合作伙伴的约瑟夫·奥索里尼说，头两年动用529笔资金可能会适得其反家庭确实需要对大学四年的时间进行预算，以确定最佳的消费储蓄和借贷方案。他警告说：“我看到许多家庭在头几年里花掉了529个账户，但后来花光了钱，最后几年又无法借贷。”这些学生没有资源完成大学学业。”

如果你预计家庭收入会下降呢？”“低收入是人们的一个相对名词，”奥索里尼说从15万美元降到10万美元是一个巨大的削减，但在大多数情况下，这不会导致任何额外的财政援助。如果你的孩子就读的是一所100%符合需要的精英大学，那么这一策略或许值得信赖，但大多数大学不会仅仅为了花掉你的529基金而增加援助计划。”

对祖父母来说，规则可能不同。”注册理财规划师瑞安•凯（ryankay）表示：“在考虑何时花掉529美元时，需要记住的一个重要方面是谁拥有这项计划。”例如，如果祖父母是房主，他们从529计划中拨款，这笔钱将计入明年FAFSA的学生收入，并可能对学生获得资助的能力产生负面影响。因此，当祖父母是房主时，通常最好把钱留在529计划中，直到学生提交了最后的FAFSA（大学三年级的1月1日）。”

联邦税收抵免因素

美国机会税收抵免（AOTC）在您花费4000美元购买学费、学费、课本和其他课程材料时，可提供高达2500美元的税收抵免。然而，在一定的收入水平上，它是逐步淘汰的（个人9万美元，已婚夫妇联合申报18万美元）。 此外，你不能用同样的费用来证明529计划的免税分配是合理的，因为没有二次探底。

Savingforcollege.com的出版商兼研究副总裁马克坎特罗维茨（Mark Kantrowitz）说：“即使考虑到10%的税收罚款和对不合格分配征收的普通所得税，每一美元合格费用的税收抵免也比免税的529计划分配更有价值。”在依赖529计划之前，家庭应该优先考虑使用现金或贷款支付4000美元的学费和教科书费用。否则，[最好]尽快花掉529计划的余额，这样资产就不会年复一年地持续下去，从而使援助资格降低资产价值的5.64%。“（529计划中的资金被视为母公司资产，而5.64%则是父母资产的百分比，该百分比计入FAFSA每年的预期家庭贡献。）

529个计划的新规定

最近的两项税收改革法律2017年的《减税和就业法案》（TCJA）和2019年的《建立每个社区促进退休（安全）法案》也做出了一些相关修改，涉及529项计划。

例如，账户持有人现在可以使用他们的529计划支付受益人在公立、私立和宗教学校接受K-12教育的学费。这些提款在联邦一级和许多州都是免税的。因此，现在甚至在你的孩子踏上大学校园之前，就有可能花掉529英镑。

2017年的《减税和就业法案》和2019年的《安全法案》都扩大了529项计划的使用规则。

《安全法案》于2019年12月签署成为法律，扩大了529计划的覆盖范围，允许部分学生偿还贷款。以前，学生债务不被视为合格的教育费用或免税提款资格。根据新规定，计划持有人可以从529个联邦免税账户中提取一生最多1万美元，以帮助偿还符合条件的教育贷款。这不仅适用于受益人；任何兄弟姐妹每人也可以抽10000美元。

底线

和许多金融问题一样，这里也有很多假设，但总的来说，我们的专家建议不要现在就把你的529元钱都花光，把赌注押在未来的金融援助上。不过，他们指出，这一战略可能为一些人节省了成本。