磨损除外责任是保险单中的一项条款,规定保险标的物的正常损坏不在保险单的承保范围内。保险的目的只是为了防止意外损失。如果保险覆盖了不可避免的损失,保险公司将不得不大幅提高保费来支付这些费用。
磨损排除是相当普遍的。例如,汽车保险单不包括更换随时间和使用而变质的汽车零部件(如刹车片、正时皮带和水泵)的费用。汽车保险单只承保诸如碰撞等不可预知的事件。
当客户未能妥善维护、修理和更换受损或有缺陷的保险财产时,磨损除外责任旨在使保险人不承担责任。为了为可预见的磨损损失做好准备,业主可以通过每月在应急基金中留出资金来进行自我保险。
合同中规定的除外责任和限制是决定财产损失是否得到赔偿的因素。排除在外的名单通常是广泛的。
保险公司可以在索赔中引用“磨损”来避免合同付款。在发生洪水或龙卷风等自然灾害的情况下,保险公司往往会试图援引“磨损”,并将财产损失归咎于先前存在的状况。
其他常见的例外情况包括维护不当、先前损坏、**缺陷或错误安装。屋顶损坏索赔常常引起争议。保险公司可能会指出屋顶的使用年限或维护记录是造成损坏的原因,而不是冰雹。
旧财产的损坏往往是被保险人和保险人之间发生纠纷的原因。
索赔纠纷可能导致保险公司恶意诉讼。当旧的商业地产受损时,这种情况尤其常见。保险公司在**保单前会对财产进行检查,报告可能会显示财产处于可接受甚至良好的状态,但保险公司仍可能试图提出“磨损”的论点。
磨损排除将没有通常所说的“反并发原因”引入语言。这表明由多种因素造成或加重的损害,包括承保和未承保的原因,将不予承保。伊利诺伊州的一家**在1983年裁定,在没有这种“反同时原因”的引入语言的情况下,当承保风险和未承保风险共同造成损失时,整个损失都在承保范围内。
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