2007年，小额信贷市场为3300多万借款人和4800多万储户提供服务。致力于消除全球贫困的组织Unitus提供的统计数据显示，80%的潜在市场尚未进入。这个市场在全球范围内的增长会对您产生怎样的影响？

教程：金融概念

什么是小额信贷？术语“小额信贷”描述了小额信贷机构向客户提供的一系列金融产品（如小额贷款、小额储蓄和小额保险产品）。小额信贷始于20世纪70年代，当时社会企业家开始向有工作的穷人大规模放贷。****尤努斯（muhammadyunus）教授因其在小额信贷领域的工作而获得了全世界的认可，他在格拉明银行（grameenbank）获得了2006年诺贝尔和平奖。尤纳斯和格拉明银行证明了穷人有能力摆脱贫困。尤努斯还证明，向贫困劳动者发放的贷款，如果结构合理，还款率非常高。他的工作引起了社会工程师和追求利润的投资者的注意(更多了解小额信贷的对象、内容和方式。）

从历史上看，小额供资的目标是减轻贫困。多年来，小额供资具有这一主要社会目标，因此传统的小额供资机构仅由非**组织、专业小额供资银行和公共部门银行组成。最近，市场在不断发展。例如，一些非营利性小额信贷机构正在将自己转变为追求利润的机构，以实现更大的实力、可持续性和市场影响力。像通用电气金融和花旗金融这样的消费金融公司也加入了小额信贷市场。”像沃尔玛（Wal-Mart）、埃莱克特拉（Elektra）和特易购（Tesco）这样的“大箱子”消费型零售商正开始成为消费者贷款机构，少数人开始涉足小额信贷。尽管大多数小额信贷机构仍将扶贫作为首要目标，但向更多消费者销售更多产品是许多新进入者的主要动机。

小额信贷产品和服务小额信贷机构目前提供以下产品和服务：

• 小额贷款：小额贷款（又称小额信贷）是指价值较小的贷款；大多数贷款规模都不到100美元。这些贷款一般发放给在发展中国家经营微型企业的企业家。微型企业的例子包括**篮子、缝纫、街头贩卖和饲养家禽。全球小额贷款的平均利率约为35%。尽管这听起来很高，但比其他可用的替代方案（如非正式的当地放债人）要低得多。此外，小额信贷机构必须收取利率，以支付与处理劳动密集型小额贷款交易相关的较高成本(了解更多有关小额信贷的信息：通过行业进行慈善。）
• 微型储蓄：微型储蓄账户允许个人储存少量资金，以备将来使用，无需最低余额要求。与发达国家的传统储蓄账户一样，小额储蓄账户也被储蓄者用于婚礼、葬礼和老年补充收入等生活需要。
• 小额保险：生活在发展中国家的个人在他们的生活中有更多的风险和不确定性。例如，泥石流等自然灾害的直接风险更大，传染病等与健康相关的风险也更多。小额保险和非小额保险一样，汇集风险，帮助提供风险管理。但与传统保险不同的是，小额保险允许保费和保单金额非常小的保单。小额保险保单的例子包括作物保险和在借款人死亡时覆盖小额贷款未偿余额的保单。由于管理费用比率较高，小额保险在收取保费和小额贷款还款的同时最有效(要进一步了解保险的重要性，请参阅15份不需要的保险单和5份每个人都应该拥有的保险单。）

小额信贷对你意味着什么？小额信贷市场的发展和增长不仅仅影响那些正在从事或打算从事小额信贷服务的人。以下是它对您的影响：

• 作为投资者：注重回报的机构投资者现在正在进行与小额信贷相关的投资。此外，各大评级机构都在对小额信贷交易进行评级。例如，摩根士丹利（Morgan Stanley）发行了一种小额信贷支持债券，该债券包含部分债券，被标普评为“AA”(欲了解更多有关债务评级的信息，请参阅：什么是企业信用评级？）这表明小额信贷开始为所有投资者提供投资机会。《微型银行公报》报告称，全球63家顶级小额信贷机构的平均回报率（扣除通胀因素和收到的补贴项目后）约为总资产的2.5%。地方和区域银行通常首先将小额供资投资纳入其投资组合，而大型国际银行目前更倾向于向其他银行、小额供资机构或非**组织提供融资。如前所述，即使是消费金融公司也可能有小额信贷活动的风险敞口。作为一个投资者，你可能希望看看你投资的公司是否有小额信贷的风险敞口，如果有，这些活动的风险回报特征是否吸引你。有关小额信贷市场内资本的供应、需求和便利化的最新信息，请访问混合市场。
• 作为金融专业人士：小额信贷需要高度专业化的金融知识以及独特的技能组合，如社会科学知识、当地语言和习俗。为了满足这些独特的需求，新的职业正在涌现。对于金融专业人士来说，这意味着新的职业正在为那些拥有这种独特技能和经验组合的人打开大门。此外，由于小额信贷将具有不同背景的专业人员**在一个协作团队中，传统的职业角色正在变得模糊。例如，现在可以发现开发专业人员（如曾为亚洲开发银行或其他开发机构工作的人员）与风险资本家并肩工作。在小额信贷门户网站可以找到各种各样的小额信贷职业机会。
• 作为个人：有些人认为我们生活在一个可以消除贫困的时代。研究支持这一观点。根据小额信贷虚拟图书馆的数据，在8年的时间里，在没有任何形式信贷服务的孟加拉国最贫困人口中，只有4%的人将自己拉到贫困线以上。但是，个人和家庭从小额信贷机构获得了小额信贷，超过48%的人超过了贫困线。消除贫困对你个人的意义很大程度上取决于你的个人哲学。你可能会欢迎它作为人类历史上的一个关键成就。你也可以庆祝我们每个人都可以互相买卖的可能性。寻求参与这一消除贫穷现象的个人现在可以通过非营利在线服务Kiva向世界另一地区的微型企业家贷款。

结论资本和专业知识越来越多地流入小额信贷。货币金融机构之间的竞争日益激烈。随着他们不断发展内部运营能力，80%的潜在市场将得到更多的服务。评级机构和机构投资者等主要参与者也在进入市场，这表明一个真正的市场正在发展。尽管小额信贷从1970年代开始出现，但现在它与投资者、金融专业人士和个人的关系更密切。具体来说，你可能希望看看你的投资组合，你的职业机会，或你的个人哲学，以确定小额信贷现象是如何影响你(要阅读有关此主题的更多信息，请参阅使用社会金融创造一个更美好的世界。）