信用评分是一个三位数的数字，可以帮助金融机构评估您的信用记录，并估计向您提供信贷或贷款的风险。信用评分是基于三大信用机构，Equifax，益百利和TransUnion收集的信息。最常见的信用评分是FICO评分，以设计它的公司Fair Isaac Corporation命名。

你的信用评分可以决定你是否有资格获得贷款，如果你有资格，你将支付的利率。它也可以用来设定你的保险费率，甚至可以咨询潜在的雇主和房东。本文将解释如何计算你的FICO分数，什么信息是不考虑的，以及一些常见的事情，可以降低你的信用评分或提高它。

关键要点

• 您的信用评分是根据五个主要因素计算的，包括您的付款历史和您所欠的金额。
• 任何一个方面的问题都可能导致你的分数下降。
• 你也可以通过采取积极的措施来提高你的信用评分，比如按时付账单和降低债务负担。

如何计算fico分数？

您的FICO分数基于以下按权重顺序列出的五个主要因素：

• 35%：付款历史记录
• 30%：欠款
• 15%：信用记录长度
• 10%：新的信贷和最近开立的账户
• 10%：使用的信贷类型

什么不包括在fico评分中？

虽然FICO在确定您的分数时考虑了多种因素，但它忽略了某些其他信息，包括：

• 种族、肤色、宗教、国籍、性别或婚姻状况
• 年龄
• 工资、职业、头衔、雇主、受雇日期或受雇历史
• 居住地
• 您当前信用卡或其他账户的利率
• 子女抚养费或赡养费
• 某些类型的查询，包括消费者发起的查询、贷款人在您不知情的情况下提供的促销查询以及就业查询
• 是否获得信用咨询

请注意，虽然FICO是使用最广泛的信用评分，但它并不是唯一一个，其他评分公司可能会考虑其中一些列出的因素。

什么可以降低信用评分？

在“如何计算FICO分数？”下列出的五个评分因素中，任何一个出现错误都会对您的信用分数产生负面影响。下面是一些例子。

延迟或错过付款

您的FICO分数的35%完全基于您的付款历史，包括特定账户（信用卡、零售账户、分期贷款、抵押贷款等）的信息；某些不利的公共记录（如留置权、止赎权和破产）；档案中过期项目的数量，以及这些帐户过期的时间。

信用额度过多

FICO分数的另外30%是基于你所欠的金额占你可用信用的百分比，比如你的信用卡限额。 比例过高（如超过30%）可能意味着你的债务负担过重，将来偿还债务可能会有困难。这通常被称为您的信贷利用率。

信用记录很短，或者根本没有

即使年龄不考虑在FICO分数，你的信用历史的长度是。一个年轻人的信用评分通常比一个年长的人低，即使其他因素都一样。另外15%的FICO分数是基于你的信用记录的长度，包括自各种账户开立和使用以来的时间。

新信用额度申请过多

如上所述，您的FICO分数不考虑任何消费者发起或促销查询您的信用记录。这意味着您可以检查自己的信用评分，而不会有损坏信用评分的风险，而且在向您发送促销通知（如预先批准的信用卡征集）之前进行查询的公司也不会影响您的评分。基于新信用的FICO分数的10%包括最近开立的账户数量（以及新账户占账户总数的百分比）、最近信用查询的数量（消费者和促销查询除外），以及新账户开立或信用查询的时间。

信贷种类太少

你的FICO分数的剩余10%是基于你使用的信用类型，比如信用卡、抵押贷款、汽车贷款等等。例如，只有一种类型的信用卡（例如信用卡）会对你的分数产生负面影响。拥有各种各样的信贷类型可以提高你的分数，因为这标志着你是一个经验丰富的借款人。

如果记得按时付账单对你来说是个问题，可以考虑设置自动付款或通过电子邮件或短信订阅提醒。

什么可以提高信用评分？

正如FICO所指出的，改善糟糕的信用评分是一个渐进的过程。没有快速的解决方法，要当心任何人或公司试图卖给你一个。FICO对重建信贷的基本建议是“随着时间的推移负责任地管理信贷”。以下是您可以采取的一些步骤：

• 检查你的信用报告，找出问题所在；为了更安心，请考虑使用最好的信用监控服务之一
• 设置自动付款或付款提醒，以便您按时付款
• 降低你的债务水平
• 还清债务，而不是四处转移，例如从一张信用卡到另一张
• 保持你的信用卡和循环信用余额低
• 仅在必要时申请并开立新的信用账户
• 聘请一家最好的信用修复公司与债权人谈判，并代表您与三家信用机构合作